Kiểm tra thực tế số dư tài khoản 401(k): Những gì khoản tiết kiệm của bạn ở độ tuổi 60 thực sự nên trông như thế nào

Các con số đằng sau Trung bình 401(k) theo độ tuổi

Dữ liệu gần đây từ Empower vẽ nên một bức tranh rõ nét về số dư tài khoản hưu trí. Đối với những người trong độ tuổi 60, trung vị 401(k) là 188.792 đô la, trong khi trung bình tăng lên 568.040 đô la tính đến tháng 6 năm 2025. Thật thú vị, điều này phản ánh một sự giảm nhẹ so với những người trong độ tuổi 50 (trung bình 607.055 đô la), chủ yếu vì nhiều người trong độ tuổi 60 đã bắt đầu rút tiền từ tài khoản của họ. Khoảng cách giữa trung bình và trung vị tự nó kể một câu chuyện—những giá trị ngoại lai cực đoan ở cả hai đầu làm lệch trung bình lên đáng kể, khiến trung vị trở thành một bức tranh chân thực hơn về khả năng chuẩn bị hưu trí điển hình.

So sánh, các thế hệ Baby Boomers—nhóm dân số chính trong độ tuổi 60—thể hiện sự lo lắng đáng kể về tính đủ. Một khảo sát của Western & Southern Financial Group cho thấy 47% không tự tin về khả năng nghỉ hưu thoải mái, trong khi 11% còn lại hoàn toàn không chắc chắn. Nhóm thế hệ này tin rằng khoảng 760.000 đô la là cần thiết để có một cuộc sống hưu trí thoải mái, vượt xa trung bình 401(k) hiện tại theo nhóm tuổi.

Năm chiến thuật tăng tốc cho những năm làm việc cuối cùng của bạn

Tận dụng mạnh mẽ hơn các khoản đóng góp Catch-Up

Cảnh quan đóng góp năm 2025 đã có sự thay đổi đáng kể đối với những người lao động lớn tuổi. Giới hạn 401(k) tiêu chuẩn là 23.500 đô la mỗi năm, nhưng những người từ 60-63 tuổi có thể tăng thêm 11.250 đô la nữa—đạt tổng cộng 34.750 đô la. Những người từ 64 tuổi trở lên được phép thêm 7.500 đô la cho khoản catch-up, tối đa lên đến 31.000 đô la. Đây là cơ hội thực sự để rút ngắn nhiều năm tăng trưởng lãi kép vào những mùa cuối cùng trước khi nghỉ hưu.

Tái cân bằng chiến lược phân bổ tài sản của bạn

Nhà đầu tư bảo thủ thường rút lui hoàn toàn vào trái phiếu khi đến gần nghỉ hưu. Tuy nhiên, trí tuệ tài chính khuyên rằng vẫn nên duy trì sự tiếp xúc đáng kể với tăng trưởng trong độ tuổi 60 của bạn. Nếu 401(k) của bạn hiện ưu tiên cổ phiếu, việc chuyển dần sang các phân bổ hỗn hợp (cổ phiếu, trái phiếu, các khoản thay thế) sẽ hiệu quả hơn so với việc thay đổi toàn bộ danh mục đột ngột. Các quỹ theo ngày mục tiêu tự động thực hiện việc cân bằng lại này; nếu không, các điều chỉnh hàng năm hướng tới thu nhập cố định là đủ khi ngày nghỉ hưu đến gần hơn.

Tối đa hóa lợi ích từ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng

Quá nhiều người lao động bỏ lỡ cơ hội bằng cách không tận dụng đầy đủ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Alexa Kane của Pearl Planning nhấn mạnh cơ hội cơ bản này: đóng góp ít nhất đủ để nhận được lợi ích đối ứng đầy đủ. Thêm vào đó, tự động tăng đóng góp hàng năm—một tính năng mà nhiều kế hoạch cung cấp—giúp tăng tốc tích lũy tiết kiệm mà không cần quyết định chủ động mỗi năm.

Thực hiện việc thu nhỏ quy mô một cách chiến lược trước khi nghỉ hưu

Khoảng 51% những người dự định nghỉ hưu dự kiến sẽ thu nhỏ quy mô. Hãy xem xét đẩy nhanh quá trình này trước khi nghỉ hưu. Việc thu nhỏ quy mô sớm ngay lập tức giảm chi phí ở nhiều lĩnh vực: thuế tài sản, phí bảo hiểm, chi phí bảo trì và tiện ích. Việc di chuyển chiến lược gần phương tiện công cộng còn giảm thiểu chi phí ô tô. Những khoản tiết kiệm này ngay lập tức giải phóng vốn để tối đa hóa các khoản catch-up, cho phép nhiều thời gian hơn cho sự tăng trưởng của tài khoản.

Tham gia kiến trúc tài chính chuyên nghiệp

Một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn sẽ làm rõ các phép tính hưu trí phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Ngoài các yếu tố trong nước, các cố vấn còn điều hướng các tình huống phức tạp—chiến lược di chuyển quốc tế, các tác động của Foreign Earned Income Exclusion, các phương pháp tối ưu hóa thuế. Họ phân biệt giữa các mục tiêu hưu trí lý thuyết và số tiền tiết kiệm thực tế dựa trên lối sống cá nhân và các yếu tố sức khỏe.

Ngoài 401(k): Thực tế về thu nhập bổ sung

Hưu trí hiếm khi phụ thuộc hoàn toàn vào rút tiền từ 401(k). An sinh xã hội hoạt động như nguồn thu nhập chính cho 90% Baby Boomers và 71% thế hệ X được khảo sát. Hầu hết người nghỉ hưu cùng lúc rút từ IRA, các khoản đầu tư chịu thuế và thu nhập bán thời gian thỉnh thoảng. Đáng chú ý, chỉ có 55% Millennials và 51% thế hệ Z mong đợi An sinh xã hội chiếm ưu thế, cho thấy xu hướng phụ thuộc của các thế hệ đang thay đổi.

Tính toán mục tiêu cá nhân của bạn

Các chuẩn mực chung chỉ cung cấp khung tham chiếu ban đầu. Hướng dẫn “8x lương hàng năm khi đến tuổi 60” đề xuất mục tiêu 600.000 đô la cho những người kiếm 75.000 đô la. Hoặc, quy tắc rút 4% yêu cầu 25 lần chi tiêu hàng năm dự kiến—tức là tiết kiệm 900.000 đô la nếu bạn dự tính chi tiêu 36.000 đô la mỗi năm. Trung bình 401(k) của bạn theo độ tuổi cuối cùng nên phản ánh dựa trên các yếu tố cá nhân như dự đoán sức khỏe, phong cách sống mong muốn, thời điểm rút tiền và khả năng thu nhập bổ sung chứ không chỉ dựa vào so sánh với người khác.