APR - простое объяснение на пальцах

Годовая процентная ставка (APR) - это финансовый показатель, отражающий реальную стоимость заемных средств за год. В отличие от номинальной ставки, APR включает не только проценты, но и все дополнительные платежи. Понимание APR важно как в традиционных финансах, так и в криптовалютном мире, где займы и стейкинг часто сопровождаются этим показателем.

Что такое APR - основные моменты

Annual Percentage Rate (APR) переводится как годовая процентная ставка. Это совокупность всех затрат по займу, выраженная в годовых процентах. В отличие от базовой ставки, APR показывает действительную цену кредита или прибыльность вложений.

Сферы применения APR

1. Кредитные карты

APR на кредитках - это процент, который вы платите за использование кредитного лимита, если не погашаете задолженность полностью.

Характерные черты:

• Часто разделяется на стандартный APR, вступительный APR (на начальный период) и штрафной APR.
• Может варьироваться для разных операций: покупок, обналичивания, перевода баланса.
• Пример: Вступительная ставка 0% на полгода, затем APR 22%.

2. Потребительские займы

APR отображает полную стоимость кредитов на приобретение товаров: гаджетов, мебели, образовательных услуг и т.п.

Иллюстрация:

• Заем на 100 000 ₽ под 10% + комиссия 5 000 ₽ = фактический APR превышает 13-14%.

3. Автокредиты и ипотека

В этих случаях APR особенно значим - базовые ставки могут казаться низкими, но финансовые организации могут взимать дополнительные сборы за:

• Страховку
• Оценку имущества
• Обслуживание кредита

В результате реальная стоимость займа (APR) может существенно отличаться от рекламируемой.

APR в мире криптовалют

Где встречается:

• Крипто-займы - вы берете USDT, USDC или другие монеты под обеспечение BTC, ETH и пр.

Пример: заем под 8% APR в год + комиссия за ликвидацию при падении стоимости залога.

• Стейкинг - вы блокируете свои токены, а APR показывает ожидаемую доходность.

Пример: APR 15% на стейкинг DOT означает, что вы получите 15 DOT за год на каждые 100 DOT.

• Фарминг / DeFi-проекты - здесь часто используются термины APY и APR.

APR = простой доход, APY = доход с учетом реинвестирования.

❗ В DeFi нередко APR выглядит привлекательно (100%+), но может не учитывать волатильность токенов и сетевые комиссии.

Методика расчета APR

Упрощенная формула:

APR = ((Общая сумма выплат – Сумма займа) / Сумма займа) × (365 / срок в днях) × 100%

На практике удобнее использовать онлайн-калькуляторы APR, особенно при наличии различных комиссий.

APR vs процентная ставка

Показатель | Что включает --- | --- Процентная ставка | Только проценты по кредиту APR | Проценты + комиссии и сборы

APR vs APY (важно для криптовалют)

Показатель | Значение --- | --- APR | Простая годовая ставка без учета реинвестирования APY | Эффективная доходность с учетом сложного процента

Применение APR при выборе финансового продукта

• Сравнивайте APR, а не только "процент".
• В крипто-сфере - обращайте внимание на фактическую доходность с учетом комиссий и экономики токенов.
• При оформлении кредита - уточняйте у финансовой организации: "Какой будет APR с учетом всех расходов?"
• В DeFi - проясняйте: фиксированная ставка или плавающая?

Итоги

APR - это эффективный инструмент для оценки истинной стоимости займа или доходности стейкинга, будь то в традиционных финансах или в криптовалютах. Он помогает принимать взвешенные решения, избегать скрытых комиссий и объективно сравнивать предложения.