ВИЧ-положительный и ищете страхование жизни? Вот что реально возможно в 2024 году

На протяжении многих лет получение страхования жизни для человека с ВИЧ-положительным статусом казалось невозможным. Страховые компании рассматривали диагноз ВИЧ как финансовый смертный приговор, автоматически отклоняя заявки без раздумий. Но ситуация кардинально изменилась. Благодаря современной антиретровирусной терапии (ART) люди, живущие с ВИЧ, теперь имеют ожидаемую продолжительность жизни, сопоставимую с таковой у людей без вируса. Всё больше страховых компаний наконец-то начинают учитывать эту медицинскую реальность, хотя путь к покрытию всё ещё далёк от простого.

Почему страховщики начинают говорить “да”

В 1980-х годах, когда впервые появился ВИЧ, диагноз СПИДа означал примерно один год жизни. Страховые компании полностью избегали риска. Современная картина лечения незнакома. “ВИЧ сейчас гораздо лучше понимается, чем в 1980-х,” объясняет Крис Абрамс, агент по страхованию жизни из Калифорнии, специализирующийся на помощи ВИЧ-положительным клиентам в получении полисов. Современные лекарства могут предотвратить развитие ВИЧ в СПИД в большинстве случаев.

Страховые компании заметили эти изменения. Guardian Life недавно открыл двери для заявителей с ВИЧ, а Абрамс успешно оформил полисы для ВИЧ-положительных клиентов у American National, John Hancock и Prudential. “Здоровые люди с ВИЧ теперь имеют доступ как к страхованию на всю жизнь, так и к временным полисам,” говорит Марк Х. Льюи, главный медицинский директор Guardian. Этот тренд очевиден — Абрамс сообщает, что недавно одобрил заявку ВИЧ-положительного клиента, несмотря на то, что COVID-19 временно замедлил некоторые процессы андеррайтинга.

Калифорния также продвигает изменения через законодательство. Новый Закон о равных условиях страхования ВИЧ запрещает страховым компаниям отказывать в покрытии только на основании положительного теста на ВИЧ, что является важной юридической победой.

Вот в чем загвоздка: стоимость и строгие правила отбора

Хорошие новости сопровождаются важным условием. Если вы всё же подходите, ожидайте, что заплатите значительно больше, чем человек без ВИЧ. Типичный временный страховой полис может стоить ВИЧ-положительному заявителю примерно в 10 раз дороже, чем здоровому человеку, по словам Джереми Халлетта, генерального директора Quotacy, брокерской компании по страхованию жизни из Миннеаполиса.

Страховые компании также устанавливают строгие требования. Guardian Life требует, чтобы заявители были в возрасте от 20 до 60 лет и имели как минимум два года стабильной антиретровирусной терапии. John Hancock ещё более требователен: они покрывают возраст от 30 до 65 лет при минимуме пяти лет эффективного лечения. Обе компании требуют постоянного наблюдения у специалиста по ВИЧ. Любой с историей злоупотребления веществами, внутривенного употребления наркотиков, гепатита или диагноза СПИДа сталкивается с автоматическим отказом.

Даже соответствие всем этим критериям не гарантирует одобрения. Скотт Шоэттс, юрист и руководитель проекта по ВИЧ в Lambda Legal, неправительственной организации по защите прав ВИЧ, отмечает, что некоторые заявители были отклонены, несмотря на выполнение всех требований. “Если человеку отказывают, он должен иметь право потребовать объяснение причины отказа,” говорит он, хотя прозрачность не всегда гарантирована.

Когда стандартные полисы не работают: альтернативные пути

Не удаётся оформить стандартный временный или страховой полис на всю жизнь? Вы не одиноки, и есть альтернативные варианты.

Групповое страхование жизни через работодателя — зачастую самый простой путь. Большинство групповых полисов, предлагаемых работодателями, полностью исключают необходимость прохождения медицинского осмотра, что делает их доступными для людей с ВИЧ. Халлет называет их “лучшей возможностью для любого с ВИЧ” и рекомендует максимально использовать предоставляемое работодателем групповое покрытие — зачастую в 1-3 раза превышающее вашу годовую зарплату.

Гарантированное страхование жизни — ещё один запасной вариант. Такие полисы обычно ограничены для лиц старше 45 лет, а сумма выплаты по ним (обычно около $25,000 или меньше). Также есть период ожидания — выплаты не производятся в первые два года. Но есть обходной путь: эти полисы “накапливаются”, то есть вы можете приобретать их у нескольких страховщиков, чтобы постепенно увеличить общую сумму выплаты по смерти.

Что ждёт впереди: инновации в лечении и изменения в законодательстве

Два события могут открыть больше возможностей для тех, кто ищет страхование с ВИЧ-положительным статусом. Во-первых, FDA одобрило в январе ежемесячную инъекцию для лечения ВИЧ, предлагающую реальную альтернативу ежедневным таблеткам ART. Поскольку сейчас страховые требуют многолетней доказанной приверженности медикаментам, ежемесячная инъекция может помочь большему числу людей соответствовать требованиям, делая постоянное лечение более осуществимым.

Во-вторых, с 2023 года в Калифорнии начались важные изменения — хотя и не полностью. Штат теперь запрещает страховым компаниям отказывать в покрытии только на основании статуса ВИЧ. Однако закон не регулирует ценовую дискриминацию. Шоэттс прямо говорит: “Хотя я приветствую шаги по предоставлению страхования жизни людям с ВИЧ, то, что нам действительно нужно, — это добиться того, чтобы цены на такие полисы перестали быть дискриминационными.”

Диалог движется в правильном направлении, но для достижения настоящего равенства в страховании жизни для ВИЧ-положительных ещё много работы.