Hiểu về Thanh toán Viatical và Thanh toán Bảo hiểm Nhân thọ: Hướng dẫn So sánh Toàn diện

Việc điều hướng các lựa chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể khiến bạn cảm thấy quá tải, đặc biệt khi bạn đang xem xét việc bán lại quyền lợi của mình. Có hai loại thanh toán chính cho những người muốn chuyển đổi chính sách của họ thành tiền mặt: thanh toán nhân thọ và thanh toán viatical. Mặc dù các lựa chọn này có vẻ giống nhau, nhưng chúng phục vụ các mục đích khác nhau và đi kèm với các yêu cầu và khoản thanh toán riêng biệt. Hiểu cách mỗi loại hoạt động có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về tương lai tài chính của mình. Nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc về con đường này, việc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính là điều khôn ngoan trước khi hành động.

Định nghĩa Thanh toán Nhân thọ: Những điều cơ bản

Thanh toán nhân thọ liên quan đến việc bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn cho một bên thứ ba—thường là một nhà đầu tư—để đổi lấy khoản tiền mặt ngay lập tức. Khi giao dịch hoàn tất, người mua đảm nhận vai trò người giữ chính sách và người thụ hưởng, tiếp tục trả phí bảo hiểm trong suốt phần đời còn lại của bạn. Sau khi bạn qua đời, nhà đầu tư nhận toàn bộ khoản tiền bồi thường tử vong.

Hầu hết các công ty bảo hiểm yêu cầu bạn phải ít nhất 65 tuổi trở lên với một chính sách có giá trị từ $100,000 trở lên để đủ điều kiện tham gia thanh toán nhân thọ. Chính sách thường phải là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc toàn bộ. Thanh toán nhân thọ thường hướng đến các người cao tuổi khỏe mạnh, làm cho khả năng tiếp cận trở thành một đặc điểm chính cho nhóm này.

Thực tế của một thanh toán nhân thọ là đổi lấy quyền lợi tử vong trong tương lai của bạn để có tính thanh khoản hiện tại. Bạn sẽ nhận được khoảng từ 10% đến 25% tổng số tiền bồi thường tử vong—ví dụ, một chính sách trị giá $100,000 có thể chỉ mang lại khoảng $10,000. Thêm vào đó là các tác động thuế thu nhập, khiến số tiền thu về rút ngắn hơn nữa. Sự đánh đổi này: bạn có được tiền mặt ngay lập tức để đáp ứng các nhu cầu hiện tại như trả nợ hoặc nâng cao tiêu chuẩn sống trong những năm cuối đời. Tuy nhiên, các người thụ hưởng của bạn sẽ mất hoàn toàn quyền lợi tử vong, điều này mang lại hậu quả tài chính đáng kể cho người thừa kế của bạn.

Bệnh nặng và Thanh toán viatical: Những điều bạn cần biết

Thanh toán viatical có cấu trúc tương tự như thanh toán nhân thọ—bạn bán chính sách của mình để lấy tiền mặt—nhưng hướng đến một nhóm đối tượng khác. Các thỏa thuận này thường yêu cầu chẩn đoán mắc bệnh nặng với dự kiến sống còn hai năm hoặc ít hơn, mặc dù đây không phải là yêu cầu pháp lý. Kết quả tài chính khác biệt rõ rệt: thay vì nhận từ 10%-25% của khoản bồi thường tử vong, các khoản thanh toán viatical thường dao động từ 50% đến 85%, tùy thuộc vào tiến trình sức khỏe và tuổi thọ còn lại của bạn. Càng nghiêm trọng tình trạng y tế và dự kiến sống còn ngắn, tỷ lệ thanh toán càng cao.

Thanh toán viatical thường phù hợp khi các khoản nợ y tế hoặc chi phí sinh hoạt ngày càng tăng gây áp lực tài chính cho bạn. Hãy xem xét hoàn cảnh sống của bạn: những đứa trẻ ban đầu bạn bảo hiểm có thể đã trưởng thành độc lập. Nếu việc duy trì chính sách làm cạn kiệt nguồn lực của bạn trong những năm cuối đời, một thanh toán viatical có thể cung cấp sự giảm bớt tài chính ý nghĩa. Việc loại bỏ khoản phí bảo hiểm chỉ riêng đã mang lại sự thoải mái đáng kể.

Một điểm khác biệt quan trọng: thanh toán viatical thường tránh thuế thu nhập, mang lại kết quả ròng tích cực hơn so với thanh toán nhân thọ, nơi mà nghĩa vụ thuế gần như chắc chắn. Ưu điểm thuế này thường khiến thanh toán viatical hấp dẫn hơn khi so sánh các khoản thu.

So sánh trực tiếp: Thanh toán Nhân thọ vs. Thanh toán Viatical

Khi đánh giá hai lựa chọn này đối đầu nhau, một số điểm khác biệt chính nổi bật:

Tiêu chuẩn đủ điều kiện y tế: Thanh toán nhân thọ phù hợp với người cao tuổi khỏe mạnh và không yêu cầu chẩn đoán mắc bệnh nặng. Thanh toán viatical, ngược lại, yêu cầu có bằng chứng rõ ràng về tình trạng sức khỏe nghiêm trọng với dự kiến sống còn hạn chế—thường là hai năm hoặc ít hơn. Hồ sơ y tế của bạn trở thành yếu tố trung tâm để được chấp thuận.

Tỷ lệ thanh toán: Đây là điểm khác biệt rõ rệt nhất. Thanh toán nhân thọ trả ít hơn nhiều—thường từ 10% đến 25% của khoản bồi thường tử vong. Thanh toán viatical mang lại phần lớn hơn nhiều: từ 50% đến 85% tùy thuộc vào dự đoán sức khỏe cụ thể của bạn. Sự chênh lệch phản ánh thời gian ngắn hơn trước khi nhà đầu tư nhận được khoản bồi thường tử vong.

Xử lý thuế: Thanh toán nhân thọ phải chịu thuế thu nhập trên số tiền thu về—bạn sẽ phải nộp thuế trên số tiền mặt nhận được. Thanh toán viatical hưởng ưu đãi thuế và thường không phát sinh nghĩa vụ thuế thu nhập. Sự khác biệt này ảnh hưởng đáng kể đến số tiền ròng của bạn và cần được xem xét kỹ lưỡng trong quyết định của bạn.

Khám phá các lựa chọn thay thế trước khi quyết định

Trước khi cam kết với bất kỳ thỏa thuận thanh toán nào, hãy xem xét các phương án sau:

Lợi ích tử vong tăng tốc: Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ có kèm theo rider lợi ích tử vong tăng tốc cho phép bạn truy cập một phần lợi ích tử vong trong khi còn sống, cung cấp linh hoạt mà không cần từ bỏ toàn bộ chính sách.

Vay tiền từ chính sách: Nếu bạn sở hữu bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể vay dựa trên giá trị tiền mặt tích lũy. Phương pháp này giúp quản lý nợ lãi suất cao mà không cần thanh lý hoàn toàn quyền lợi của mình và có thể giữ lại di sản cho người thừa kế.

Trao đổi chính sách không chịu thuế: Trao đổi theo điều khoản 1035 cho phép bạn đổi chính sách hiện tại của mình lấy một chính sách khác có giá trị bằng hoặc lớn hơn mà không gây ra hậu quả thuế. Lựa chọn này phù hợp nếu bạn muốn điều chỉnh quyền lợi bảo hiểm thay vì rút tiền hoàn toàn.

Quyết định của bạn

Cả thanh toán nhân thọ và thanh toán viatical đều cung cấp con đường khả thi để có tiền mặt ngay lập tức, nhưng mỗi loại đều có những đánh đổi riêng. Thanh toán nhân thọ yêu cầu ít giấy tờ hơn và dễ tiếp cận hơn, nhưng khoản thanh toán nhỏ hơn. Thanh toán viatical yêu cầu có giấy tờ chứng minh mắc bệnh nặng nhưng bù lại bằng khoản thu lớn hơn đáng kể và lợi ích thuế. Dù bạn chọn phương án nào, hãy nhớ rằng các người thừa kế của bạn sẽ mất quyền truy cập vào khoản bồi thường tử vong—một hậu quả đáng để cân nhắc kỹ lưỡng.

Hãy xem xét nói chuyện với một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn, người có thể đánh giá toàn diện tình hình tài chính của bạn và giúp bạn hiểu rõ hơn về các tác động của việc thanh lý chính sách bảo hiểm nhân thọ. Việc tìm kiếm cố vấn phù hợp không cần phức tạp; nhiều công ty kết nối bạn với các chuyên gia đã được xác minh, có thể xem xét tình hình của bạn mà không tính phí ban đầu. Với sự hướng dẫn đúng đắn, bạn có thể xác định loại thanh toán—hoặc phương án thay thế—phù hợp nhất với hoàn cảnh của mình.