Devoluções de Penhora de Salário de Empréstimos Estudantis: O que os Mutuários Devem Saber Agora

A Reintegração das Ações de Cobrança e o Que Isso Significa para Si

A administração Trump reativou os procedimentos de cobrança de dívidas involuntárias, o que significa que os mutuários de empréstimos estudantis federais em incumprimento agora enfrentam novamente a possibilidade de penhora de salários. A partir deste mês, o governo pode legalmente apreender até 15% do rendimento disponível de um mutuário diretamente dos salários—mas apenas se os empréstimos estiverem em verdadeiro estado de incumprimento, definido como pagamentos em atraso por 270 dias ou mais.

Os números atuais apresentam um quadro preocupante: aproximadamente 5,5 milhões de mutuários já possuem empréstimos estudantis federais em incumprimento, muitos tendo ficado atrasados durante ou antes da pandemia. Outros 6 milhões de mutuários estão atualmente em atraso e enfrentam um risco significativo de incumprimento, de acordo com o American Enterprise Institute. Betsy Mayotte, diretora do Institute of Student Loan Advisors, alerta que a nação pode testemunhar taxas de incumprimento sem precedentes à medida que as pressões de cobrança aumentam.

O timing é crítico para milhões que se inscreveram no plano de pagamento Saving on a Valuable Education (SAVE). A administração Biden colocou quase 7 milhões de mutuários neste programa com status de suspensão administrativa—ou seja, os pagamentos foram suspensos a partir de julho de 2024. No entanto, após desafios legais de estados liderados pelos republicanos, o plano SAVE foi encerrado em dezembro. Isso deixa os mutuários afetados lutando para fazer a transição para opções de pagamento federal alternativas, muitas das quais exigirão pagamentos mensais substancialmente mais altos.

Como Funciona Realmente a Penhora de Salários

Compreender a mecânica da penhora de salários é essencial para quem recebe uma notificação de incumprimento. Quando os empréstimos entram em incumprimento, eles passam do seu gestor de empréstimos para o Grupo de Resolução de Incumprimentos do Departamento de Educação. Você receberá uma notificação por escrito no seu último endereço registado indicando que a penhora começará em 65 dias, a menos que tome uma ação.

O seu empregador, não um cobrador privado, trata da dedução. Eles retêm o valor especificado pelo governo de cada salário e encaminham-no diretamente às autoridades federais, conforme detalhado pelo Office of Federal Student Aid. Existe uma proteção crucial: o governo deve garantir que você retenha pelo menos 30 vezes o salário mínimo federal semanal—atualmente $217,50—o que significa que a penhora não pode legalmente exceder 15% do seu rendimento disponível após impostos.

Mark Kantrowitz, especialista em ajuda financeira, enfatiza essa distinção: o rendimento disponível é calculado de forma diferente do rendimento bruto ajustado, muitas vezes resultando em valores de penhora menores do que os mutuários esperam.

Arsenal de Cobrança Adicional Além da Penhora de Salários

O governo emprega várias estratégias de recuperação para empréstimos estudantis federais em incumprimento:

• Intercepção de reembolsos fiscais: Os seus reembolsos de imposto de renda federal podem ser totalmente apreendidos para saldar saldos pendentes
• Retenção de benefícios: Se receber benefícios de invalidez ou reforma do Seguro Social, até 15% podem ser retidos, embora pelo menos $750 mensais devam permanecer acessíveis
• Dano na pontuação de crédito: O incumprimento cria consequências severas no relatório de crédito, com marcas negativas a durar até sete anos, dificultando a qualificação para cartões de crédito, empréstimos automóveis ou hipotecas

Os custos de cobrança também aumentam significativamente: empréstimos em incumprimento incorrem em taxas de cobrança que atingem 24% do saldo pendente. Reabilitar com sucesso um empréstimo reduz isso para 15%, enquanto a consolidação diminui para 18%.

Três Caminhos Viáveis para Sair do Incumprimento

Se recebeu uma notificação de penhora, as suas opções, embora limitadas, existem:

Pagamento integral: Pagar o saldo total pendente elimina imediatamente o incumprimento.

Consolidação federal: Consolidar num Empréstimo de Consolidação Direta remove o estado de incumprimento e reduz as taxas de cobrança associadas para 18%.

Reabilitação do empréstimo: Envolve fazer nove pagamentos consecutivos, pontuais e acessíveis, com base no seu rendimento atual. Completar com sucesso a reabilitação apaga o estado de incumprimento e reduz os custos de cobrança para 15%.

Também pode solicitar uma audiência para contestar o incumprimento se a penhora criar dificuldades financeiras severas ou se tiver estado empregado por menos de um ano após uma perda involuntária de emprego.

Prevenção: A Estratégia Mais Inteligente

Evitar o incumprimento por completo é significativamente preferível do que gerir as suas consequências. Se estiver a ter dificuldades com os pagamentos, contacte imediatamente o seu gestor de empréstimos em vez de esperar por notificações de penhora.

Planos de pagamento baseados na renda (IDR) oferecem uma alternativa atraente. Kantrowitz observa que estes normalmente limitam os pagamentos a 10% ou 15% do seu rendimento disponível—definido como rendimento bruto ajustado menos 150% do limiar da pobreza. Como o AGI é frequentemente substancialmente mais baixo do que o rendimento disponível, os planos IDR frequentemente resultam em pagamentos mensais geríveis.

Crucialmente, o Departamento de Educação perdeu contacto com mais de metade de todos os mutuários de empréstimos estudantis federais devido a informações de contacto desatualizadas. Muitos podem estar inadvertidamente em incumprimento. Atualize o seu endereço e detalhes de contacto imediatamente através de studentaid.gov e com o seu gestor de empréstimos para garantir que recebe notificações oficiais.

Para aqueles atualmente inscritos no plano SAVE que procuram alternativas ou mutuários que avaliam diferentes estruturas de pagamento, o escritório de Federal Student Aid fornece uma ferramenta de Simulador de Empréstimos que estima os seus pagamentos sob várias opções de plano, ajudando-o a tomar decisões informadas antes que ocorram incumprimentos.