Deveria realmente abrir múltiplas Roth IRAs? Aqui está o que precisa de saber

A resposta curta? Sim, pode ter múltiplas Roth IRAs e IRAs tradicionais sem atingir uma barreira legal. Mas a verdadeira questão não é pode—é deve. Vamos analisar quando faz sentido dividir as suas contas de reforma e quando manter as coisas simples é mais inteligente.

Os Números Primeiro: O que é realmente permitido

Não há limite para o número de contas de reforma que pode abrir. O IRS não se importa se tem duas, cinco ou dez IRAs diferentes espalhadas por várias instituições. O que eles importam é o limite de contribuição anual.

Aqui está a restrição: Em todas as suas contas combinadas de IRA tradicional e Roth, pode contribuir até $6.500 por ano (ou o seu rendimento total, o que for menor). Se tiver 50 anos ou mais, recebe uma contribuição adicional de recuperação de $1.000, totalizando $7.500.

Pense assim: quer esteja a maximizar uma Roth IRA ou a dividir as contribuições entre três contas diferentes, atinge esse teto de $6.500/$7.500 independentemente do que fizer.

Quando Múltiplas Contas Realmente Ajudam

Proteção que realmente importa

Se a sua IRA está numa conta de banco tradicional, o seguro FDIC cobre até $250.000 por conta por instituição. Então, uma Roth e uma IRA tradicional na mesma instituição? Você tem uma cobertura total de $250.000. Mas se dividir entre dois bancos diferentes, dobra a proteção para $500.000. Para quem tem poupanças de reforma consideráveis, essa proteção adicional torna-se realmente valiosa.

Em corretoras como Fidelity ou Vanguard, o seguro SIPC funciona de forma diferente—cobre até $500.000 por tipo de conta por instituição. A lógica é a mesma: espalhe as contas, aumente a sua proteção.

Uma proteção contra fraudes que não deve ignorar

Fraudes em contas de reforma são mais comuns do que pensa. Um familiar com acesso às suas credenciais, uma chamada de engenharia social bem-sucedida para a instituição financeira errada, ou uma simples violação de segurança podem esvaziar toda a sua poupança em minutos. Ter as suas poupanças divididas por várias instituições e contas significa que uma única violação não o deixa sem nada.

Flexibilidade na Planificação Fiscal

Ninguém sabe exatamente como serão as faixas de imposto na sua reforma ou quanto terá de pagar quando começar a fazer retiradas. As Roth IRAs crescem isentas de impostos e as retiradas também são isentas na reforma. As IRAs tradicionais são dedutíveis agora, mas tributadas como rendimento comum mais tarde. Ter ambos permite jogar com as duas estratégias fiscais. Algumas pessoas usam múltiplas IRAs tradicionais especificamente para executar “conversões laddered de Roth”—converter partes ao longo de vários anos, em vez de enfrentar uma grande fatura fiscal de uma só vez.

As RMDs (RMDs) são uma coisa diferente

As IRAs tradicionais obrigam a começar a retirar dinheiro aos 73 anos. As Roth IRAs? Sem retiradas obrigatórias durante a sua vida. Se for rico o suficiente para não precisar do dinheiro, uma Roth IRA é um crescimento isento de impostos em modo turbo. Para quem busca flexibilidade, ter ambos os tipos de conta dá mais controlo sobre qual usar e quanto rendimento tributável gerar a cada ano.

Flexibilidade de Investimento

Quer experimentar um robo-advisor para parte da reforma, mas gerir o resto por conta própria? Múltiplas IRAs permitem experimentar. Precisa de manter investimentos alternativos como imóveis que a maioria das corretoras não permite em IRAs padrão? Uma IRA auto-dirigida numa custódia especializada abre essas portas, enquanto a sua IRA principal fica noutra.

Vantagem de Retirada Antecipada

Pode retirar as suas contribuições (não os lucros) de uma Roth IRA cedo, sem impostos ou penalizações. As IRAs tradicionais aplicam-lhe imposto de renda e uma penalização de 10% se retirar antes dos 59½ anos. Ter ambos os tipos dá-lhe mais flexibilidade se enfrentar uma emergência financeira inesperada.

Quando Múltiplas Contas se Tornam um Problema

Gerir complexidade que não precisa

Mais contas significam mais passwords, mais logins para verificar, mais extratos para revisar, mais instituições para contactar se algo correr mal. À medida que envelhece, gerir cinco IRAs em quatro bancos diferentes torna-se realmente difícil—especialmente se ocorrerem mudanças cognitivas ou alguém precisar eventualmente cuidar das suas finanças.

A armadilha do cálculo das RMDs

Perder uma conta ao calcular a sua distribuição mínima obrigatória? O IRS aplica uma penalização de 25% sobre o valor que deveria ter retirado. Não é um erro de digitação. É uma negligência dispendiosa que poderia ter sido evitada com uma ou duas contas em vez de cinco.

Custos acumulam-se

Alguns custodianos isentam taxas apenas se mantiver um saldo mínimo. Outros cobram ratios de despesa mais baixos em posições maiores. Consolidar contas às vezes permite atingir esses limites e obter opções de investimento mais baratas. O que parece diversificação pode, na verdade, custar milhares em despesas ao longo de décadas.

Desvio na alocação de ativos

A menos que utilize uma ferramenta de acompanhamento de portfólio abrangente, pode não ver a sua verdadeira alocação de ativos em várias IRAs. Pode acidentalmente sobrecarregar ações ou sub-representar obrigações em todo o seu portfólio, pensando que está equilibrado. Rebalancear torna-se uma tarefa difícil quando troca entre três instituições diferentes.

O Quadro de Decisão Prático

Abra múltiplas Roth IRAs (ou uma mistura de Roth e tradicional) se:

• O seu saldo excede os limites de seguro FDIC/SIPC numa única instituição
• Deseja diversificação fiscal entre contas Roth e tradicionais
• Está a executar uma estratégia específica como conversões backdoor de Roth
• Está a usar filosofias de investimento diferentes (consultor profissional vs. DIY)

Fique com uma única IRA se:

• Valoriza a simplicidade e odeia gerir contas
• O seu saldo está bem abaixo dos limites de seguro
• Quer evitar erros no cálculo das RMDs
• Prefere gastar tempo na vida do que a otimizar finanças

A realidade? A maioria das pessoas beneficia de ter pelo menos uma IRA tradicional e uma Roth IRA. Qualquer coisa além disso requer uma razão específica que justifique o esforço extra.