Можете ли вы взять кредит под ваш страховой полис жизни? Полное руководство

Когда вам нужны быстрые деньги, ваша страховая полис жизни может оказаться более ценным, чем вы думаете. Если у вас есть постоянный страховой полис с накопительной денежной ценностью, заимствование против него может быть вариантом, который стоит рассмотреть. Но прежде чем сделать этот финансовый шаг, давайте разберемся, как это работает, какие условия необходимо выполнить и подходит ли это для вашей ситуации.

Понимание, когда возможно заимствование

Ключевой вопрос — можете ли вы взять кредит под ваш страховой полис жизни — имеет простой ответ: зависит от типа вашего полиса. Не все виды страховых продуктов предоставляют такую возможность.

Только постоянные полисы подходят

Возможность заимствования ограничена постоянными страховыми полисами. В эту категорию входят целый страховой полис, универсальный страховой полис и некоторые переменные страховые продукты. Эти полисы имеют встроенную денежную ценность, которая растет со временем по мере оплаты премий.

Срочные страховые полисы, напротив, не предусматривают возможность заимствования. Эти доступные, ограниченные по сроку полисы предназначены исключительно для выплаты страховой суммы при смерти и не имеют функции накопления денежных средств, служащих залогом по кредитам.

Денежная ценность обязательна

Основой для заимствования под страховой полис является наличие денежной ценности в вашем счете. Это часть ваших премий, которая превышает стоимость поддержания страховой выплаты при смерти. Можно представить это как сберегательный компонент, встроенный в ваш полис.

Разные постоянные полисы по-разному управляют денежной ценностью. Некоторые направляют накопленную сумму на увеличение страховой выплаты при смерти, другие используют ее для снижения или устранения премий по мере старения. Вне зависимости от конкретной схемы, вы можете взять кредит только если в вашем полисе есть и функция денежной ценности, и реальные средства на счете.

Механика заимствования

Если вы задаетесь вопросом, как именно взять кредит под ваш страховой полис, процесс удивительно прост по сравнению с традиционным кредитованием.

Как работает процесс

Обратитесь в вашу страховую компанию через их установленную процедуру подачи заявки. В отличие от обычных кредитов, здесь не потребуется проверка кредитной истории или строгие одобрения. Поскольку денежная ценность вашего полиса служит прямым залогом, риск для страховщика минимален.

Обычно вы можете взять кредит на сумму до 80–90% от текущей денежной ценности вашего полиса, хотя некоторые страховщики позволяют заимствовать и всю сумму. Преимущество этого подхода в том, что вы фактически берете деньги у самого себя — получая доступ к средствам, которые уже накоплены за счет ваших платежей.

Что происходит, если не вернуть кредит

Если вы не будете погашать кредит или позволите полису истечь, страховая компания автоматически списывает задолженность с вашего счета денежной ценности. Любой оставшийся долг становится вашей прямой ответственностью. Если вы умрете, оставаясь должным, и денежный счет не сможет покрыть долг, страховая компания удержит разницу из выплаты по страховой сумме вашим бенефициарам.

Оценка преимуществ и недостатков

Почему заемщики выбирают этот вариант

Основное преимущество — быстрый доступ к ликвидности без длительных процедур одобрения. Процентные ставки по кредитам под страховые полисы обычно конкурентоспособны. Вам не нужно предоставлять дополнительное залоговое обеспечение, кроме вашего существующего полиса. Средства доступны относительно быстро по сравнению с другими видами личного кредитования.

Значительный недостаток

Заимствование уменьшает фактическую стоимость вашего полиса до тех пор, пока не будет погашено. Страховая компания сохраняет право требования к вашей денежной ценности на сумму займа плюс накопленные проценты. Это напрямую влияет на сумму выплаты при смерти, которую получат ваши бенефициары. Если вы возьмете крупный кредит и не погасите его, ваше покрытие фактически снизится.

Принятие правильного решения

Заимствование под ваш страховой полис может помочь в краткосрочных финансовых нуждах, но не должно становиться регулярным источником финансирования. Не используйте эти кредиты для инвестиций или спекулятивных предприятий.

Перед принятием решения честно оцените, сможете ли вы реально погасить кредит и соответствует ли снижение стоимости полиса долгосрочным финансовым целям вашей семьи. Решение о заимствовании под страховой полис должно укреплять ваше общее финансовое положение, а не подрывать его.