Максимизируйте свой 401(k) в 2026 году: стратегическое руководство для работников старше 50 лет

По мере приближения к 50 годам путь к комфортной пенсии становится более четким — и более срочным. Если вы не максимально использовали свои взносы в 401(k), 2026 год представляет собой важную возможность ускорить накопления на пенсию. Вот что вам нужно приоритетно сделать в этом году.

Взносы работодателя: самый быстрый способ увеличить ваш пенсионный фонд

Прежде чем обсуждать лимиты на взносы, поймите, что матчинговая программа вашего работодателя по 401(k) — это реальное создание богатства, которое вы, скорее всего, оставляете за бортом. Многие работники игнорируют эту выгоду, но это, пожалуй, самый ценный компонент пенсионного планирования.

Большинство работодателей структурируют свою формулу матчинга так, чтобы вносить от 50% до 100% ваших личных взносов, ограниченных определенным процентом от вашей зарплаты. Рассмотрим реальный сценарий: если вы зарабатываете $43,000 в год и ваш работодатель предлагает 100% матчинга на 4% вашего дохода, то вы получаете дополнительно $1,720 в год в виде бесплатных денег, просто внося этот порог самостоятельно. Это примерно $20 в час дополнительных взносов работодателя, если распределить их по годовым рабочим часам.

Эффект сложных процентов становится заметным со временем. Годовой матч в $1,720, если его постоянно претендовать в течение 10 лет при среднем годовом доходе 8%, вырастет примерно до $24,500 — денег, которые вы фактически заработали, строя свою пенсию. Если структура матчинга вашего работодателя отличается, свяжитесь с отделом кадров, чтобы точно понять, на что вы имеете право.

Взносы для догоняющих: новые лимиты и новая гибкость в 2026 году

Налоговая служба IRS увеличила гибкость взносов в 401(k) для работников в возрасте 50 лет и старше с этого года. Теперь вы можете вносить до $32,500 в год в ваш 401(k) — значительно больше, чем лимит в $24,500 для молодых работников. Эта разница в $8,000 предназначена для вашего догоняющего взноса.

Есть и дополнительное улучшение: работники в возрасте от 60 до 63 лет могут воспользоваться специальным догоняющим взносом в размере $11,250, хотя он распространяется только на личные взносы и не включает взносы работодателя.

Один важный момент: если у вас есть как традиционный 401(k), так и Roth 401(k), лимит в $32,500 распространяется на оба счета вместе, а не на каждый отдельно. Планируйте распределение средств соответственно.

Ограничения по доходу для Roth: что должны знать высокооплачиваемые

Начиная с 2026 года, для лиц с высоким доходом вводится важное изменение в регулировании. Если ваш годовой доход превышает $150,000, вам запрещается делать традиционные догоняющие взносы. Вместо этого вы должны направлять догоняющие взносы исключительно в Roth 401(k).

Это изменение имеет немедленные налоговые последствия. Традиционные взносы уменьшают ваш облагаемый налогом доход за текущий год, тогда как взносы в Roth делаются с послеоплаченных налогов. Однако это дает преимущества в будущем: квалифицированные выплаты из Roth в пенсии полностью освобождены от налогов, что дает вам больший контроль над налогами на вашу пенсию.

Ваша стратегия должна быть простой: вносите в ваш традиционный 401(k) до базового лимита в $24,500, который применяется для всех. Как только достигнете этого порога, любые дополнительные взносы — будь то догоняющие или нет — должны идти в Roth, если ваш доход превышает $150,000.

Для тех, у кого доход ниже $150,000, сохраняется возможность направлять догоняющие взносы либо в традиционный, либо в Roth счет.

Действия перед концом года

Лимиты на взносы и формулы матчинга работодателя ежегодно меняются, и регуляторные изменения могут повлиять на вашу стратегию. Перед окончательным утверждением плана взносов на 2026 год проверьте текущую формулу матчинга вашей компании и ознакомьтесь с последними руководствами IRS. Небольшие корректировки в этом году — полное использование вашего матча и максимизация догоняющих взносов — со временем создадут значительную пенсионную безопасность.