Насколько действительно стоит ваш 401(k) в ваши 60? Обновление 2025 года

Вход в ваши 60 — это одно: планирование пенсии стало реальностью. Если вы задаётесь вопросом, как ваш 401(k) сравнивается с аналогами вашего возраста и находитесь ли вы на правильном пути, вы не одиноки. Вот что показывают последние данные о готовности к пенсии в ваши 60.

Реальные цифры: средний 401(k) по возрастным группам

Согласно данным Empower за июнь 2025 года, у людей в возрасте 60 лет средний баланс 401(k) составляет $568 040. Звучит впечатляюще, пока не копнёшь глубже. Эта цифра фактически снизилась по сравнению с теми, кто в их 50-е ($607 055), в основном потому, что некоторые ранние пенсионеры уже начали использовать свои счета.

Вот в чём загвоздка: средние значения не рассказывают всей истории. Медианный баланс — который лучше отражает то, что обычно есть у людей — составляет всего $188 792. Это огромный разрыв между средним и медианным значением, что означает, что несколько очень богатых счетов искажают общую картину.

Разрыв уверенности: сколько «достаточно»?

Опрос Western & Southern Financial Group выявил тревожную тенденцию: 47% представителей поколения бэби-бумеров (большинство современных 60-летних) не чувствуют уверенности в том, что смогут комфортно выйти на пенсию. Ещё 11% просто не уверены.

Так сколько, по их мнению, нужно? Бэби-бумеры оценивают необходимую сумму примерно в $760 000 для комфортной пенсии, тогда как поколение X ожидает потребность в $1,18 миллиона. Обе цифры значительно превышают фактические средние показатели 401(k) для людей в возрасте 60 лет, однако 90% бэби-бумеров всё ещё полагаются на социальное обеспечение как на основной источник дохода.

Реальность такова: ваша цель по пенсии полностью зависит от вашего образа жизни. Одна из правил — накопить в восемь раз больше своей годовой зарплаты к 60 годам. Если вы зарабатываете $75 000, ставьте цель — $600 000. Или используйте правило 4%: ежегодно снимать 4% в пенсии, значит, вам нужно иметь в запасе 25-кратную сумму ваших ожидаемых ежегодных расходов.

Пять шагов для увеличения вашего 401(k) до выхода на пенсию

Если вы отстаёте от среднего по 401(k) к вашему возрасту, эти стратегии помогут вам значительно сократить разрыв в последние рабочие годы.

1. Используйте возможность дополнительных взносов (Catch-Up Contributions)

Работники в возрасте 60-63 лет получают большое преимущество: они могут внести дополнительно $11 250 сверх стандартного лимита в $23 500, достигнув в 2025 году всего $34 750. Те, кому за 64, могут добавить ещё $7 500, увеличивая лимит до $31 000. Это ваш шанс значительно увеличить сбережения.

2. Максимизируйте полное соответствие работодателя

Многие работники оставляют деньги на столе, не максимально используя соответствие работодателя. Если ваша компания соответствует взносам, вносите достаточно, чтобы получить каждый доллар. Рассмотрите возможность автоматического ежегодного увеличения — большинство планов позволяют это, постепенно увеличивая ваши взносы без особых усилий.

3. Пересмотрите свою инвестиционную стратегию

Молодые работники обычно делают ставку на акции для роста капитала. По мере приближения к 60 годам разумно перейти к более консервативному сочетанию акций, облигаций и других активов. Но есть и обратная сторона: если вы боитесь отставания по среднему балансу 401(k), не стоит слишком рано становиться слишком консервативным. Оставаться ориентированным на рост ещё несколько лет может значительно увеличить ваш баланс, прежде чем постепенно перейти к облигациям по мере приближения к пенсии.

4. Рассмотрите возможность уменьшения размера жилья перед выходом на пенсию

Около 51% людей планируют уменьшить размер жилья в пенсии, но важна своевременность. Сделайте это сейчас, а не ждите, и сразу снизите расходы за счёт уменьшения налогов на имущество, обслуживания, страховки и коммунальных услуг. Выбор места с общественным транспортом ещё больше снизит расходы. Каждый сэкономленный доллар на проживание можно направить в налоговые льготные счета в пиковые годы увеличения взносов.

5. Обратитесь за профессиональной помощью

Финансовый консультант поможет вам моделировать разные сценарии выхода на пенсию и принимать сложные решения — например, возможный переезд за границу для снижения расходов. Такие решения требуют понимания правил исключения иностранного заработанного дохода, иностранных налоговых кредитов и постоянных требований по налоговой отчетности в США. Консультант поможет не упустить эти детали.

Итог

Ваш 401(k) не существует в вакууме. Большинство пенсионеров дополняют доходы социальным обеспечением, IRA и другими источниками. Вместо того чтобы зацикливаться на среднем по возрасту 401(k), сосредоточьтесь на своём личном числе, исходя из вашего образа жизни и целей. В ваши 60 — это последний рывок для увеличения сбережений через дополнительные взносы и стратегические шаги — используйте его с умом.