Понимание обязанностей со-займодателя: чем это отличается от статуса совзаймодателя

Когда вам необходима дополнительная финансовая поддержка для получения кредита, у вас есть два варианта: привлечение со-заемщика или оформление совместного поручителя. Хотя оба варианта предполагают совместные юридические обязательства по погашению долга, права и обязанности, связанные с каждой ролью, существенно различаются. Знание, какая схема подходит именно вам, поможет избежать будущих осложнений и финансовых трудностей.

Основное различие

Поручители vs. Совместные заёмщики: фундаментальная разница

На первый взгляд, поручители и совместные заёмщики могут казаться взаимозаменяемыми — оба повышают доверие кредитора, предоставляя свои кредитные рейтинги и доходы для рассмотрения заявки. Однако их внутренние договорённости рассказывают другую историю.

Поручитель в первую очередь выступает в роли гаранта. Этот человек помогает тому, кто не может самостоятельно получить кредит. Основной заёмщик несёт основную ответственность за погашение, а поручитель выступает в качестве страховки. Если основной заёмщик не платит, поручитель несёт полную юридическую ответственность за оставшийся баланс и возможное повреждение кредитной истории.

Совместный заёмщик, напротив, является равноправным участником договорённости о займе. Обе стороны совместно владеют тем имуществом, которое финансируется за счёт кредита, и совместно обязуются его погасить с самого начала. В отличие от поручителя, совместный заёмщик обычно напрямую получает выгоду от средств кредита и имеет законное право на приобретённое имущество.

Юридические последствия и долгосрочные последствия

Обязательства поручителя

Быть поручителем — значит нести значительные юридические риски. Вы остаётесь связанным долгом даже если основной заёмщик не сможет платить из-за болезни, потери работы или других трудностей. Кредитор может предъявить к вам требования по взысканию. Ваша кредитная история отразит это обязательство, что может повлиять на возможность получения вами собственных кредитов.

Ограниченное преимущество: в некоторых случаях — особенно с студенческими займами — поручитель может быть освобождён от ответственности после того, как основной заёмщик продемонстрирует стабильные своевременные платежи, или долг может быть списан, если заёмщик умрёт или станет инвалидом.

Обязательства совместных заёмщиков

Совместные заёмщики несут взаимную ответственность за весь баланс кредита. Однако, поскольку совместные заёмщики обычно предполагают активное участие в оплате, эта схема лучше подходит, когда оба участника планируют регулярно вносить платежи. Кроме того, совместные владельцы имущества имеют законное право на него, что обеспечивает большую защиту, чем поручитель.

Выбор подходящей схемы для вашей ситуации

Когда имеет смысл поручительство

Поручительство наиболее оправдано, когда один из участников нуждается в кредите для личных целей. Распространённые ситуации:

• Студенческие кредиты (где поручители являются стандартом, а совместные заёмщики не допускаются)
• Автокредиты для индивидуального покупателя
• Личные займы, когда один человек хочет взять кредит самостоятельно

Поручительство также имеет смысл, если заёмщик хочет сохранить полное право собственности на финансируемое имущество или если вы хотите иметь возможность освободиться от обязательств после улучшения финансового положения заёмщика.

Когда имеет смысл совместное заимствование

Совместное заимствование подходит, когда оба участника действительно хотят получить кредит и будут от него выгоду:

• Совместные ипотечные кредиты для пар или партнёров, приобретающих недвижимость вместе
• Совместные бизнес-кредиты для совместных предприятий
• Совместные автокредиты на транспортное средство, которое будут использовать оба
• Кредитные карты, где оба участвуют в оплате и погашении

Принятие решения

Перед тем как выбрать роль, тщательно оцените свои финансовые возможности и особенности отношений. Поручитель сталкивается с односторонним риском без права собственности. Совместный заёмщик разделяет как выгоды, так и обязательства. Оцените, комфортно ли вам с юридическими рисками, будете ли вы напрямую получать выгоду от кредита и сможете ли выдержать возможные просрочки со стороны другого участника. Понимание различий между схемой совместного заимствования и поручительством поможет вам сделать правильный выбор в соответствии с вашими обстоятельствами.