Compreender as suas opções de conversão de 401(k) para Roth IRA

Converter poupanças de reforma de um 401(k) tradicional para uma estrutura de conta Roth envolve várias considerações importantes, dependendo do seu estado de emprego.

Como funciona a conversão de 401(k) para Roth IRA

Se deixou um empregador anterior, converter o plano 401(k) dessa empresa para um Roth IRA é geralmente simples. O processo segue a mesma mecânica de uma conversão padrão de IRA para Roth, permitindo transferir dólares antes de impostos e pagar impostos sobre o valor da conversão antecipadamente.

No entanto, se ainda estiver empregado ativamente e o seu 401(k) atual for através do seu empregador atual, a situação torna-se mais complexa. Será necessário consultar o departamento de benefícios do seu empregador para saber se o seu plano específico permite distribuições em serviço. Muitos planos de empregador restringem essa opção, o que significa que você pode não ter acesso a esses fundos para uma conversão direta para um Roth IRA individual até deixar a empresa ou atingir a idade de reforma.

Principais diferenças: Roth IRA vs. Roth 401(k)

Ao avaliar qual o tipo de conta que melhor atende às suas necessidades, duas vantagens principais geralmente favorecem o Roth IRA:

Distribuições mínimas obrigatórias (RMD): Os Roth IRAs oferecem um benefício significativo — não há distribuições mínimas obrigatórias ao longo da sua vida. Em contraste, os Roth 401(k), como todos os planos de 401(k) patrocinados por empregadores, obrigam a distribuições a partir dos 72 anos. Isso torna os Roth IRAs mais atraentes para quem deseja preservar riqueza para os herdeiros ou evitar retiradas forçadas.

Flexibilidade de investimento: O seu Roth 401(k) limita-se ao menu de investimentos selecionado pelo seu empregador, geralmente oferecendo entre 15-20 opções. Um Roth IRA, por outro lado, dá acesso a praticamente qualquer veículo de investimento — ações individuais, títulos, fundos mútuos, ETFs e investimentos alternativos. Essa seleção ampliada atrai investidores que se sentem limitados pelas opções restritas do plano do empregador ou que desejam maior controlo sobre a estratégia do seu portfólio.

Para muitos investidores, essas vantagens de flexibilidade tornam a estratégia de conversão de 401k para Roth IRA particularmente atraente, refletindo a preferência que muitos expressam ao comparar 401ks tradicionais com IRAs tradicionais.

Próximos passos

Antes de realizar qualquer conversão, confirme as regras específicas do seu plano e consulte um profissional de impostos sobre as implicações fiscais da conversão para a sua situação particular.