Проверка баланса счета 2026 401(k): Как должны выглядеть ваши сбережения в 60 лет

Числа за 401(k): Средние показатели по возрастам

Недавние данные от Empower рисуют наглядную картину накоплений на пенсионных счетах. Для людей в возрасте за 60 средний 401(k) составляет $188,792, в то время как среднее значение достигает $568,040 по состоянию на июнь 2025 года. Интересно, что это немного ниже по сравнению с людьми в возрасте за 50 ($607,055 в среднем), главным образом потому, что многие шестидесятилетние уже начали использовать свои счета. Разрыв между средним и медианным значениями рассказывает свою историю — экстремальные выбросы с обеих сторон значительно искажают среднее значение, делая медиану более достоверным отражением типичной готовности к пенсии.

Сравнительно, бэби-бумеры — основная демографическая группа в возрасте за 60 — выражают значительную тревогу по поводу достаточности средств. Опрос Western & Southern Financial Group показал, что 47% не уверены в комфортных перспективах выхода на пенсию, в то время как еще 11% полностью не уверены. Эта генерация считает, что для комфортной пенсии необходимо примерно $760,000, что значительно превышает текущие средние показатели по 401(k) в разрезе возрастных групп.

Пять тактик ускорения для последних рабочих лет

Используйте более агрессивно взносы для догоняющего накопления

План взносов на 2025 год значительно изменился для пожилых работников. Стандартные лимиты 401(k) составляют $23,500 в год, но для тех, кому за 60-63 года, доступно дополнительное увеличение взносов на $11,250 — всего до $34,750. Работники 64 и старше могут воспользоваться дополнительными взносами для догоняющего накопления в размере $7,500, что позволяет максимуму достигать $31,000. Это реальная возможность сократить годы сложного роста до финальных предпенсионных сезонов.

Пересмотрите стратегию распределения активов

Осторожные инвесторы часто полностью уходят в облигации по мере приближения к пенсии. Однако финансовая мудрость подсказывает сохранять значимый ростовой потенциал в течение 60-х годов. Если ваш 401(k) сейчас ориентирован на акции, постепенный переход к смешанным активам (акции, облигации, альтернативы) оказывается более эффективным, чем резкое изменение портфеля. Фонды с целевыми датами автоматически перераспределяют активы; в противном случае, ежегодные корректировки в сторону фиксированного дохода достаточно близко к пенсии.

Максимизируйте преимущества работодателя по совпадению взносов

Слишком много работников упускают возможность полностью воспользоваться совпадающими взносами работодателя. Alexa Kane из Pearl Planning подчеркивает эту важную возможность: делайте взносы как минимум на сумму, необходимую для получения полного совпадения. Кроме того, автоматизация ежегодных увеличений взносов — функция, которую предлагают многие планы — ускоряет накопление сбережений без необходимости активных решений каждый год.

Стратегически уменьшайте размер жилья перед пенсией

Около 51% потенциальных пенсионеров планируют в конечном итоге уменьшить размер жилья. Рассмотрите возможность ускорения этого процесса до выхода на пенсию. Раннее уменьшение жилья сразу снижает расходы по нескольким категориям: налоги на имущество, страховые взносы, расходы на обслуживание и коммунальные услуги. Стратегическое переезд вблизи общественного транспорта дополнительно уменьшает автомобильные расходы. Эти сокращения расходов сразу освобождают капитал для максимальных догоняющих взносов, что позволяет значительно увеличить время роста счета.

Обратитесь к профессиональному финансовому архитектору

Квалифицированный финансовый советник поможет понять конкретные расчеты для вашей ситуации. Помимо внутренних аспектов, советники разбираются в сложных сценариях — международных стратегиях переезда, последствиях Foreign Earned Income Exclusion, налоговой оптимизации. Они различают теоретические цели по пенсии и реальные необходимые сбережения, исходя из личного образа жизни и состояния здоровья.

Помимо 401(k): Реальность дополнительного дохода

Пенсия редко полностью зависит от снятий с 401(k). Социальное обеспечение является основным доходом для 90% бэби-бумеров и 71% представителей поколения X, опрошенных. Большинство пенсионеров одновременно используют IRA, облагаемые налогом инвестиции и время от времени подрабатывают. Примечательно, что только 55% миллениалов и 51% поколения Z ожидают, что социальное обеспечение будет доминирующим источником дохода, что свидетельствует о смене поколенческих моделей зависимости.

Расчет вашей личной цели

Общие ориентиры — лишь отправные рамки. Правило «8x годовой зарплаты к 60 годам» предполагает цель в $600,000 для зарабатывающих $75,000. Или правило 4% — требует 25x предполагаемых ежегодных расходов, то есть $900,000 при предполагаемых расходах $36,000 в год. Ваш фактический средний показатель по 401(k) к определенному возрасту должен отражать личные траектории здоровья, желаемый образ жизни, сроки снятия средств и наличие дополнительного дохода, а не только сравнение с другими.