A Armadilha do Empréstimo de Dia de Pagamento: Por Que Você Deve Evitá-la (E O Que Fazer Em Vez Disso)

O que é um Empréstimo de Dia de Pagamento?

Resposta rápida: é um empréstimo pessoal de curto prazo ( normalmente inferior a $500) com vencimento no seu próximo pagamento. Parece simples, mas o diabo está nos detalhes.

Como Funciona

Você entra em um credor, mostra comprovativo de rendimento e uma identificação válida, e pronto—dinheiro na mão. A pegadinha? Você deixa um cheque datado para o valor total mais juros. Quando o dia de pagamento chega, o credor desconta. Se você não conseguir pagar, eles o renovam em um novo empréstimo (com novas taxas), e de repente você está preso em um ciclo de dívida.

As versões online funcionam da mesma forma—apenas debitam automaticamente a sua conta bancária.

O Custo Real: 400% APR Não É Brincadeira

Aqui é onde as coisas ficam brutais. Os credores cobram de $10 a $30 por $100 emprestados. Em um empréstimo típico de duas semanas, isso é $15 por cada $100—o que se traduz em uma taxa percentual anual de 400% (APR).

Colocando dessa forma: se você pegar emprestado $300 por duas semanas, você está pagando $45 em taxas. Isso pode parecer gerenciável, mas você está literalmente pagando $1.07 por dia em juros. Escale isso para um ano? Sim, 400%.

Por que são legais em alguns estados, mas não em outros

A partir de 2024, os empréstimos de dia de pagamento são totalmente ilegais em 21 estados e D.C. (Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Geórgia, Havai, Illinois, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Hampshire, Nova Jersey, Novo México, Nova Iorque, Carolina do Norte, Pensilvânia, Dakota do Sul, Vermont e Virgínia Ocidental).

Nova Iorque foi firme nisso - proibiu não apenas os empréstimos em si, mas também a cobrança da dívida de empréstimos de dia de pagamento. O Departamento de Serviços Financeiros do estado chamou esses empréstimos de “projetados para prender os mutuários na dívida” e, honestamente? Eles não estão errados.

A Comissão Federal de Comércio e a Agência de Proteção Financeira do Consumidor têm ambos reprimido práticas predatórias, mas a aplicação da lei ainda é irregular.

Por Que Você Deve Evitá-los

• Ciclo de dívida: A maioria dos mutuários não consegue pagar até ao dia do pagamento e acaba por renovar. O mutuário médio de empréstimos de dia de pagamento permanece preso por mais de 5 meses por ano.
• Publicidade enganosa: Os credores minimizam a TAEG e exageram na rapidez.
• Cobranças abusivas: Alguns usam táticas duvidosas se você entrar em default.

Melhores Alternativas

Empréstimos Alternativos de Salário (PALs): Disponíveis através de cooperativas de crédito com taxas mais baixas e até 6 meses para reembolsar (exige 1+ mês de filiação).

Negociar com credores: Muitos irão elaborar um plano de pagamento em vez de enviar a dívida para cobrança.

Aconselhamento de crédito: Gratuito ou barato através de organizações sem fins lucrativos; eles podem negociar melhores taxas e ensinar-lhe os conceitos financeiros básicos.

Pedir emprestado a amigos/família: Sim, é constrangedor, mas é melhor do que 400% de APR.

Conclusão

Os empréstimos de dia de pagamento são uma saída financeira de emergência que muitas vezes se torna uma armadilha. Se você está considerando um, provavelmente já perdeu outras opções. Pare e explore alternativas primeiro. As taxas vão esmagá-lo.