Mengurangi Biaya Pemrosesan Pembayaran Anda: Panduan Praktis untuk Pemilik Usaha Kecil

Jika Anda menjalankan bisnis kecil, salah satu pengeluaran terbesar yang terus-menerus adalah biaya terkait penanganan pembayaran pelanggan melalui kartu kredit dan debit. Kabar baik? Anda tidak harus menerima biaya ini sebagai hal yang tak terhindarkan. Dengan memahami cara kerja pemroses pembayaran dan memilih solusi yang tepat secara strategis, Anda dapat secara signifikan mengurangi apa yang Anda bayarkan untuk menerima pembayaran dengan kartu kredit.

Memahami Struktur Biaya Pemrosesan Pembayaran Anda

Sebelum Anda dapat menurunkan biaya, Anda perlu memahami apa yang sebenarnya Anda bayar. Ketika pelanggan membayar dengan kartu, biasanya Anda membayar tiga jenis biaya:

Biaya berbasis transaksi muncul setiap kali pelanggan menyelesaikan pembelian. Biaya ini biasanya menggabungkan persentase dari jumlah penjualan (bervariasi dari 1% hingga 4%) ditambah biaya per transaksi di bawah $0.50. Beberapa penyedia menggunakan tarif tetap yang tetap konsisten terlepas dari jenis transaksi, sementara yang lain menyesuaikan tarif mereka berdasarkan jenis kartu atau tingkat layanan Anda.

Biaya langganan dan layanan dikenakan oleh beberapa penyedia secara bulanan atau tahunan, ditambahkan di atas biaya transaksi Anda. Biaya peralatan merupakan kategori lain—Anda mungkin perlu membeli, menyewa, atau membayar deposit untuk terminal POS dan pembaca kartu, meskipun banyak solusi modern sekarang menawarkan ini gratis dengan rencana bulanan.

Akhirnya, biaya satu kali muncul dalam situasi tertentu seperti chargeback, dana tidak cukup, atau layanan verifikasi tambahan.

Tiga Model Penetapan Harga: Mana yang Terbaik untuk Anda?

Pemroses pembayaran menggunakan pendekatan yang secara fundamental berbeda untuk menghitung apa yang harus Anda bayar:

Dengan harga tarif tetap, setiap transaksi dikenakan persentase yang sama plus biaya tetap kecil. Model ini sangat cocok untuk bisnis kecil yang memproses di bawah $5.000 per bulan atau yang memiliki transaksi bernilai rendah, karena Anda dapat dengan mudah memprediksi pengeluaran Anda.

Model interchange plus mengenakan biaya tetap per transaksi (margin pemroses) plus persentase variabel yang sesuai dengan biaya yang dikenakan jaringan kartu kredit. Pendekatan ini menguntungkan pedagang volume tinggi yang dapat bernegosiasi tarif lebih baik dengan pemroses mereka berdasarkan volume transaksi.

Harga berjenjang mengelompokkan semuanya ke dalam tiga tingkat harga, sehingga lebih sulit memprediksi biaya dan lebih sulit bernegosiasi. Para ahli industri umumnya menyarankan untuk menghindari model ini karena kurangnya transparansi.

Membandingkan Solusi Pembayaran Terdepan

Pilihan penyedia Anda secara dramatis mempengaruhi laba bersih Anda. Berikut perbandingan platform utama:

Square melayani pengecer mobile dengan 2.6% + $0.10 untuk pembayaran langsung dan 2.9% + $0.30 untuk transaksi jarak jauh, tanpa biaya bulanan.

PayPal menawarkan tarif merchant di AS antara 1.90%-2.90% + $0.30 per transaksi, juga tanpa langganan bulanan.

Stripe mengenakan 2.9% + $0.30 per transaksi untuk pembayaran online, dengan struktur tanpa biaya yang sederhana.

Shopify menggabungkan pemrosesan pembayaran dengan toko online, berkisar dari 2.4%-2.9% + $0.30 per transaksi, dengan rencana bulanan mulai dari $29-$299.

Stax oleh Fattmerchant menggunakan model interchange plus: $0.08 untuk transaksi gesek dan $0.15 untuk pembayaran jarak jauh, plus tarif interchange antara 1.5%-3.5%.

Payment Depot mengenakan biaya $79-$199 per bulan, termasuk akses toko online, pengaturan peralatan gratis, dan biaya tetap per transaksi sebesar $0.07-$0.15 tergantung tingkat keanggotaan Anda.

Zoho menawarkan opsi ekonomis untuk bisnis berbasis faktur dengan biaya hanya $0.50 per transaksi melalui Zoho Invoice.

Cara Strategis Meminimalkan Biaya Pemrosesan Pembayaran

Pilih Pemroses Anda Secara Strategis

Jangan langsung memilih solusi pertama yang Anda temukan. Evaluasi layanan apa yang benar-benar Anda butuhkan—jika Anda tidak memerlukan toko online, mengapa membayar platform Shopify padahal Stripe atau PayPal menyediakan fungsi pembayaran yang sama secara gratis? Sesuaikan volume dan struktur penjualan Anda dengan model biaya yang paling ekonomis.

Bermitra dengan Penyedia Pembayaran Khusus

Bank tradisional sering mengenakan biaya lebih tinggi daripada perusahaan layanan pembayaran khusus. Penyedia khusus seperti PayPal atau Stax biasanya menawarkan tarif yang lebih kompetitif dibandingkan alternatif bank.

Mulai dari kecil dengan Solusi Mobile

Bisnis baru atau sangat kecil mendapatkan manfaat dari pemroses pembayaran mobile seperti Square, yang membutuhkan peralatan minimal, tanpa kontrak jangka panjang, dan tanpa biaya setup. Layanan ini berkembang bersama bisnis Anda, memungkinkan Anda menambahkan fitur nanti tanpa beralih platform.

Hindari Keterikatan Kontrak

Kontrak jangka panjang dapat menjebak Anda dalam tarif yang tidak menguntungkan dan sering kali menyertakan penalti pembatalan yang besar. Cari penyedia yang menawarkan fleksibilitas bulan-ke-bulan atau tanpa kebutuhan langganan sama sekali.

Hilangkan Layanan yang Tidak Perlu

Rencana langganan berjenjang menggoda Anda untuk membayar lebih untuk fitur yang tidak Anda gunakan. Audit secara cermat fitur apa yang benar-benar Anda perlukan sebelum berkomitmen pada sebuah rencana.

Negosiasi Jika Volume Anda Memungkinkan

Jika bisnis Anda memproses volume transaksi bulanan yang besar, biasanya Anda tidak dapat bernegosiasi biaya interchange (ini ditetapkan oleh jaringan kartu), tetapi Anda dapat berpotensi mengurangi margin pemroses sendiri. Gunakan volume Anda sebagai leverage.

Pilih Campuran Metode Pembayaran dengan Bijak

Meskipun Visa dan Mastercard adalah standar, American Express dan Discover mengenakan biaya interchange yang lebih tinggi karena menawarkan hadiah kartu yang lebih besar. Menolak jaringan ini dapat mengurangi biaya, meskipun Anda berisiko kehilangan pelanggan yang lebih menyukai mereka.

Terapkan Persyaratan Pembelian Minimum

Di bawah Undang-Undang Dodd-Frank, Anda secara legal dapat menetapkan pembelian minimum hingga $10 untuk transaksi kartu kredit(. Ini melindungi Anda dari biaya proses yang menggerogoti keuntungan pada transaksi kecil. )Catatan: minimum kartu debit menghadapi batasan yang berbeda.(

Terapkan Biaya kepada Pelanggan

Anda dapat mengimbangi biaya proses dengan menaikkan harga secara keseluruhan dan menawarkan diskon tunai, atau dengan menambahkan surcharge di titik penjualan )verifikasi bahwa jaringan kartu Anda mengizinkan praktik surcharge ini di wilayah Anda.

Memilih Solusi yang Tepat untuk Bisnis Anda

“Provider terbaik” tidak bersifat universal—tergantung pada model bisnis Anda. Bisnis yang memproses kurang dari $5.000 per bulan sebaiknya memprioritaskan pemroses tarif tetap untuk kesederhanaan. Bisnis mapan dengan volume transaksi lebih tinggi mendapatkan manfaat dari harga interchange plus dan peluang negosiasi yang menyertainya.

Pertimbangkan biaya jangka pendek dan fleksibilitas jangka panjang. Solusi yang sedikit lebih mahal bulan ke bulan mungkin sebenarnya menghemat uang Anda jika memungkinkan menghindari kontrak atau berkembang secara efisien seiring pertumbuhan bisnis Anda.

Faktanya, Anda tidak dapat menghilangkan biaya pemrosesan pembayaran sepenuhnya—jaringan kartu dan pemroses membutuhkan kompensasi atas layanan mereka. Namun, dengan membuat pilihan yang tepat tentang penyedia, struktur biaya, dan kebijakan penerimaan pembayaran, Anda dapat secara substansial mengurangi dampak biaya ini terhadap profitabilitas Anda.