Возврат удержаний из заработной платы по студенческим займам: что должны знать заемщики сейчас

Восстановление процедур взыскания и что это значит для вас

Администрация Трампа вновь активировала процедуры принудительного взыскания долгов, что означает, что заемщики федеральных студенческих кредитов в просрочке теперь снова сталкиваются с возможностью удержания части заработной платы. Начиная с этого месяца, правительство может законно изымать до 15% от вашего располагаемого дохода прямо из зарплаты — но только если кредиты находятся в состоянии настоящей просрочки, то есть платежи просрочены на 270 дней или более.

Текущие показатели вызывают тревогу: примерно 5,5 миллиона заемщиков уже имеют просроченные федеральные студенческие кредиты, многие из них отстали во время или до пандемии. Еще 6 миллионов заемщиков в настоящее время находятся в просрочке и рискуют перейти в статус дефолта, согласно данным Американского института предпринимательства. Бетси Майотт, директор Института советников по студенческим займам, предупреждает, что страна может столкнуться с беспрецедентными уровнями дефолта по мере усиления давления на взыскание.

Время особенно критично для миллионов, которые записались в план погашения «Экономия на ценном образовании» (SAVE). Администрация Байдена перевела в этот план почти 7 миллионов заемщиков с административным приостановлением — то есть платежи были приостановлены с июля 2024 года. Однако после юридических вызовов со стороны республиканских штатов программа SAVE была прекращена в декабре. Это оставило затронутых заемщиков в спешке искать альтернативные федеральные варианты погашения, многие из которых потребуют значительно более высоких ежемесячных платежей.

Как на самом деле работает удержание из заработной платы

Понимание механизма удержания из заработной платы важно для тех, кто получает уведомление о просрочке. Когда кредиты переходят в статус дефолта, они передаются от вашего обслуживающего агента в Группу по разрешению просрочек Министерства образования. Вы получите письменное уведомление по последнему зарегистрированному адресу, в котором будет указано, что удержание начнется через 65 дней, если вы не предпримете никаких действий.

Ваш работодатель, а не частный коллектор, занимается удержанием. Он удерживает указанную правительством сумму из каждой зарплаты и переводит ее напрямую федеральным органам, как указано в офисе федеральной помощи студентам. Важная защита заключается в том, что правительство должно обеспечить, чтобы вы сохраняли не менее 30-кратного размера федеральной минимальной заработной платы в неделю — в настоящее время $217,50 — что означает, что удержание не может законно превышать 15% вашего располагаемого дохода после налогов.

Эксперт по финансовой помощи Марк Кантроуиц подчеркивает эту разницу: располагаемый доход рассчитывается иначе, чем скорректированный валовой доход, что часто приводит к меньшим суммам удержания, чем ожидают заемщики.

Дополнительные инструменты взыскания помимо удержания из заработной платы

Правительство использует несколько стратегий взыскания с просроченных федеральных студенческих кредитов:

• Взыскание налоговых возвратов: ваши федеральные налоговые возвраты могут быть полностью изъяты для погашения задолженности
• Удержание пособий: если вы получаете пособия по социальному обеспечению по инвалидности или пенсии, до 15% могут быть удержаны, при этом минимум $750 в месяц должны оставаться доступными
• Повреждение кредитной истории: статус дефолта вызывает серьезные последствия для кредитного отчета, негативные отметки могут сохраняться до семи лет и затруднить получение кредитных карт, автокредитов или ипотек

Стоимость взыскания также значительно возрастает: просроченные кредиты сопровождаются сбором за взыскание в размере до 24% от оставшейся суммы. Успешная реабилитация кредита снижает этот сбор до 15%, а консолидация — до 18%.

Три жизнеспособных пути выхода из дефолта

Если вы получили уведомление о удержании, у вас есть ограниченные, но все же возможности:

Полное погашение: просто выплатить всю оставшуюся сумму — и дефолт будет немедленно устранен.

Федеральная консолидация: объединение в прямой консолидированный кредит устраняет статус дефолта и снижает сборы за взыскание до 18%.

Реабилитация кредита: включает выполнение девяти последовательных, своевременных и доступных платежей, основанных на вашем текущем доходе. Успешное завершение реабилитации стирает статус дефолта и снижает сборы за взыскание до 15%.

Также вы можете запросить слушание для оспаривания дефолта, если удержание создаст тяжелую финансовую нагрузку или если вы были трудоустроены менее года после принудительной потери работы.

Профилактика: более умная стратегия

Избегать дефолта гораздо предпочтительнее, чем управлять его последствиями. Если у вас возникают трудности с платежами, немедленно свяжитесь с вашим обслуживающим агентом, а не ждите уведомлений о взыскании.

Планы погашения на основе дохода (IDR) предлагают привлекательную альтернативу. Кантроуиц отмечает, что такие планы обычно ограничивают платежи 10% или 15% от вашего располагаемого дохода — определяемого как скорректированный валовой доход минус 150% от уровня бедности. Поскольку скорректированный валовой доход часто значительно ниже располагаемого дохода, планы IDR часто приводят к управляемым ежемесячным платежам.

Критически важно, что Министерство образования потеряло связь с более чем половиной всех заемщиков федеральных студенческих кредитов из-за устаревших контактных данных. Многие могут не знать, что находятся в просрочке. Обновите свой адрес и контактные данные немедленно через studentaid.gov и у вашего обслуживающего агента, чтобы гарантировать получение официальных уведомлений.

Для тех, кто сейчас участвует в плане SAVE и ищет альтернативы или оценивает разные схемы погашения, офис федеральной помощи студентам предоставляет инструмент Loan Simulator, который оценивает ваши платежи по различным планам, помогая принимать обоснованные решения до наступления просрочки.