Действительно ли стоит открывать несколько Roth IRA? Вот что вам нужно знать

Краткий ответ? Да, у вас может быть несколько Roth IRA и традиционных IRA без столкновения с юридическими ограничениями. Но настоящий вопрос не в можете ли вы — а в должны ли вы. Разберём, когда разделение ваших пенсионных счетов имеет смысл, а когда проще оставить всё как есть.

Сначала цифры: что на самом деле разрешено

Нет ограничения на количество индивидуальных пенсионных счетов, которые вы можете открыть. IRS не заботится, есть ли у вас два, пять или десять разных IRA, разбросанных по разным учреждениям. Что действительно важно — это ваш ежегодный лимит взносов.

Вот ограничение: во всех ваших совокупных традиционных и Roth IRA вы можете внести до $6,500 в год (или ваш общий заработок, что меньше). Если вам 50+, вы получаете дополнительный взнос для догоняющих — $1,000, итого $7,500.

Думайте так: независимо от того, максимально ли вы используете один Roth IRA или делите взносы между тремя счетами, вы достигнете этого потолка в $6,500/$7,500.

Когда несколько счетов действительно помогают

Защита, которая действительно важна

Если ваш IRA находится в обычном банке, страхование FDIC покрывает до $250,000 на счет в одном учреждении. Так что один Roth и один традиционный IRA в одном банке? В сумме — $250,000 защиты. Но если разбить их между двумя разными банками, защита удваивается до $500,000. Для тех, у кого серьёзные сбережения на пенсию, такая страховка становится действительно ценным преимуществом.

В брокерских компаниях вроде Fidelity или Vanguard действует страхование SIPC — оно покрывает до $500,000 на счет по типу счета в одном учреждении. Логика та же: разбейте счета, увеличьте свою защиту.

Защита от мошенничества, которую нельзя игнорировать

Мошенничество с пенсионными счетами встречается чаще, чем кажется. Родственник с доступом к вашим логинам, успешный социальный инженеринг-звонок в неправильное учреждение или простая утечка безопасности — всё это может полностью уничтожить ваши сбережения за считанные минуты. Разделение сбережений по нескольким учреждениям и счетам означает, что один взлом не уничтожит всё.

Гибкость налогового планирования

Никто не знает, как будут выглядеть налоговые ставки, когда вы выйдете на пенсию, или сколько вам придётся заплатить при выводе средств. Roth IRA растёт без налогов, а при выводе — тоже без налогов. Традиционные IRA сейчас дают налоговые вычеты, но облагаются налогом при выводе. Иметь оба типа позволяет играть обе стороны налоговой игры. Некоторые используют несколько традиционных IRA специально для реализации «лестничных» Roth-конверсий — переводя части средств за несколько лет, чтобы избежать огромного налогового бремени за один раз.

Обязательные минимальные выплаты (RMDs) — это другое дело

Традиционные IRA требуют начать выводить деньги с 73 лет. Roth IRA? Нет обязательных выплат при жизни. Если у вас достаточно богатство, чтобы не нуждаться в деньгах, Roth IRA — это налоговый рост на стероидах. Для тех, кто ценит гибкость, наличие обоих типов счетов даёт больше контроля над тем, когда и сколько брать и какой доход при этом получать.

Гибкость инвестиций

Хотите попробовать робо-советника для части пенсии, а остальное управлять самостоятельно? Несколько IRA позволяют экспериментировать. Нужно держать альтернативные инвестиции, например, недвижимость, которые большинство брокеров не позволяют в стандартных IRA? Самостоятельный IRA у специализированного хранителя откроет эти возможности, а основной IRA останется в другом месте.

Преимущество досрочного снятия

Вы можете досрочно снимать свои взносы (без налогов и штрафов) из Roth IRA. В традиционных IRA за это придётся заплатить налог и штраф 10%, если вам меньше 59½. Наличие обоих типов счетов даёт больше гибкости при непредвиденных финансовых трудностях.

Когда несколько счетов превращаются в головную боль

Управление сложностью, которая вам не нужна

Больше счетов — больше паролей, больше логинов, больше выписок, с которыми нужно разбираться, больше учреждений, с которыми нужно связываться, если что-то пойдёт не так. Со временем управление пятью IRA в четырёх банках становится реально сложным — особенно если начинаются когнитивные изменения или кто-то другой в итоге должен будет управлять вашими финансами.

Ловушка расчёта RMD

Если пропустите один счет при расчёте обязательных минимальных выплат? IRS оштрафует вас на 25% от суммы, которую вы должны были вывести. Это не опечатка. Это дорогостоящая небрежность, которую можно было избежать, имея один или два счета вместо пяти.

Комиссии накапливаются

Некоторые хранители снимают плату только при минимальном балансе. Другие — снижают расходы при больших суммах. Консолидация счетов иногда позволяет достигнуть этих порогов и получать более дешёвые инвестиционные опции. То, что кажется диверсификацией, на самом деле может стоить вам тысячи в виде расходов за десятилетия.

Отток активов

Если вы не используете комплексный инструмент для отслеживания портфеля, вы можете не видеть реальное распределение активов по нескольким IRA. Вы можете случайно переоценить акции или недооценить облигации по всему портфелю, думая, что он сбалансирован. Перебалансировка становится сложной, когда вы прыгаете между тремя разными учреждениями.

Практическая схема принятия решений

Открывайте несколько Roth IRA (или смесь Roth и традиционных), если:

• Ваш баланс превышает лимиты страхования FDIC/SIPC в одном учреждении
• Вы хотите налоговую диверсификацию между Roth и традиционными счетами
• Вы реализуете стратегию, например, обратные Roth-конверсии
• Вы используете разные инвестиционные подходы (профессиональный советник vs. самостоятельное управление)

Оставайтесь с одним IRA, если:

• Вы цените простоту и не любите управлять множеством счетов
• Ваш баланс значительно ниже лимитов страхования
• Вы хотите избежать ошибок при расчёте RMD
• Вы предпочитаете тратить время на жизнь, а не на финансы

Реальность такова: большинство людей выигрывают, имея хотя бы один традиционный IRA и один Roth IRA. Всё остальное — по особым причинам, оправдывающим дополнительные усилия.