Почему отсрочка получения социальных выплат до 70 лет может означать $806 больше ежемесячно — но большинство пенсионеров не сделают этого

2026-01-20 21:05:04

Математика убедительна: работник, претендующий на социальное обеспечение в возрасте 70 лет, получает примерно на 77% больше ежемесячных выплат по сравнению с тем, кто подает заявку в 62. Однако согласно данным за 2024 год, только 10% вновь вышедших на пенсию работников действительно делают такой выбор. Более 30% спешат оформить выплаты сразу, как только становятся правомочными. Разрыв между оптимальной стратегией и фактическим поведением показывает наличие разобщенности, которую стоит понять.

Числа рассказывают ясную историю

Администрация социального обеспечения отслеживает суммы выплат по всем возрастам подачи заявлений. Вот что показывают данные за декабрь 2024 года:

Средние ежемесячные выплаты пенсионеров:

Возраст	Ежемесячная выплата
62	$1,342
67	$1,930
70	$2,148

Этот $806 ежемесячный разрыв между 62 и 70 годами значительно накапливается со временем. Для тех, кто доживает до 80 лет, совокупное преимущество ожидания становится существенным.

Как работает разрыв в процентах между 62 и 70

Процентное увеличение зависит от вашего года рождения и полного пенсионного возраста (FRA). Для работников, рожденных в 1960 году или позже, механика проста:

Подача заявления в 62: вы получаете 70% от вашего Основного страхового взноса (PIA)
Подача в 70: вы получаете 124% от вашего PIA

Этот разрыв в 62/70 — 54 процентных пункта — представляет собой начисляемые за задержку пенсионные кредиты, которые накапливаются за каждый год ожидания после полного пенсионного возраста (67 для тех, кто рожден после 1960).

Вот как это выглядит для разных возрастных групп:

Год рождения	Полный пенсионный возраст	Выплата в 62	Выплата в 70	Общий прирост
1943-1954	66	75%	132%	57%
1955	66 лет 2 мес	74.2%	130.6%	56.4%
1960+	67	70%	124%	54%

Почему большинство людей рано подают заявление, несмотря на доказательства

Исследование Национального бюро экономических исследований 2022 года показало, что более 90% работников в возрасте 45–62 лет максимизируют доход за всю жизнь, ожидая до 70 лет. Но поведение не совпадает с исследованиями. Три фактора объясняют этот разрыв:

Финансовое давление: работники, сталкивающиеся с немедленной необходимостью наличных, не могут позволить себе ждать. Если нужны деньги сейчас, математика будущих выплат важнее текущих счетов.

Неопределенность с продолжительностью жизни: точка безубыточности обычно приходится примерно на 80 лет. Работники, не уверенные, доживут ли до этого возраста, рационально занижают ценность отсроченных выплат.

Сложность решения: большинство пенсионеров не проводят подробных сценарных расчетов. Они просто получают выплаты, когда они доступны, а не оптимизируют их для всей жизни.

Как на самом деле рассчитываются выплаты по социальному обеспечению

SSA использует двухэтапный процесс:

Шаг 1 — определение базовой выплаты: ваш Основной страховой взнос (PIA) рассчитывается по формуле, основанной на ваших инфляционно скорректированных доходах за всю жизнь. Ваш полный пенсионный возраст (67, если вы родились в 1960 году или позже), определяет, какой процент вашего PIA вы получите.

Шаг 2 — применение возрастных корректировок: затем SSA корректирует ваш PIA в зависимости от времени подачи заявления. Подача раньше FRA — и вы получаете меньше 100%. Подача после FRA — и вы получаете больше. Нет смысла ждать после 70.

Когда ранняя подача заявления имеет смысл

Подача в 62 не всегда неправильна. Рассмотрите это, если:

у вас финансовые трудности и других вариантов дохода нет
здоровье предполагает, что вы можете не дожить до 80
в вашей семейной истории короткая продолжительность жизни
вы хотите наслаждаться пенсионным доходом, пока молоды и можете его использовать

Для персонализированных рекомендаций обратитесь к финансовому консультанту или используйте инструменты оптимизации социального обеспечения, чтобы смоделировать разные сценарии и выбрать подходящий для вашей ситуации.

Итог

Математика разрыва в процентах между 62 и 70 ясна: ожидание до 70 лет дает значительно более высокие ежемесячные выплаты. Но ждать можно только если это по карману. Настоящее решение — не о том, какой возраст «лучше» объективно, а о том, какой выбор соответствует вашей финансовой реальности, состоянию здоровья и жизненным приоритетам.

Посмотреть Оригинал

На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .