Сколько денег вам действительно нужно для финансовой свободы?

Финансовая свобода — одна из самых желанных целей сегодня, но она окружена ореолом тайны. Многие задаются вопросом: сколько мне действительно нужно зарабатывать, чтобы перестать беспокоиться о деньгах? Ответ не однозначен, и именно это и есть важная отправная точка. Финансовая свобода — это не фиксированная точка, а скорее динамическое состояние, зависящее от трех основных факторов: доходов, расходов и того, как вы распределяете свои активы.

Первый фактор: ваш стиль жизни определяет цель

Рассмотрим два совершенно разных сценария. Представьте, что вы хотите вести минималистичный образ жизни: вам нужно покрывать только базовые расходы, такие как еда, жилье и повседневные траты. В этом случае, даже 1-2 миллиона рублей сбережений могут быть достаточными, если постепенно снимать деньги и инвестировать их с стабильной доходностью. Это минимальная свобода.

Теперь подумайте о противоположном сценарии: вы хотите путешествовать по всему миру, останавливаться в роскошных отелях, ездить на премиум-автомобилях и делать роскошные покупки. Внезапно вам потребуется десятки миллионов активов, чтобы поддерживать такой образ жизни.

Возьмем пример Марко, который зарабатывал 15 000 евро в месяц и накопил 3 миллиона сбережений. Он решил оставить работу, чтобы жить на доходы от свободы финансовой, но обнаружил, что его ежегодные расходы составляли 100 000 евро. Случайные путешествия, ужины в ресторанах и новые покупки быстро истощали деньги. Он попытался инвестировать, но без опыта потерял половину сбережений. Менее чем за пять лет ему пришлось искать новую работу.

Наоборот, коллега с похожей зарплатой выбрал другой подход. Пока он продолжал работать, развивал дополнительный бизнес и диверсифицировал инвестиции в фонды и недвижимость. В 35 лет его пассивный доход стабильно достигал 500 000 евро в год, полностью покрывая его расходы. Даже без работы его капитал продолжал расти: это и есть настоящая финансовая свобода.

Формула FIRE: как посчитать свое магическое число

Существует глобальное движение, которое занимается этой проблемой: оно называется FIRE, что расшифровывается как “Financial Independence, Retire Early” (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Формула проста и элегантна:

Накопите сбережения, равные 25-кратным вашим ежегодным расходам, и пусть эти деньги приносят 4% годового дохода.

Необходимые активы = Годовые расходы × 25

Что означает “4%”? Это основано на исторических исследованиях, показывающих, что диверсифицированный инвестиционный портфель может приносить примерно 4% дохода в год, сохраняя рост в долгосрочной перспективе и защищая капитал от инфляции.

Вот два практических примера:

Если ваши ежегодные расходы составляют 100 000 евро, вам нужно накопить 2 500 000 евро, из которых ежегодно снимать 4% (100 000 евро), чтобы покрывать расходы. Если вы хотите тратить 500 000 евро в год, потребуется капитал в 12 500 000 евро.

Конечно, это приблизительная оценка. Точная сумма должна учитывать инфляцию, колебания рынка, вашу личную инвестиционную способность и другие факторы.

Активный доход vs пассивный доход: что приведет вас к свободе быстрее?

Илон Маск сказал одну интересную вещь: “Если ты зарабатываешь, пока спишь, ты действительно свободен.” Это отлично иллюстрирует разницу между двумя стратегиями.

Рассмотрим владельцев недвижимости, которые приобрели несколько объектов: они зарабатывают 200 000 евро в год на аренде, в то время как их расходы составляют всего 150 000 евро. Не работая ни дня, их капитал стабильно растет каждый год.

Если вы зарабатываете только 20 000 евро в месяц и ваши сбережения растут медленно, достичь свободы, полагаясь только на зарплату, практически невозможно. Настоящее богатство формируется не доходом от работы, а ростом стоимости активов.

Три рычага для ускорения достижения финансовой свободы:

Увеличивайте активный доход: развивайте профессиональные навыки, создавайте дополнительные источники дохода, запускайте бизнес. Особенно в высокоэффективных сферах, таких как интернет, консалтинг и создание контента, можно добиться значительного роста зарплаты быстрее, чем в традиционных отраслях.

Создавайте пассивный доход: инвестируйте в недвижимость, акции, фонды, бизнес-участия. Пусть деньги работают на вас 24 часа в сутки.

Снижайте иррациональные расходы: планируйте траты осознанно, избегайте импульсивного потребления и уменьшайте долговую нагрузку по кредитным картам и займам.

Скорость важнее количества: почему ваш способ заработка решает все

Предположим, ваша цель — накопить 10 миллионов активов для финансовой свободы. Человек, который экономит 100 000 евро в год, потратит на это 100 лет. Другой, инвестируя в бизнес и диверсифицируя портфель, может увеличить чистый капитал на 1 миллион в год и достигнуть цели за 10 лет.

Скорость достижения финансовой свободы прямо пропорциональна методу заработка.

Если вы хотите ускорить процесс, обратите внимание на важнейшие элементы:

(1) Диверсифицируйте источники дохода: не полагайтесь только на одну зарплату. Развивайте навыки, которые можно монетизировать параллельно, будь то работа по найму или предпринимательство.

(2) Учитесь заставлять деньги работать: полагаться только на сбережения очень медленно. Изучайте инвестиционные инструменты: индексные фонды, качественные активы, диверсификацию недвижимости.

(3) Управляйте долгами: долг — это тихий враг богатства. Приоритет — снижение долгов с высоким процентом.

(4) Экспериментируйте с разными моделями заработка: найдите то, что работает именно для вас. Кто-то строит богатство через предпринимательство, кто-то — через инвестиции. Единого универсального пути нет.

Два типа финансовой свободы: какую выбираете?

Здесь кроется важнейший момент, который многие игнорируют. Большинство ищет так называемую “бедную свободу”: жить с низкими расходами, низким уровнем жизни, полагаясь на накопленные сбережения и консервативные инвестиции. Для этого нужно 200 000–500 000 евро сбережений, чтобы полностью расслабиться.

Но есть и другой вариант: “богатая свобода”, которая основана не только на сбережениях, а на постоянных доходах и инвестициях, позволяющих капиталу постоянно расти. Это не только право свободно тратить, но и право свободно выбирать направление своей жизни.

Если ваша единственная цель — “не работать”, то достижение финансовой свободы относительно проще. Но если вы хотите настоящей свободы — делать то, что любите, самостоятельно выбирать свой путь — вам нужно постоянно повышать свою способность зарабатывать. Нельзя полагаться только на статичные сбережения.

Истинная финансовая свобода, в конце концов, — это не только экономическая свобода. Это больше прав выбора: иметь возможность решать, как проводить свое время, с кем его проводить и к какой цели стремиться, а не быть вынужденным продавать свои часы ради выживания.