Понимание договоров о выплатах по страхованию жизни и по страхованию жизни с выплатами: основные различия и финансовые последствия

При столкновении с серьезным финансовым давлением или изменяющимися жизненными обстоятельствами страховые держатели часто ищут альтернативы традиционным выплатам по страхованию жизни. Существуют два основных механизма преобразования страхового полиса в немедленную ликвидность: виатические соглашения и соглашения о продаже полиса (life settlements). Каждый из них подходит для разных ситуаций и имеет свои преимущества и недостатки, требующие тщательного анализа.

Основная особенность виатического соглашения

Виатическое соглашение позволяет лицам продать свой страховой полис — полностью или частично — за денежное вознаграждение. Что отличает этот подход, так это его конкретный критерий приемлемости: большинство виатических соглашений требуют, чтобы у заявителя был поставлен терминальный диагноз с ожидаемой продолжительностью жизни не более двух лет. Структура компенсации значительно отличается от стандартного отказа от полиса; выплата обычно составляет от 50% до 85% от страховой суммы, что значительно превышает стандартную сумму при отказе от полиса, которую получали бы владельцы при обычном прекращении действия полиса.

Финансовое преимущество обусловлено сокращением времени до наступления страхового случая. Поскольку страховые компании и инвесторы ожидают относительно скорое событие, они готовы предоставить значительно более высокие выплаты по сравнению с соглашениями о продаже полиса.

Продажа полиса: альтернативный подход

Продажа полиса (life settlement) — это механизм, при котором страховой полис продается инвестору или покупателю за наличные деньги. Покупатель принимает на себя роль владельца и бенефициара, продолжая платить страховые взносы до смерти исходного владельца, после чего инвестор получает полную страховую выплату.

Продажа полиса обычно ориентирована на лиц в возрасте 65 лет и старше, с полисами стоимостью от $100 000 и выше, включающими универсальное или целиковое страхование жизни. Обычно предназначена для людей в относительно хорошем здоровье, такие соглашения предлагают меньшую компенсацию, чем виатические — обычно от 10% до 25% от страховой суммы.

Ключевые различия между двумя типами соглашений

Требования к медицинской квалификации

Виатические соглашения требуют документальных подтверждений терминального заболевания с конкретными ограничениями по ожидаемой продолжительности жизни. Заявители должны предоставить медицинскую документацию, подтверждающую их состояние. Продажа полиса более лояльна к требованиям, часто допускает участие здоровых пожилых людей без строгих медицинских требований.

Структура выплат и суммы

Разница в финансах значительна. Продажа полиса обеспечивает скромную компенсацию — от 10% до 25% от стоимости страховой суммы. Виатические соглашения предлагают значительно более высокие доходы — от 50% до 85%, что отражает более короткий срок до выплаты страхового случая. Например, полис на $100 000 может принести $10 000–$25 000 при продаже полиса, тогда как виатическое соглашение — $50 000–$85 000.

Налоговое обращение

Это еще одно важное отличие. Продажа полиса обычно приводит к налогооблагаемому доходу, что влечет за собой обязательства по федеральным и, возможно, региональным налогам. Виатические соглашения, как правило, освобождены от налогообложения, что дает продавцу больший чистый доход.

Влияние на бенефициаров

Оба типа соглашений лишают права на страховую выплату для назначенных бенефициаров — детей, супругов или других членов семьи. Это важный аспект, требующий серьезного обсуждения в рамках семейного финансового планирования.

Когда имеет смысл каждый тип соглашения

Выбор виатического соглашения

Виатическое соглашение подходит для немедленных финансовых нужд, когда здоровье значительно ухудшилось с момента покупки полиса. Взрослые дети, которым больше не нужна защита, накопленные долги или желание повысить комфорт в последние годы жизни — все это веские причины. Значительно более высокая выплата обеспечивает существенную финансовую поддержку.

Выбор продажи полиса

Продажа полиса подходит для тех, кто не имеет терминального диагноза и не хочет проходить медицинское обследование. Она превращает «мертвые активы» в доступный капитал. Такая ликвидность может помочь погасить долги или повысить качество жизни на пенсии. Основной компромисс — меньшая компенсация в обмен на более простые требования к квалификации.

Рассмотрение альтернативных стратегий

Перед принятием решения о любом из вариантов стоит изучить и другие возможности:

Ранние выплаты по страховым выплатам (Accelerated Death Benefit Riders)

Многие современные полисы включают riders, позволяющие получать часть страховой суммы при жизни, что исключает необходимость продажи всего полиса.

Займы по полису

Постоянные страховые полисы часто позволяют брать кредиты под накопленную денежную стоимость, предоставляя еще один механизм ликвидности без полного отчуждения полиса.

Обмен полисов без налогов (1035 обмен)

Обмен по статье 1035 позволяет заменить существующий полис на другой тип страхования без налоговых последствий, что может помочь при изменении потребностей в страховании.

Как принять решение

Виатические и соглашения о продаже полиса — это принципиально разные решения для различных ситуаций. Виатические соглашения требуют терминального диагноза, но обеспечивают значительно более высокую компенсацию. Продажа полиса менее требовательна к медицинским требованиям, но предлагает меньшие выплаты. Оба варианта лишают наследников страховой выплаты — важный аспект, требующий честного обсуждения в рамках семейных финансов.

Для тех, кто рассматривает оба варианта, рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником, хорошо разбирающимся в налоговых, наследственных и общих вопросах финансового планирования, чтобы принять обоснованное решение.