C'est donc un changement assez significatif. Le réseau Sparkassen en Allemagne, qui dessert environ 50 millions de clients particuliers, déploie le trading de crypto directement via leurs applications bancaires. Avec les banques coopératives utilisant la plateforme de DZ Bank, cela apporte un accès aux crypto à environ 80 millions de relations clients dans un pays de 84 millions d'habitants.

Il y a seulement quatre ans, nombre de ces mêmes banques qualifiaient la crypto de « risque incalculable » et avaient mis de côté leurs projets d'offrir des services de trading. Aujourd'hui, elles font un virage à 180 degrés.

Qu'est-ce qui a changé ? Principalement la demande des clients. Un sondage de septembre 2025 a montré que 71 pour cent des banques coopératives étaient intéressées par l'offre de services crypto, contre seulement 54 pour cent l'année précédente. Ce bond de 17 points a rendu le message impossible à ignorer.

Le cadre réglementaire a également évolué. La plateforme meinKrypto de DZ Bank a reçu l'autorisation MiCA de la BaFin fin décembre 2025, offrant aux banques un cadre juridique clair dans lequel opérer, au lieu de la zone grise réglementaire qui les rendait auparavant nerveuses.

Les banques coopératives proposent déjà Bitcoin, Ethereum, Litecoin et Cardano via l'application VR Banking. Le réseau Sparkassen, via DekaBank, déploie un lancement progressif plus tard cette année. Les deux réseaux s'associent à Boerse Stuttgart Digital pour l'infrastructure et la conservation.

Il y a aussi un aspect de confiance. Les Allemands font deux fois plus confiance à leur banque principale qu'aux plateformes crypto spécialisées, 38 pour cent contre 19 pour cent, selon un sondage de Boerse Stuttgart Digital. Cette confiance est précisément ce qui inquiète les critiques. Co-Pierre Georg, professeur à la Frankfurt School of Finance and Management, a qualifié d'inquiétant le fait que les caisses d'épargne et les banques coopératives ouvrent les vannes du marché crypto, arguant que les clients des banques traditionnelles ne comprennent peut-être pas pleinement les risques.

Même le propre groupe de lobbying des banques, le DSGV, qualifie la crypto d'investissement hautement spéculatif qui comporte un risque de perte totale. Ils présentent le service comme adapté uniquement aux investisseurs autonomes qui comprennent dans quoi ils s'engagent.

Le timing est intéressant. Le Bitcoin se négocie près de 62,500 dollars, en baisse d'environ 50 pour cent par rapport à son record d'octobre 2025 de 126,000 dollars. Ces banques lancent donc un produit à un moment où le marché est déjà en plein repli. Certains analystes affirment qu'il s'agit moins de générer de nouveaux revenus que de fidéliser les clients existants et d'attirer les clients plus jeunes et férus de technologie qui pourraient autrement aller voir ailleurs.