За пределами вашего 401(k): Стратегии накопления богатства для высокодоходных лиц Кто должен максимально использовать свой HSA и другие пенсионные счета?

Когда вы достигнете максимума по взносам в 401(k), откроется новая глава планирования пенсии. Хотя большинство американцев никогда не достигают этого рубежа, те, кто это делает, сталкиваются с важным вопросом: куда следует направить дополнительные деньги? Финансовые эксперты согласны, что диверсифицированный подход — сочетание нескольких инструментов для накопления пенсии — создает более устойчивую стратегию долгосрочного богатства, чем полагаться на один тип счета.

Альтернатива IRA: ваш первый шаг после максимизации 401(k)

Помимо корпоративных пенсионных планов, индивидуальные пенсионные счета (IRAs) являются важным строительным блоком. Различие между традиционными и Roth IRA дает гибкость в зависимости от вашей текущей налоговой ситуации и будущих прогнозов.

С традиционным IRA вы получаете немедленные налоговые вычеты, в то время как Roth IRA позволяет вашим взносам расти без налогов на протяжении всей пенсии. Преимущество этого подхода? Вам не нужно выбирать один из них. В 2024 году высокооплачиваемые лица могут ежегодно вносить до $7,000 в IRA ($8,000, если вам 50 или больше), при этом сохраняя активный 401(k). Такое сочетание пенсионных счетов создает несколько потоков налоговых преимуществ.

Брокерские счета: неограниченная гибкость без налоговых льгот

Налогооблагаемый брокерский счет предлагает то, чего не могут ограниченные пенсионные счета: полный контроль без лимитов на взносы или порогов дохода. Инвестиционные фирмы и брокерские дома предоставляют эти счета инвесторам, ищущим экспозицию за пределами квалифицированных пенсионных планов.

Обмен очевиден — вы будете платить налог на прирост капитала. Однако эта налоговая нагрузка сопровождается значительными преимуществами. В отличие от 401(k) и традиционных IRA, брокерские счета не имеют обязательных минимальных распределений (RMDs). Это означает, что вы можете позволить своим инвестициям расти бесконечно без обязательных выводов по возрасту 73 лет. Гибкость распространяется и на ранний доступ — вы можете снимать средства в любое время без штрафов, что делает брокерские счета идеальными для тех, кому меньше 59½ и которым нужна ликвидность портфеля.

Недвижимость: диверсификация в альтернативные инвестиции

Альтернативные инвестиции, такие как недвижимость, обеспечивают диверсификацию портфеля и потенциальную защиту от инфляции. Арендная недвижимость, при правильной структуре, может приносить регулярный доход и цениться со временем.

Однако этот путь требует серьезных усилий. Владение недвижимостью требует значительных первоначальных вложений, постоянных затрат на обслуживание, времени на управление и эмоциональной устойчивости в условиях рыночных циклов. Финансовые советники рекомендуют входить в рынок недвижимости с полностью погашенным основным ипотечным кредитом, профессиональной поддержкой и наличными резервами, чтобы избежать накопления долгов. Это не пассивное вложение — оно требует активного участия и экспертизы.

Стоит ли полностью использовать HSA? Неучтённый секрет пенсии

Многие высокооплачиваемые лица игнорируют счет медицинского сбережения (HSA), хотя это, пожалуй, самый налогово-эффективный инструмент для накопления пенсии. В отличие от FSA или других медицинских счетов, HSA позволяет неиспользованные остатки переносить без ограничений, создавая настоящий долгосрочный инвестиционный инструмент.

В 2024 году лица с индивидуальной страховкой могут вносить до $4,150 в год, а владельцы семейных планов — до $8,300. Эти взносы подлежат налоговому вычету, растут без налогов, а снятие средств на квалифицированные медицинские расходы полностью освобождено от налогов — тройное налоговое преимущество, которое не предоставляет ни один другой счет.

Стратегический совет: стоит ли полностью использовать HSA? Безусловно. После 65 лет ваш HSA превращается в инструмент, похожий на традиционный IRA. Хотя снятие средств на не медицинские цели становится облагаемым налогом (подобно традиционным IRA), гибкость счета значительно возрастает. Это означает, что HSA выполняет двойную функцию — покрытие текущих медицинских расходов и формирование будущего дохода на пенсии, что делает его идеальным для состоятельных людей с высокими вычетами по медицинским планам.

Построение вашей стратегии пенсии

Путь для тех, кто достиг максимума по 401(k), — не в выборе одного варианта, а в стратегическом сочетании нескольких инструментов. IRA обеспечивают налоговые преимущества и гибкость по доходам. Брокерские счета дают неограниченный доступ и возможность взносов. Недвижимость добавляет диверсификацию и защиту от инфляции. А HSA, при полном использовании, обеспечивает непревзойденную налоговую эффективность как для текущих медицинских расходов, так и для будущих выплат по пенсии.

Этот многоуровневый подход превращает избыточный доход в устойчивое, налогово-эффективное накопление богатства на протяжении всей пенсии.