Планируете выход на пенсию в 2026 году? Почему правило 4 для выхода на пенсию может потребовать корректировки

Планируете выйти на пенсию в 2026 году? Если вы изучали стратегии снятия средств при выходе на пенсию, то, скорее всего, сталкивались с популярным правилом 4 для выхода на пенсию. Этот подход предполагает снятие 4% от вашего пенсионного портфеля в первый год, а затем ежегодную корректировку этих выплат с учетом инфляции. Хотя он хорошо работает как общая рамка, ваша конкретная ситуация может требовать другого подхода.

Понимание правила 4 для выхода на пенсию

Правило 4 для выхода на пенсию возникло из исследований, показывающих, что этот уровень снятия обеспечивает высокую вероятность сохранения ваших финансов в течение 30-летнего периода пенсии. Оно предполагает сбалансированный портфель, разделенный между акциями и облигациями, что обеспечивает достаточный рост для компенсации инфляции во время получения дохода.

Однако не у всех людей ситуация с пенсией соответствует этим предположениям. Ваш возраст выхода на пенсию, состояние здоровья, толерантность к рискам и структура инвестиций — все это влияет на то, подходит ли вам этот стандартный подход.

Ранний выход на пенсию меняет математику

Если вы планируете покинуть работу до традиционных возрастов выхода на пенсию — скажем, в 59½ лет, когда вы впервые можете без штрафов получить доступ к пенсионным счетам — правило 4 для выхода на пенсию может оказаться слишком агрессивным.

Человек, выходящий на пенсию в 59½ лет в отличном здоровье и с учетом семейных тенденций продолжительности жизни, может разумно ожидать прожить до середины 90-х. Это значительно расширяет ваш пенсионный горизонт по сравнению со стандартной моделью в 30 лет, для которой было разработано правило 4. При необходимости снятия средств более чем за 35 лет, начальный уровень снятия 4% может быстрее истощить ваши сбережения, чем ожидалось. В таких случаях снижение уровня снятия до 3% или 3,5% обеспечивает большую безопасность и запас прочности.

Поздняя пенсия предлагает другую гибкость

Напротив, если вы откладывали выход на пенсию и планируете покинуть работу в 70 лет или позже, ваши обстоятельства полностью меняются. Многие работают дольше специально для того, чтобы отсрочить получение социальных выплат, максимизируя свой ежемесячный доход — возможно, 23 760 долларов или более в год по сравнению с ранним оформлением.

Когда у вас есть это преимущество по времени и социальное обеспечение обеспечивает значительный постоянный доход, вам не обязательно растягивать свои пенсионные сбережения на три десятилетия. Более высокий уровень снятия — возможно, 5% или больше — может обеспечить более комфортный образ жизни без угрозы для вашей долгосрочной безопасности. Стандартное правило 4 в этом случае кажется излишне консервативным.

Консервативные портфели требуют консервативных ставок снятия

Правило 4 предполагает, что ваш портфель имеет значительную долю акций, что обеспечивает рост капитала для компенсации инфляции и поддержки снятий. Это не подходит для очень рискованных пенсионеров.

Если ваш портфель состоит в основном из облигаций, наличных и их эквивалентов с минимальной долей акций, возможности для снятия уменьшаются. Доходы по облигациям и наличные резервы могут с трудом поддерживать 4% ежегодных снятий на протяжении десятилетий, особенно в периоды инфляции. Более консервативный уровень снятия — возможно, 2,5% до 3% — лучше соответствует тому, что эти активы могут реально поддерживать, сохраняя основной капитал.

Индивидуализация стратегии дохода при выходе на пенсию

Правило 4 для выхода на пенсию остается полезным как отправная точка. Но ваш успех зависит от факторов, уникальных для вашей ситуации: когда вы выходите на пенсию, как долго вы можете прожить, что именно входит в ваш портфель и какой образ жизни вы планируете.

Вместо того чтобы полагаться только на одну формулу, рекомендуется работать с финансовым консультантом, чтобы смоделировать вашу конкретную ситуацию. Он сможет проанализировать ваш возраст выхода на пенсию, состав портфеля, ожидаемую продолжительность жизни и цели расходов, чтобы определить, подходит ли вам стандартное правило 4 или лучше выбрать другой уровень снятия средств для вашего выхода на пенсию в 2026 году.