Positivo para HIV e à procura de seguro de vida? Aqui está o que é realmente possível em 2024

Durante anos, obter um seguro de vida como pessoa HIV-positiva parecia impossível. As companhias de seguros tratavam um diagnóstico de HIV como uma sentença de morte financeira, rejeitando automaticamente as candidaturas sem pensar duas vezes. Mas as coisas mudaram drasticamente. Com a terapia antirretroviral moderna (ART), as pessoas que vivem com HIV têm agora expectativas de vida comparáveis às de quem não tem o vírus. Um número crescente de seguradoras está finalmente a acompanhar esta realidade médica, embora o caminho para a cobertura ainda esteja longe de ser simples.

Por que as seguradoras estão a começar a dizer “sim”

Nos anos 1980, quando o HIV surgiu pela primeira vez, um diagnóstico de AIDS significava aproximadamente um ano de vida. As seguradoras evitavam completamente o risco. O panorama do tratamento atual é irreconhecível. “O HIV é muito mais compreendido do que quando foi descoberto nos anos 1980”, explica Chris Abrams, um agente de seguros de vida com sede na Califórnia, especializado em ajudar clientes HIV-positivos a obter apólices. Os medicamentos modernos podem impedir que o HIV progrida para AIDS na maioria dos casos.

As companhias de seguros perceberam esta transformação. A Guardian Life abriu recentemente as portas a candidatos HIV-positivos, e Abrams conseguiu colocar clientes HIV-positivos com a American National, John Hancock e Prudential. “Indivíduos saudáveis que vivem com HIV agora têm acesso a apólices de vida inteira e de prazo”, de acordo com Mark H. Lewy, diretor médico-chefe da Guardian. O momentum é real—Abrams relata ter aprovado um cliente HIV-positivo na semana passada, mesmo com a COVID-19 a atrasar temporariamente alguns processos de subscrição.

A Califórnia também está a impulsionar mudanças através de legislação. A nova Lei de Igualdade de Seguros de HIV do estado proíbe que seguradoras de vida neguem cobertura com base unicamente num resultado de teste de HIV positivo, uma vitória legal significativa.

Aqui está o truque: custos e regras de elegibilidade rigorosas

As boas notícias vêm acompanhadas de um grande asterisco. Se você se qualificar, espere pagar significativamente mais do que alguém sem HIV. Uma apólice típica de seguro de vida de prazo pode custar aproximadamente 10 vezes mais a um candidato HIV-positivo do que a uma pessoa saudável, segundo Jeremy Hallett, CEO da Quotacy, uma corretora de seguros de vida com sede em Minneapolis.

As seguradoras também estabelecem requisitos rigorosos. A Guardian Life exige que os candidatos tenham entre 20 e 60 anos e demonstrem pelo menos dois anos de terapia antirretroviral consistente. A John Hancock é ainda mais exigente: cobre idades entre 30 e 65 anos, com um mínimo de cinco anos de tratamento eficaz. Ambas as empresas exigem acompanhamento contínuo por um médico especialista em HIV. Qualquer pessoa com histórico de abuso de substâncias, uso de drogas intravenosas, hepatite ou diagnóstico de AIDS enfrenta rejeição automática.

Mesmo cumprindo todos esses critérios, não há garantia de aprovação. Scott Schoettes, conselheiro e diretor de projetos HIV da Lambda Legal, uma ONG de defesa do HIV, observa que alguns candidatos foram negados apesar de preencherem todos os requisitos. “Se uma pessoa for negada, ela deve poder exigir a razão da recusa”, diz ele—embora a transparência nem sempre seja garantida.

Quando as apólices padrão não funcionam: rotas alternativas

Não consegue obter uma apólice de prazo ou de vida inteira padrão? Você não está sozinho, e existem opções.

Seguro de vida em grupo através do seu empregador é frequentemente o caminho mais fácil. A maioria das apólices de grupo patrocinadas pelo empregador evita completamente o exame médico, tornando-as acessíveis a pessoas com HIV. Hallett chama estas de “a melhor oportunidade para quem tem HIV” e recomenda maximizar a cobertura de grupo que o seu empregador oferece—geralmente de uma a três vezes o seu salário anual.

Seguro de vida garantido é outra alternativa. Estas apólices normalmente limitam a elegibilidade a pessoas com 45 anos ou mais, e limitam os benefícios por morte (geralmente cerca de $25.000 ou menos). Há também um período de espera—os benefícios não serão pagos durante os primeiros dois anos. Mas aqui está a solução alternativa: estas apólices são “empilháveis”, ou seja, pode adquirir várias de diferentes seguradoras para aumentar gradualmente o seu benefício total por morte.

O que vem a seguir: inovações no tratamento e mudanças legais

Duas novidades sugerem que mais opções podem surgir para quem procura seguro de vida com HIV. Primeiro, a FDA aprovou em janeiro um tratamento mensal injetável para HIV, oferecendo uma alternativa real às pílulas diárias de ART. Como atualmente as seguradoras exigem anos de adesão comprovada à medicação, uma injeção mensal poderia ajudar mais pessoas a qualificarem-se, tornando o tratamento consistente mais viável.

Segundo, a mudança de política na Califórnia a partir de 2023 é significativa—mas incompleta. O estado agora proíbe que seguradoras neguem cobertura com base apenas no status de HIV. No entanto, a lei não aborda a discriminação de preços. Schoettes explica claramente: “Embora eu aplauda a iniciativa de fornecer seguro de vida às pessoas que vivem com HIV, o que realmente precisamos é que ele deixe de ser discriminatório também nos preços.”

A conversa está a evoluir na direção certa, mas a verdadeira equidade no seguro de vida para indivíduos HIV-positivos ainda está longe de ser alcançada.