Por que a sua conta é marcada? Compreensão aprofundada do mecanismo de alerta de risco de transação

No sistema financeiro moderno, as contas marcadas (flagged account) tornaram-se uma norma. Quer seja em bancos tradicionais, plataformas de pagamento online ou mercados de ativos digitais, quase todas as transações incomuns podem ativar alertas do sistema de monitorização. Mas o que é que isto realmente significa? Por que acontece? Quais são as implicações para nós?

O verdadeiro significado de contas marcadas

As chamadas transações marcadas referem-se a atividades financeiras que as instituições ou autoridades reguladoras consideram que requerem uma análise adicional. Estas transações geralmente apresentam características anormais ou podem violar leis e requisitos regulatórios, acionando automaticamente alertas do sistema.

Um exemplo prático: se a sua conta normalmente faz transferências abaixo de 1000 euros, e de repente surge uma transferência de 5 milhões de euros, é muito provável que essa transação seja automaticamente identificada como suspeita. O sistema irá marcá-la para uma verificação adicional, com o objetivo de excluir acessos não autorizados ou riscos de branqueamento de capitais.

Por que o sistema financeiro é tão cauteloso?

Os dados revelam a resposta. Segundo a Associação de Auditoria de Fraudes Certificada Internacionalmente (ACFE), as empresas perdem cerca de 5% do seu rendimento anual devido a fraudes. A maioria dessas fraudes é descoberta através de sistemas de deteção de transações anormais.

No setor de investimentos, transações marcadas podem também indicar negociações com informação privilegiada ou manipulação de mercado. Isto é de extrema importância para os reguladores de valores mobiliários. Ao monitorizar essas transações, podem manter um ambiente de mercado justo e proteger os investidores de abusos.

A vigilância de transações anormais no sistema financeiro é, essencialmente, uma medida de proteção da segurança e integridade de todo o ecossistema.

A evolução das tecnologias de monitorização: de manual a inteligente

Há algumas décadas, os funcionários bancários precisavam revisar manualmente grandes transações, o que era pouco eficiente e propenso a erros. No final do século XX, os sistemas automatizados de monitorização começaram a ser amplamente utilizados, tornando possível a análise de transações em tempo real, aumentando significativamente a deteção de fraudes.

Hoje, com o crescimento explosivo do setor de bancos digitais e fintechs, a identificação de transações anormais tornou-se cada vez mais complexa. A aplicação de inteligência artificial (IA) e aprendizagem de máquina (ML) permite que os sistemas aprendam padrões a partir de grandes volumes de dados, identificando automaticamente comportamentos fora do comum e adaptando-se rapidamente a novas formas de fraude.

Esta mudança impulsionou um crescimento de mercado notável. O mercado global de deteção e prevenção de fraudes foi avaliado em cerca de 19 mil milhões de dólares em 2020, com previsão de atingir 59 mil milhões de dólares até 2025. Este crescimento nos investimentos reflete a crescente importância que as instituições financeiras atribuem às tecnologias de gestão de risco.

Aplicações em múltiplos setores: alertas de risco em todos os lugares

Aplicações no comércio eletrónico

Plataformas de compras online precisam estar vigilantes com encomendas de valores elevados. Se uma grande encomenda vier de uma região com alto risco de fraude, a plataforma irá automaticamente marcar a transação para validação. Assim, as empresas de comércio eletrónico podem reduzir efetivamente o risco de reembolsos.

Monitorização de transações de ativos digitais

As exchanges de criptomoedas também utilizam sistemas avançados de monitorização de transações para identificar padrões suspeitos ou atividades de levantamento de fundos anormais. Estes sistemas marcam comportamentos que possam violar regras de combate ao branqueamento de capitais (AML), protegendo os ativos dos utilizadores e garantindo operações em conformidade.

Revisão de pagamentos transfronteiriços

Transferências internacionais de grandes valores são mais propensas a serem marcadas. As regulamentações anti-branqueamento variam de país para país, e os pagamentos transfronteiriços envolvem requisitos de conformidade mais complexos, tornando-os foco de monitorização intensiva.

O impacto das contas marcadas para si

Se a sua conta for marcada, não precisa de se preocupar excessivamente — geralmente, isso significa apenas que será necessário verificar a sua identidade ou fornecer detalhes adicionais da transação. Na maioria dos casos, ao submeter os documentos necessários ou responder às perguntas das autoridades reguladoras, a marcação será removida.

No entanto, se a marcação resultar no congelamento da conta ou na rejeição de transações, isso pode afetar o fluxo de fundos. É por isso que entender quais comportamentos são mais propensos a serem marcados se torna importante — transferências frequentes de grandes valores, pagamentos internacionais, transferências rápidas entre várias plataformas, entre outros, podem ativar alertas.

Perspetivas: o futuro da tecnologia e da regulamentação

À medida que a tecnologia financeira evolui continuamente, os sistemas de monitorização de transações também estão a ser atualizados. Desde motores de regras básicos até algoritmos complexos de IA, passando por validações em blockchain, os mecanismos de marcação tornam-se cada vez mais precisos e eficientes.

Em bancos tradicionais, plataformas de comércio eletrónico e novas exchanges de ativos digitais, este mecanismo de proteção já é padrão. Não só é uma exigência regulatória, como também uma base para construir a confiança do utilizador.

Em suma, as transações marcadas são uma ferramenta indispensável na proteção do ecossistema financeiro moderno. Compreendendo o funcionamento e os objetivos deste mecanismo, podemos adaptar-nos melhor às exigências do sistema financeiro, ao mesmo tempo que usufruímos das vantagens e segurança proporcionadas pela tecnologia.