Hiểu rõ những gì xảy ra với tài khoản ngân hàng khi ai đó qua đời: Hướng dẫn đầy đủ

Xử lý các vấn đề tài chính sau khi ai đó qua đời có thể khiến bạn cảm thấy quá tải. Một trong những câu hỏi cấp bách nhất mà mọi người đối mặt là: tài khoản ngân hàng sẽ ra sao khi ai đó qua đời? Câu trả lời phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm việc có chỉ định người thụ hưởng hay không và loại hình cấu trúc tài khoản. Hãy cùng phân tích các tình huống khác nhau bạn có thể gặp phải.

Quy trình cơ bản: Tài khoản ngân hàng sẽ ra sao khi ai đó qua đời có người thụ hưởng đã chỉ định

Khi chủ tài khoản ngân hàng qua đời và đã chỉ định người thụ hưởng, quy trình khá đơn giản. Chủ tài khoản sẽ chỉ định ai đó là người thụ hưởng theo dạng (POD) hoặc (TOD) khi mở tài khoản—hoặc có thể thực hiện sau này bất cứ lúc nào.

Khi ngân hàng nhận được thông báo về việc qua đời (thường được xác minh qua giấy chứng tử hợp lệ), họ sẽ chuyển trực tiếp số tiền cho người thụ hưởng đã chỉ định. Sau đó, tài khoản sẽ bị đóng. Quy trình này bỏ qua toàn bộ thủ tục thừa kế tại tòa án, làm cho đây trở thành một trong những cách rõ ràng nhất để chuyển tài sản. Việc thiết lập chỉ định POD hoặc TOD thường rất đơn giản—nhiều ngân hàng hiện nay cho phép bạn thực hiện qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoặc qua việc nói chuyện với nhân viên ngân hàng.

Xử lý khi ai đó qua đời mà không chỉ định người thụ hưởng

Tình huống trở nên phức tạp hơn khi ai đó qua đời mà không chỉ định người thụ hưởng. Trong trường hợp này, tài khoản trở thành một phần của di sản chung và phải trải qua thủ tục thừa kế tại tòa án. Nhà nước sẽ bổ nhiệm người quản lý di sản (hoặc sử dụng người được chỉ định trong di chúc của người quá cố) để quản lý việc phân chia.

Tòa án thừa kế sẽ giám sát cách phân phối số tiền theo luật thừa kế của nhà nước và theo các chỉ dẫn trong di chúc. Quá trình này có thể kéo dài hàng tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Thêm vào đó, các chủ nợ có thể có yêu cầu đối với di sản trong thời gian này. Các thân nhân muốn truy cập tài khoản phải nộp đơn xin phép tòa và cung cấp các giấy tờ hợp lệ.

Đây chính là lý do các chuyên gia lập kế hoạch di sản nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chỉ định người thụ hưởng—nó tiết kiệm thời gian, giảm chi phí pháp lý và đảm bảo rằng các mong muốn của bạn được thực hiện chính xác.

Tài khoản ngân hàng chung: Chuyển tự động khi có người qua đời

Nhiều người bỏ qua một giải pháp đơn giản hơn: mở tài khoản ngân hàng chung có quyền thừa kế tự động. Trong hầu hết các trường hợp, khi một chủ tài khoản chung qua đời, tài khoản sẽ tự động chuyển sang người còn lại mà không cần qua thủ tục thừa kế tại tòa.

Thỏa thuận này có những lợi thế rõ ràng. Người còn sống có thể truy cập ngay lập tức số tiền và tiếp tục sử dụng tài khoản mà không cần can thiệp của tòa. Các chủ nợ không thể yêu cầu tài sản từ tài khoản chung như một phần của di sản của người quá cố. Tuy nhiên, người còn sống vẫn cần thông báo cho ngân hàng và cung cấp giấy chứng tử để cập nhật giấy tờ sở hữu. Một số ngân hàng có thể yêu cầu mở tài khoản cá nhân mới để hoàn tất quá trình chuyển nhượng.

Lưu ý quan trọng: Thời gian bảo hiểm của FDIC

Một chi tiết nhiều người bỏ qua là bảo hiểm của FDIC. Phạm vi bảo hiểm tiêu chuẩn là 250.000 đô la cho mỗi chủ tài khoản, mỗi ngân hàng, mỗi loại hình. Tuy nhiên, sau khi chủ tài khoản qua đời, bảo hiểm của FDIC chỉ còn hiệu lực trong vòng sáu tháng.

Nếu tài khoản thừa kế vượt quá 250.000 đô la, chủ tài khoản mới nên chuyển phần vượt quá sang tài khoản được bảo hiểm khác trong vòng sáu tháng đó. Nếu không, số tiền trên mức 250.000 đô la sẽ mất quyền bảo hiểm và có thể gặp rủi ro nếu ngân hàng gặp sự cố phá sản.

Quản lý hồ sơ: Nên giữ sao kê ngân hàng bao lâu sau khi ai đó qua đời

Khi quản lý di sản, việc lưu giữ hồ sơ chính xác là rất cần thiết. Phương pháp khuyên dùng là giữ sao kê ngân hàng ít nhất ba năm nhưng không quá bảy năm.

Thời gian tối thiểu ba năm phù hợp với thời hạn kiểm tra của IRS—cơ quan thuế thường tiến hành kiểm tra trong khoảng thời gian này. Việc giữ sao kê giúp bạn có bằng chứng nếu có câu hỏi về thu nhập hoặc khoản khấu trừ của người quá cố. Thời gian tối đa bảy năm cung cấp thêm sự bảo vệ trong trường hợp có tranh chấp pháp lý hoặc các vấn đề tài chính liên quan đến di sản.

Sau bảy năm, nếu tất cả các nghĩa vụ đã được giải quyết và không có kiểm tra nào đang diễn ra, bạn có thể an toàn tiêu hủy các sao kê cũ một cách an toàn. Tuy nhiên, cần phải xé nhỏ—chứ không chỉ vứt bỏ—tài liệu, vì rủi ro gian lận danh tính vẫn có thể xảy ra ngay cả sau khi người đó qua đời.

Lập kế hoạch trước: Quyết định về việc xử lý tài khoản ngân hàng khi ai đó qua đời

Hiểu rõ về những gì xảy ra với tài khoản ngân hàng khi ai đó qua đời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lập kế hoạch trước. Dành thời gian để chỉ định người thụ hưởng, xem xét các cấu trúc sở hữu chung và tổ chức hồ sơ di sản sẽ giúp tránh nhầm lẫn và xung đột sau này.

Dù là qua các chỉ định POD, sắp xếp TOD, tài khoản chung hay lập kế hoạch di sản chính thức, bạn đều có nhiều công cụ để lựa chọn. Điều quan trọng là chọn chiến lược phù hợp với mục tiêu tài chính và hoàn cảnh gia đình của bạn. Thảo luận các quyết định này với cố vấn đáng tin cậy hoặc luật sư để đảm bảo rằng các tài khoản ngân hàng—và tất cả các tài sản của bạn—được chuyển giao chính xác như ý muốn.