Перестаньте спрашивать, какой процент вашей зарплаты следует откладывать — вот почему универсального ответа нет

Вы, вероятно, слышали о правиле 50/30/20 или наткнулись на бесконечные потоки TikTok о «идеальной» стратегии сбережений. Кажется, у всех есть ответ на один горячий вопрос: какой процент вашей зарплаты должен действительно идти на сбережения? Но вот неприятная правда — такого ответа нет.

Почему популярные формулы сбережений не работают

Честно говоря, рамки 50/30/20 звучат отлично. Бюджетирование с нулевым балансом обещает ясность. Система конвертов кажется безошибочной. Но Анита Киношита, сертифицированный финансовый планировщик и создательница Her FI Story, знает, что эти универсальные подходы часто терпят неудачу в реальной жизни. Ваш сосед может клясться правилом 50/30/20, путешествуя по Европе и расплачиваясь кредитками, а ваш коллега успешно использует бюджетирование с нулевым балансом. Но ни один из них не подходит вам, потому что только аренда жилья занимает 45% вашего дохода, и добиться 50% на необходимые расходы практически невозможно.

Киношита показывает конкретную проблему слепого следования правилу 50/30/20: человеку без пенсионных сбережений, без долгов, и с 20% посленалогового дохода, идущих на сбережения, потребуется 37 лет до выхода на пенсию. Это долгое время оставаться зависимым от зарплаты. Если этот срок кажется вам слишком долгим, привязка к конкретному проценту может оказаться финансово невыгодной.

Ваши цели должны определять вашу стратегию сбережений, а не наоборот

Вот что отличает тех, кто действительно придерживается сбережений, от тех, кто бросает планы уже в феврале: начинать с цели, а не с формулы.

Вместо вопроса «какой процент моей зарплаты я должен сберегать», задайте себе другой — определите свои личные цели: выйти на пенсию к 50, путешествовать дважды в год или создать трехмесячный резерв на случай чрезвычайных ситуаций. Обратным путем определите, сколько вам реально нужно откладывать.

Киношита применяет это к своей жизни. Она хочет выйти на пенсию в 40 лет, дважды в год устраивать омакса-ужины и путешествовать ежегодно. Эти конкретные цели определили, сколько денег она откладывает из каждого paycheck — а не какой-то заранее заданный процент. «Процент не всегда — хорошее место для начала», — объясняет она. Математика становится значимой, когда она связана с чем-то, что вы действительно хотите.

Бюджеты — это живые документы, а не жесткие правила

Жизнь не идет по вашему плану сбережений. Машина ломается. Аренда повышается. Внезапно возникают медицинские расходы. Рассматривать стратегию сбережений как гибкую — что-то, что развивается вместе с вашими обстоятельствами — делает ее устойчивой, а не источником постоянных неудач и чувства вины.

Когда расходы растут и вы понимаете, что откладываете меньше, чем планировали, проведите осознанный обзор своих трех-четырех основных категорий расходов. Это, скорее всего, необходимые траты, но это не значит, что их не стоит пересматривать. Спросите себя, за что вы платите, что не приносит реальной ценности или удовлетворения. Подходя к сбережениям так, вы избегаете ограничивающей рамки «нужно — не нужно», которая часто ни к чему не приводит.

Правильная корректировка не всегда — это жесткое сокращение расходов, а скорее — согласование трат с тем, что действительно важно для вас сейчас, при этом двигаясь к завтрашним целям.

Настоящая математика зарплаты: всё зависит от вас

Ваш «правильный» процент зависит от трех вещей: ваших финансовых целей, вашего временного горизонта и качества жизни, которое вы хотите сегодня. Эти переменные не одинаковы для всех, поэтому сравнивать ваш уровень сбережений с кем-то другим — бессмысленно.

Если вы сейчас откладываете 10% от своей зарплаты и это помогает вам достигать целей в приемлемые сроки, это правильно для вас. Если кому-то нужно 25%, чтобы выйти на пенсию в 45 лет, это их правильный ответ. Лучшая стратегия сбережений — это та, которая действительно подходит вашей жизни и помогает вам оставаться мотивированным месяц за месяцем.