Recentemente, alguns internautas sugeriram ao banco central que esperam acelerar a promoção do yuan digital. Provavelmente significa, agora a promoção do yuan digital é relativamente lenta, principalmente porque muitos dispositivos de coleta não o suportam, o internauta sugeriu que os grandes bancos tomem a iniciativa de fornecer POS gratuito, os bancos podem absorver depósitos, os comerciantes obtêm taxa 0, basicamente uma coisa boa de mão dupla, isso será bem-sucedido.
Yang Ma respondeu ao efeito: O equipamento gratuito foi lançado na fase piloto, e sua proposta, vamos estudá-lo novamente.
As sugestões dos internautas parecem ser muito razoáveis à primeira vista, mas do ponto de vista da lógica de operação do setor de pagamentos, pode haver alguns problemas em alguns detalhes.
Nem todos os bancos estão dispostos
Em primeiro lugar, é preciso afirmar que, do ponto de vista de um único comerciante e banco, as sugestões dos internautas são indubitavelmente viáveis, como o ICBC, que tem bolsos profundos, dá aos comerciantes máquinas POS gratuitamente para suportar o yuan digital, e os comerciantes depositam os fundos coletados no ICBC.
Na verdade, muitos bancos em cidades de terceiro e quarto escalão estão agora fazendo o mesmo quando se trata de promover pagamentos móveis. A fim de absorver depósitos e obter dados de comerciantes, o que, por sua vez, oferece mais possibilidades de empréstimo, os bancos estão dispostos a fornecer aos comerciantes produtos de pagamento (máquinas POS ou códigos de agregação) gratuitamente, e até mesmo subsidiá-los, para que os comerciantes possam cobrar mais e obter mais.
Mas se se trata do yuan digital, nem todos os bancos podem estar dispostos a fazê-lo.
Atualmente, existem apenas 10 bancos de nível 2 com o direito de abrir contas privadas e corporativas para e-RMB, e há apenas 49 bancos que suportam a vinculação no aplicativo e-CNY para conseguir saque ou recarga. Isso também significa que nem todos os bancos podem participar da atividade "enviar PDV, depósitos cambiais" sugerida pelos internautas.
Mesmo que todos os bancos possam se tornar bancos vinculados a cartões, ou seja, eles tenham a capacidade de sacar yuan digital e abrir o canal de depósito, tudo não será tão tranquilo. A julgar pelo atual caminho de levantamento, receber dinheiro para a conta e-CNY e, em seguida, transferi-lo da conta e-CNY para a conta bancária designada (a conta e-CNY é controlada pelo banco de 2º nível), o que significa que todos os depósitos do canal e-CNY dos bancos participantes na atividade "Enviar POS, Recolher Depósitos" serão conhecidos pela 2ª camada, o que ainda é muito estranho e até faz com que o banco se sinta desconfortável.
Não só isso, porque muitas regras ainda não foram determinadas, e a divisão de direitos e responsabilidades não é clara, muitas instituições não-tier 2 estão reclamando reservadamente ao promover o yuan digital, acreditando que estão "trabalhando para o 2º nível" e não podem comer carne por si mesmas.
Portanto, se não conseguirmos nos livrar do status quo industrial de "trabalhar para o segundo andar", será difícil realizar a atividade de "enviar PDV e trocar depósitos", e o desenvolvimento sustentável do yuan digital precisa ser melhorado.
Grupo de prestadores de serviços de pagamento que não pode ser ignorado
As sugestões dos internautas mencionam os benefícios duplos para comerciantes e bancos, mas ignoram o principal grupo do setor de pagamentos, ou seja, o enorme papel de serviço no meio, incluindo adquirentes licenciados, prestadores de serviços de terceirização de pagamentos, prestadores de serviços SaaS, etc. Algumas pessoas podem se perguntar: não podemos nos livrar dos "intermediários" e deixar que os comerciantes se conectem diretamente com os bancos? A julgar pelo histórico de desenvolvimento do pagamento, é possível, mas o desenvolvimento não será muito bom.
No início do desenvolvimento do pagamento eletrônico na China, os bancos desempenharam o papel principal na prestação de serviços de aquisição para comerciantes. No entanto, em comparação com o negócio de puxar depósitos e emprestar, a rentabilidade do negócio de aquisição é fraca, e é um negócio "amargo e cansativo" mais orientado para o serviço, e os bancos que estão acostumados a "deitar para ganhar dinheiro" não estão dispostos a fazer aquisições. Isso também fez com que a UnionPay tivesse que criar um departamento separado no início de sua criação para se especializar na aquisição, que mais tarde se tornou o negócio da UnionPay.
Foi só em 2011 que o banco central emitiu uma licença de pagamento pela primeira vez, tornando os pagamentos mais orientados para o mercado.
A julgar pelos dados, o número de comerciantes e terminais ligados em rede no final de 2011 era de 3,1801 milhões e 4,8265 milhões, respetivamente, e no final de 2018, estes dois valores aumentaram para 27,33 milhões e 34,1482 milhões, respetivamente, alcançando um crescimento de cerca de 7 a 8 vezes. Desde então, o número de comerciantes e terminais on-line entrou em um período de desenvolvimento de alta qualidade, e o valor não mudou muito.
Neste processo de rápido crescimento, as instituições de pagamento e os prestadores de serviços mais orientados para o mercado desempenham um papel importante.
Mesmo os bancos de hoje, embora também subsidiem ou promovam seus próprios produtos de pagamento móvel gratuitamente, ainda são altamente dependentes de adquirentes e prestadores de serviços no processo real de promoção ou serviço, e a "aquisição conjunta" tornou-se um importante modelo de cooperação para os bancos expandirem os serviços de pagamento.
Quanto ao serviço de aquisição do banco, o setor geralmente acredita que os bancos são apropriados para desempenhar um papel mais de back-end, como contas, gestores de fundos e provedores de empréstimos corporativos, e uma série de problemas, como promoção local, pós-venda e inspeção comercial, e os bancos são adequados para terceirizar esse negócio para outras instituições. Isso se deve a uma série de fatores, como altos custos de mão de obra, altos requisitos de conformidade e baixa flexibilidade de serviço.
A julgar por várias aparências, no processo de promoção do e-CNY aos comerciantes, existem muitas semelhanças com a lógica tradicional do negócio de aquisição, além da falta de taxas, muitos pagadores até o consideram como um serviço de aquisição. A implantação e manutenção de PDV, a inspeção de comerciantes e a recusa de transações erradas são cargas de trabalho enormes que não podem ser concluídas apenas pelos bancos.
Este é o valor da existência de 22.779 instituições de outsourcing adquirentes. (Número de Instituições de Arquivamento de Terceirização de Aquisição da Associação de Pagamento e Compensação da China, em 20 de outubro de 2023)
Portanto, na promoção do yuan digital, os bancos de camada 2 são importantes, e os grupos de serviços de pagamento de camada 2.5 são igualmente importantes - eles são a existência que pode realmente resolver o problema da "última milha". Com a participação de novos personagens, isso significa que na atividade "enviar PDV, depósitos cambiais" sugerida pelos internautas, os bancos inevitavelmente precisarão compartilhar uma parte do sistema de terceirização de aquisição após o benefício, o que envolve um mecanismo de participação nos lucros e lucros de RMB digital mais complexo.
Este é o valor de direções teóricas como Zhou Xiaochuan, ex-governador do banco central, dizendo que "(o yuan digital) deve definir um sistema de preços", e Lu Lei, membro da Administração Estatal de Câmbio, propondo "carregar contratos inteligentes sobre as taxas de juros" sobre o yuan digital.
No geral, as sugestões dos internautas podem não estar muito maduras, e a pesquisa do banco central ainda continua, envolvendo dezenas de milhões de comerciantes, e a reforma do sistema de pagamentos de mais de um bilhão de chineses não é tão simples.
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A promoção do yuan digital com 0 taxas não pode ser sem prestadores de serviços de pagamento
Recentemente, alguns internautas sugeriram ao banco central que esperam acelerar a promoção do yuan digital. Provavelmente significa, agora a promoção do yuan digital é relativamente lenta, principalmente porque muitos dispositivos de coleta não o suportam, o internauta sugeriu que os grandes bancos tomem a iniciativa de fornecer POS gratuito, os bancos podem absorver depósitos, os comerciantes obtêm taxa 0, basicamente uma coisa boa de mão dupla, isso será bem-sucedido.
Yang Ma respondeu ao efeito: O equipamento gratuito foi lançado na fase piloto, e sua proposta, vamos estudá-lo novamente.
As sugestões dos internautas parecem ser muito razoáveis à primeira vista, mas do ponto de vista da lógica de operação do setor de pagamentos, pode haver alguns problemas em alguns detalhes.
Nem todos os bancos estão dispostos
Em primeiro lugar, é preciso afirmar que, do ponto de vista de um único comerciante e banco, as sugestões dos internautas são indubitavelmente viáveis, como o ICBC, que tem bolsos profundos, dá aos comerciantes máquinas POS gratuitamente para suportar o yuan digital, e os comerciantes depositam os fundos coletados no ICBC.
Na verdade, muitos bancos em cidades de terceiro e quarto escalão estão agora fazendo o mesmo quando se trata de promover pagamentos móveis. A fim de absorver depósitos e obter dados de comerciantes, o que, por sua vez, oferece mais possibilidades de empréstimo, os bancos estão dispostos a fornecer aos comerciantes produtos de pagamento (máquinas POS ou códigos de agregação) gratuitamente, e até mesmo subsidiá-los, para que os comerciantes possam cobrar mais e obter mais.
Mas se se trata do yuan digital, nem todos os bancos podem estar dispostos a fazê-lo.
Atualmente, existem apenas 10 bancos de nível 2 com o direito de abrir contas privadas e corporativas para e-RMB, e há apenas 49 bancos que suportam a vinculação no aplicativo e-CNY para conseguir saque ou recarga. Isso também significa que nem todos os bancos podem participar da atividade "enviar PDV, depósitos cambiais" sugerida pelos internautas.
Mesmo que todos os bancos possam se tornar bancos vinculados a cartões, ou seja, eles tenham a capacidade de sacar yuan digital e abrir o canal de depósito, tudo não será tão tranquilo. A julgar pelo atual caminho de levantamento, receber dinheiro para a conta e-CNY e, em seguida, transferi-lo da conta e-CNY para a conta bancária designada (a conta e-CNY é controlada pelo banco de 2º nível), o que significa que todos os depósitos do canal e-CNY dos bancos participantes na atividade "Enviar POS, Recolher Depósitos" serão conhecidos pela 2ª camada, o que ainda é muito estranho e até faz com que o banco se sinta desconfortável.
Não só isso, porque muitas regras ainda não foram determinadas, e a divisão de direitos e responsabilidades não é clara, muitas instituições não-tier 2 estão reclamando reservadamente ao promover o yuan digital, acreditando que estão "trabalhando para o 2º nível" e não podem comer carne por si mesmas.
Portanto, se não conseguirmos nos livrar do status quo industrial de "trabalhar para o segundo andar", será difícil realizar a atividade de "enviar PDV e trocar depósitos", e o desenvolvimento sustentável do yuan digital precisa ser melhorado.
Grupo de prestadores de serviços de pagamento que não pode ser ignorado
As sugestões dos internautas mencionam os benefícios duplos para comerciantes e bancos, mas ignoram o principal grupo do setor de pagamentos, ou seja, o enorme papel de serviço no meio, incluindo adquirentes licenciados, prestadores de serviços de terceirização de pagamentos, prestadores de serviços SaaS, etc. Algumas pessoas podem se perguntar: não podemos nos livrar dos "intermediários" e deixar que os comerciantes se conectem diretamente com os bancos? A julgar pelo histórico de desenvolvimento do pagamento, é possível, mas o desenvolvimento não será muito bom.
No início do desenvolvimento do pagamento eletrônico na China, os bancos desempenharam o papel principal na prestação de serviços de aquisição para comerciantes. No entanto, em comparação com o negócio de puxar depósitos e emprestar, a rentabilidade do negócio de aquisição é fraca, e é um negócio "amargo e cansativo" mais orientado para o serviço, e os bancos que estão acostumados a "deitar para ganhar dinheiro" não estão dispostos a fazer aquisições. Isso também fez com que a UnionPay tivesse que criar um departamento separado no início de sua criação para se especializar na aquisição, que mais tarde se tornou o negócio da UnionPay.
Foi só em 2011 que o banco central emitiu uma licença de pagamento pela primeira vez, tornando os pagamentos mais orientados para o mercado.
A julgar pelos dados, o número de comerciantes e terminais ligados em rede no final de 2011 era de 3,1801 milhões e 4,8265 milhões, respetivamente, e no final de 2018, estes dois valores aumentaram para 27,33 milhões e 34,1482 milhões, respetivamente, alcançando um crescimento de cerca de 7 a 8 vezes. Desde então, o número de comerciantes e terminais on-line entrou em um período de desenvolvimento de alta qualidade, e o valor não mudou muito.
Neste processo de rápido crescimento, as instituições de pagamento e os prestadores de serviços mais orientados para o mercado desempenham um papel importante.
Mesmo os bancos de hoje, embora também subsidiem ou promovam seus próprios produtos de pagamento móvel gratuitamente, ainda são altamente dependentes de adquirentes e prestadores de serviços no processo real de promoção ou serviço, e a "aquisição conjunta" tornou-se um importante modelo de cooperação para os bancos expandirem os serviços de pagamento.
Quanto ao serviço de aquisição do banco, o setor geralmente acredita que os bancos são apropriados para desempenhar um papel mais de back-end, como contas, gestores de fundos e provedores de empréstimos corporativos, e uma série de problemas, como promoção local, pós-venda e inspeção comercial, e os bancos são adequados para terceirizar esse negócio para outras instituições. Isso se deve a uma série de fatores, como altos custos de mão de obra, altos requisitos de conformidade e baixa flexibilidade de serviço.
A julgar por várias aparências, no processo de promoção do e-CNY aos comerciantes, existem muitas semelhanças com a lógica tradicional do negócio de aquisição, além da falta de taxas, muitos pagadores até o consideram como um serviço de aquisição. A implantação e manutenção de PDV, a inspeção de comerciantes e a recusa de transações erradas são cargas de trabalho enormes que não podem ser concluídas apenas pelos bancos.
Este é o valor da existência de 22.779 instituições de outsourcing adquirentes. (Número de Instituições de Arquivamento de Terceirização de Aquisição da Associação de Pagamento e Compensação da China, em 20 de outubro de 2023)
Portanto, na promoção do yuan digital, os bancos de camada 2 são importantes, e os grupos de serviços de pagamento de camada 2.5 são igualmente importantes - eles são a existência que pode realmente resolver o problema da "última milha". Com a participação de novos personagens, isso significa que na atividade "enviar PDV, depósitos cambiais" sugerida pelos internautas, os bancos inevitavelmente precisarão compartilhar uma parte do sistema de terceirização de aquisição após o benefício, o que envolve um mecanismo de participação nos lucros e lucros de RMB digital mais complexo.
Este é o valor de direções teóricas como Zhou Xiaochuan, ex-governador do banco central, dizendo que "(o yuan digital) deve definir um sistema de preços", e Lu Lei, membro da Administração Estatal de Câmbio, propondo "carregar contratos inteligentes sobre as taxas de juros" sobre o yuan digital.
No geral, as sugestões dos internautas podem não estar muito maduras, e a pesquisa do banco central ainda continua, envolvendo dezenas de milhões de comerciantes, e a reforma do sistema de pagamentos de mais de um bilhão de chineses não é tão simples.