Стоит ли ждать, чтобы подать заявление на социальное обеспечение? Два сценария, при которых задержка имеет больше смысла

Если вам исполнится 62 в 2026 году, социальное обеспечение становится возможностью. Но возможность не всегда означает оптимальную стратегию. Решение о подаче заявления на выплаты в этом году требует тщательного обдумывания — особенно если у вас есть определённые жизненные обстоятельства.

Когда вы всё ещё активно работаете

Многие считают: «Я имею право, значит, должен подать заявку сейчас». Не обязательно. Если вы продолжаете работать и планируете продолжать работать в 2026 году и позже, подача заявления на социальное обеспечение сразу может обойтись вам в тысячи долларов за всю жизнь.

Вот почему: каждый год задержки с подачей заявления до достижения 70 лет увеличивает ваш ежемесячный платеж. Если у вас всё ещё стабильный доход и вам не срочно нужны выплаты для покрытия расходов, отсрочка подачи заявления закрепит за вами значительно большие ежемесячные выплаты после выхода на пенсию.

Есть ещё один фактор — тест доходов. Если вы ещё не достигли полного пенсионного возраста и подаете заявление на социальное обеспечение, продолжая работать и зарабатывая выше определённого порога, это может привести к сокращению выплат. Почему соглашаться на такой штраф, если ваша работа продолжает приносить достаточный доход?

Математика проста: чем дольше ждёте, тем больше будете получать ежемесячно на протяжении всей жизни.

Когда ваши пенсионные сбережения недостаточны

Вторая причина для осторожности связана с вашим финансовым фундаментом. Обычно социальное обеспечение заменяет около 40% дохода до выхода на пенсию для человека со средним доходом. Раннее оформление уменьшает этот показатель ещё больше.

Если у вас нет значительных сбережений — надёжного IRA или баланса 401(k) — получение уменьшенных выплат может создать серьёзные трудности. Вы будете закреплены за постоянно низкими выплатами, полагаясь на недостаточные запасы для заполнения пробелов.

Рассмотрим сценарий: вам 62, у вас скромные пенсионные сбережения, и вы подаете заявление на социальное обеспечение рано. Вы будете получать уменьшенные выплаты, возможно, в течение 25-30+ лет пенсии. Это приводит к огромной потере дохода по сравнению с ожиданием достижения полного пенсионного возраста или даже 70 лет.

Если ваши пенсионные счета малы, и у вас мало времени, чтобы наверстать упущенное, математика часто склоняется к тому, чтобы задержать подачу заявления на социальное обеспечение и максимизировать доход, когда он действительно нужен.

Рамки принятия решения

Перед подачей заявления в 2026 году задайте себе два вопроса:

Нужны ли мне эти деньги прямо сейчас для покрытия основных расходов? Если вы всё ещё активно работаете и ваш доход покрывает ваши расходы, скорее всего, ответ — нет.

Могу ли я позволить себе навсегда получать меньшие выплаты? Если ваши сбережения скромны, постоянное снижение выплат на 25-30% создаст десятилетия финансового давления.

Стратегическое планирование социального обеспечения может стать разницей между комфортной пенсией и постоянными финансовыми трудностями. Правильное время зависит от вашей ситуации — но торопиться подавать заявление в 62 года только потому, что это возможно, редко является оптимальным решением.