Руководство по праздничному финансированию: Подходит ли вам рождественский кредит?

Праздничный сезон приносит радость, но также и счета. Между покупкой подарков, организацией поездок и семейными встречами, праздничные расходы могут быстро вырасти до тысяч долларов. Когда сбережения не покрывают все расходы, многие обращаются за рождественским кредитом — видом краткосрочного личного займа, предназначенного специально для сезонных расходов. Но прежде чем подавать заявку, стоит понять реальные затраты и рассмотреть альтернативы, которые могут лучше подойти для вашей ситуации.

Реальные цифры: сколько на самом деле стоят рождественские кредиты

Здесь начинаются сложности. Не все рождественские кредиты одинаковы, и некоторые имеют поразительно высокие цены.

Традиционные личные кредиты обычно ограничивают процентные ставки на уровне 36%, а лучшие кредиторы предлагают ставки от 4% до 5% для заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако некоторые онлайн-кредиторы рекламируют “быстрое одобрение” рождественских кредитов, которые по сути являются займами до зарплаты. Эти без проверки кредитной истории варианты взимают сборы, эквивалентные годовым процентным ставкам (APR) достигающим 400% и выше — что делает их значительно дороже любого легитимного личного займа.

Чтобы понять масштаб: $2000 рождественский кредит под 5% обойдется примерно в $105 в процентах за год. Тот же $2000, взятый без проверки кредитной истории, может стоить $800 или больше. Быстрая и удобная услуга стоит очень дорого.

Что делает рождественский кредит выгодным?

Рождественский кредит работает как рассрочка. Вы получаете сумму сразу и возвращаете ее через фиксированные ежемесячные платежи за заранее оговоренный срок. Условия займа — включая ставки, сроки погашения и сборы — значительно варьируются в зависимости от:

• Вашего кредитного профиля: хорошие кредитные баллы позволяют получить лучшие ставки и более гибкие условия. Плохая кредитная история обычно означает меньше вариантов или значительно более высокие ставки.
• Типа займа: необеспеченные займы требуют хорошей кредитной истории и подтверждения дохода. Обеспеченные займы более гибки, но ставят под угрозу ваше имущество.
• Требований кредитора: некоторые кредиторы проводят жесткую проверку кредитной истории; другие вообще не проверяют кредит — (поэтому их ставки такие высокие).

Эти займы можно найти у онлайн-кредиторов, в традиционных банках и кредитных союзах. Процесс подачи заявки обычно занимает несколько дней, хотя некоторые кредиторы обещают финансирование в течение одного рабочего дня.

Стоит ли брать рождественский кредит? Пять практических шагов

Если вы все еще рассматриваете рождественский кредит, пройдите по этому чек-листу:

1. Определите свою исходную точку
Проверьте свой кредитный рейтинг и получите кредитный отчет перед подачей заявки. Более высокий рейтинг напрямую снижает ставки. Используйте бесплатные сервисы, такие как AnnualCreditReport.com, чтобы увидеть, что увидят кредиторы.

2. Сравните несколько предложений
Не соглашайтесь на первое предложение. Посмотрите — сравните ставки, условия и сборы как минимум у трех кредиторов. Разница в 2-3% по ставке — это реальные деньги за весь срок займа.

3. Посчитайте расходы
Рассчитайте общую стоимость займа перед принятием решения. Учтите проценты, сборы и ежемесячный платеж. Будьте честны: можете ли вы позволить себе этот платеж, не напрягая свой бюджет или не рискуя overdraft?

4. Проверьте свой бюджет
Личные займы предполагают фиксированные ежемесячные обязательства. Убедитесь, что ваш доход стабильно покрывает эти платежи и другие расходы. Просрочки портят кредит и вызывают штрафы.

5. Настройте автоматические платежи
После одобрения договоритесь о автоматических платежах со своего счета. Многие кредиторы предлагают скидку (0.25%) за автоплатежи, и это исключает риск пропуска платежа.

Ловушка займа до зарплаты, о которой никто не говорит

Вот предупреждение, подкрепленное Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB): потребители, берущие высокозатратные займы до зарплаты — такие, что иногда рекламируются как рождественские кредиты — часто не могут позволить себе платежи. Когда приходит срок, они берут новый займ, чтобы погасить первый. Это создает долговой цикл, который продолжается далеко за рамки праздничного сезона.

Некоторые онлайн-кредиторы специально разрабатывают такие займы, чтобы быстро зарабатывать на повторных заимствованиях, а не на разовых кредитах. Если кредитор рекламирует “без проверки кредитной истории” или “гарантированное одобрение”, — это обычно тревожный знак, что ставки будут непомерно высокими.

Лучшие альтернативы, которые стоит рассмотреть

Прежде чем брать рождественский кредит, подумайте о следующих вариантах:

Купи сейчас — заплати позже (BNPL)
Эти программы позволяют сразу купить товар и разбить платежи на недели или месяцы. Многие предлагают 0% — обычно требуют 25% предоплаты и три дополнительных платежа за шесть недель. Внимательно читайте условия; некоторые BNPL-планы взимают проценты или сборы при пропуске платежа.

Кредитные карты с промо-ставками
Средняя ставка по кредитной карте — 15,13%. Но новые держатели карт часто получают промо-периоды с 0% — на 12-24 месяца. Это удобно, если вы сможете погасить баланс до окончания акции. Риск: после окончания промо ставка возрастает, и вы можете начать накапливать проценты или соблазн оставить долг.

Праздничные сбережения
Самый разумный подход — планировать заранее. За несколько месяцев до Рождества откладывайте автоматические ежемесячные взносы на специальный праздничный счет. Реалистичный план расходов поможет избежать долгов в январе. Если вас тянет на перерасход, пересмотрите свой бюджет — возвращение к лимитам часто останавливает ненужные покупки.

Итог по рождественским кредитам

Рождественский кредит лучше всего подходит, когда у вас хороший кредит (балл 670+), вы можете получить ставки ниже 15%, и уверены, что сможете делать ежемесячные платежи. Если вы ищете кредит у без проверки кредитной истории из-за плохой кредитной истории, — такие расходы трудно оправдать, особенно потому, что эти займы не приносят долговременного улучшения финансового положения.

Лучший вариант? Сначала сравните ставки у традиционных кредиторов и в кредитных союзах. Только если не найдете подходящих условий — рассматривайте менее традиционные варианты. И всегда, всегда рассчитывайте общую стоимость перед подписанием. Быстрая праздничная ссуда — не стоит того, чтобы годами платить проценты.