Por que adiar a Segurança Social até aos 70 anos pode significar $806 mais por mês—mas a maioria dos aposentados não o fará

A matemática é convincente: Um trabalhador que reivindica a Segurança Social aos 70 anos recebe aproximadamente 77% mais em benefícios mensais em comparação com a reivindicação aos 62 anos. No entanto, de acordo com os dados de 2024, apenas 10% dos trabalhadores recém-aposentados fazem realmente essa escolha. Mais de 30% apressam-se a reivindicar assim que se tornam elegíveis. A diferença entre a estratégia ótima e o comportamento real revela uma desconexão que vale a pena entender.

Os Números Contam uma História Clara

A Administração da Segurança Social acompanha os valores dos benefícios em todas as idades de reivindicação. Aqui está o que os dados de dezembro de 2024 mostram:

Benefícios Médios Mensais para Trabalhadores Aposentados:

Essa $806 diferença mensal entre 62 e 70 anos acumula-se significativamente ao longo do tempo. Para alguém que vive até aos seus 80 anos, a vantagem acumulada de esperar torna-se substancial.

Como Funciona a Diferença Percentual 62/70

O aumento percentual depende do seu ano de nascimento e da idade de aposentação completa (FRA). Para trabalhadores nascidos em 1960 ou depois, a mecânica é direta:

• Reivindicar aos 62: Recebe 70% do seu Valor de Seguro Primário (PIA)
• Reivindicar aos 70: Recebe 124% do seu PIA

Essa diferença percentual 62/70—54 pontos percentuais—representa créditos de aposentadoria tardia que se acumulam a cada ano de espera após a idade de aposentação completa (67 para quem nasceu após 1960).

Veja como isso se desenrola em diferentes coortes de nascimento:

Por que a Maioria das Pessoas Reivindica Cedo Apesar das Evidências

Um estudo do National Bureau of Economic Research de 2022 descobriu que mais de 90% dos trabalhadores entre 45 e 62 anos maximizaríam a renda vitalícia ao esperar até aos 70. Ainda assim, o comportamento não corresponde à pesquisa. Três fatores explicam essa discrepância:

Pressão financeira: Trabalhadores com necessidades imediatas de dinheiro não podem esperar. Se precisa de renda agora, a matemática dos pagamentos futuros importa menos do que as contas de hoje.

Incerteza de longevidade: O ponto de equilíbrio geralmente ocorre por volta dos 80 anos. Trabalhadores que não têm certeza de alcançar essa idade racionalmente descontam o valor dos benefícios atrasados.

Complexidade da decisão: A maioria dos aposentados não faz cenários detalhados. Simplesmente recebem os benefícios quando estão disponíveis, em vez de otimizarem para o valor ao longo da vida.

Como os Benefícios da Segurança Social São Realmente Calculados

A SSA usa um processo de duas etapas:

Etapa 1 - Determinar seu benefício base: Seu Valor de Seguro Primário (PIA) é calculado usando uma fórmula aplicada aos seus ganhos ao longo da vida ajustados pela inflação. Sua idade de aposentação completa (67 se nasceu em 1960 ou depois) determina qual porcentagem do seu PIA você receberá.

Etapa 2 - Aplicar ajustes de idade: A SSA ajusta seu PIA com base na idade de reivindicação. Reivindicar antes da FRA e você recebe menos de 100%. Reivindicar após a FRA e você recebe mais. Não há benefício em esperar além dos 70 anos.

Quando Reivindicar Cedo Faz Sentido

Reivindicar aos 62 nem sempre é errado. Considere se:

• Está enfrentando dificuldades financeiras sem outras opções de renda
• Condições de saúde sugerem que talvez não alcance os 80 anos
• Sua história familiar indica expectativa de vida mais curta
• Deseja aproveitar a renda de aposentadoria enquanto ainda é jovem o suficiente para usá-la

Para orientações personalizadas, consulte um consultor financeiro ou use ferramentas de otimização de Segurança Social para modelar diferentes cenários e ver qual se alinha à sua situação específica.

A Conclusão

A matemática da porcentagem 62/70 é clara: esperar até aos 70 anos oferece pagamentos mensais significativamente mais altos. Mas esperar só funciona se puder pagar por isso. A decisão real não é sobre qual idade é objetivamente “melhor”—é sobre qual escolha se encaixa na sua realidade financeira, perspectiva de saúde e prioridades de vida.