Все еще обеспечивая пенсии: Какие компании и секторы сегодня предлагают пенсионные планы

Пенсионные планы в значительной степени исчезли из корпоративной Америки, однако некоторые работодатели и сектора продолжают предоставлять этот вид пенсионной гарантии. Государственные агентства, публичные учреждения и компании в профсоюзных отраслях остаются одними из немногих организаций, предлагающих пенсионные схемы своим сотрудникам. Для тех, кто рассматривает долгосрочную стабильность карьеры в сочетании с обеспечением на пенсии, понимание, где сохраняются пенсии, может помочь в принятии важных решений о трудоустройстве.

Что делает пенсию ценным активом для выхода на пенсию

Пенсия представляет собой договор о пенсионном обеспечении, организованный работодателем, который обеспечивает заранее определённый ежемесячный доход после достижения сотрудником пенсионного возраста. В отличие от планов с определённой взносной частью, таких как 401(k)—где выплаты колеблются в зависимости от инвестиционных доходов—пенсии функционируют как планы с определённым пособием, с гарантированными выплатами, рассчитанными по фиксированной формуле, обычно учитывающей историю заработной платы и стаж работы.

Привлекательность пенсий заключается в нескольких ключевых преимуществах:

• Предсказуемый поток доходов: Ежемесячные выплаты остаются стабильными независимо от рыночных условий
• Ответственность работодателя: Организации несут бремя финансирования, освобождая работников от необходимости самостоятельно копить
• Гарантированная пожизненная безопасность: Выплаты продолжаются на протяжении всей жизни, защищая от риска исчерпания сбережений
• Защита семьи: Многие планы предусматривают выплаты выжившим супругам

Смещение от корпоративных пенсий

Тенденция доступности пенсий показывает значительные изменения. Когда в 1980-х годах налоговое законодательство позволило осуществлять пенсионные сбережения до уплаты налогов, компании начали отказываться от традиционных пенсионных обязательств. Согласно данным Бюро статистики труда, с 1987 по 2022 год взносы работодателей в планы с определёнными выплатами сократились с 86,1% до 29,4%. В то же время, зависимость работников от планов с определёнными взносами выросла с 13,9% до 70,6%.

Уменьшение числа профсоюзных членов ускорило этот процесс. В отчёте Бюро статистики труда за 2023 год указано, что 66% работников в частном секторе, состоящих в профсоюзах, имели доступ к пенсиям с гарантированным пособием, тогда как только 10% работников без профсоюзов в частном секторе имели такую возможность. Сегодня пенсии в основном сосредоточены в государственных учреждениях, военных структурах и отдельных организациях публичного сектора.

Семь категорий, где пенсии всё ещё доступны

Несмотря на общий спад, несколько работодателей и секторов в рамках правительства и отдельных отраслей продолжают предлагать пенсионные выплаты:

1. Государственные должности федерального уровня — Агентства, такие как ФБР, IRS и NASA, обеспечивают пенсионную безопасность через Федеральную систему пенсионного обеспечения федеральных служащих (FERS), объединяющую пенсии с дополнительными планами с определёнными взносами.

2. Роли в государственных и муниципальных органах — Позиции в правоохранительных органах, пожарных службах и государственных администрациях часто включают пенсионные схемы, финансируемые за счёт взносов работодателя и работника.

3. Военная служба — Военнослужащие, отслужившие не менее 20 лет, получают пенсии, финансируемые государством, рассчитанные исходя из лет службы и трёхлетнего среднего базового оклада.

4. Образование — Учителя имеют доступ к пенсионным системам, управляемым штатами, которые предоставляют выплаты на протяжении всей жизни после выполнения определённых требований по стажу.

5. Энергетический сектор — Электросетевые, газовые и водопроводные компании сохраняют пенсионные программы, особенно через соглашения с профсоюзами.

6. Профсоюзные отрасли — Строительство, транспорт и связанные с ними сектора сохраняют пенсии, согласованные через коллективные договоры, что обеспечивает безопасность выхода на пенсию для работников.

7. Роль в сфере здравоохранения — Медсёстры и медицинские работники, работающие в государственных учреждениях, обычно получают пенсионное обеспечение как часть компенсационного пакета.

Альтернативы пенсиям для других работников

Работающие в компаниях без пенсионных программ могут использовать несколько альтернативных подходов:

Планы 401(k) — предоставляют работодатели, где работники вносят часть зарплаты, а компании часто делают сопоставимые взносы. Доход на пенсии зависит от инвестиционной доходности и накопленных сбережений.

Индивидуальные пенсионные счета (IRAs) — позволяют самостоятельно копить на пенсию с налоговыми преимуществами через традиционные или Roth-схемы, что особенно полезно для тех, у кого нет работодателя.

Планы сбережений TSP (TSP) — предназначены для федеральных служащих и военных, предлагают низкозатратные инвестиционные инструменты и сопоставимые взносы работодателя, аналогичные планам 401(k).

Аннуитеты — страховые продукты, обеспечивающие пожизненные выплаты, имитирующие пенсионную безопасность через индивидуальные договоры.

Планирование вашей пенсионной безопасности

Несмотря на то, что компании, предлагающие пенсии, сосредоточены в определённых секторах, обеспечить пенсионную безопасность можно и с помощью альтернативных стратегий. Будь то традиционная работа с пенсией или использование планов с определёнными взносами и личных сбережений, комплексное пенсионное планирование требует внимательного анализа доступных вариантов, целей накоплений и инвестиционных стратегий, соответствующих индивидуальным обстоятельствам и уровню риска.