Переосмысление вашей банковской стратегии: действительно ли вам нужны несколько сберегательных счетов?

В условиях, когда процентные ставки остаются высокими, многие вкладчики обнаруживают, что высокодоходные сберегательные счета могут приносить привлекательную прибыль. Цифровые банки, конкурирующие за депозиты, сделали процесс открытия счета чрезвычайно простым — зачастую достаточно просто скачать бесплатное приложение. Такая доступность вызывает естественный вопрос: стоит ли максимально увеличивать свой доход, распределяя средства по множеству счетов?

Ответ, по мнению банковских профессионалов, может вас удивить.

Почему один счет часто превосходит множество

Ветеран банковской индустрии Ник Крейвен, старший вице-президент по коммерческому и розничному банкингу в TAB Bank, приводит убедительный аргумент в пользу простоты. Вместо накопления нескольких сберегательных счетов он выступает за концентрированный подход: «Лучший совет для большинства — иметь всего один сберегательный счет».

Логика проста. Несколько счетов не приносят дополнительных доходов и не ускоряют сложные проценты — вы получаете свою оптимальную доходность только один раз. Что создают дополнительные счета — это сложность. Каждый дополнительный счет требует контроля, увеличивает вероятность пропуска важных деталей или неожиданных сборов, а также повышает уязвимость к угрозам безопасности. Когда вы делите свой капитал между слишком большим числом счетов, есть риск опуститься ниже минимальных порогов по тарифам, что приведет к получению менее выгодных ставок.

Рассмотрим практический пример: CIT Platinum Savings предлагает одну из самых конкурентных годовых ставок (APY) в стране, но только для остатков от $5,000 и выше. Если сумма опустится ниже этого порога, ставка падает до 0,25% — это значительный штраф за недостаточную концентрацию.

Объединение средств на одном премиальном счете полностью исключает эти риски. «Упрощение финансовой жизни облегчает понимание своего положения относительно общих целей», — объясняет Крейвен. Эта ясность превращает финансовое планирование из запутанного жонглирования в управляемую систему.

Альтернатива — «ведра»

Распространенная рекомендация — открывать отдельные сберегательные счета для разных целей: резервный фонд здесь, бюджет на отпуск — там, счет на первоначальный взнос — еще там. Логика привлекательна: отдельные счета делают отслеживание прогресса простым, а психологическая приверженность — сильнее.

Однако этот подход игнорирует более выгодную альтернативу, которую предоставляют современные банки: целевые «ведра» внутри одного счета. Эти виртуальные контейнеры выполняют те же функции, что и отдельные счета, при этом устраняют административную нагрузку. Вы можете разделить свои сбережения, автоматизировать взносы в каждое «ведро», отслеживать прогресс по каждой цели и переводить средства между ними — все без необходимости управлять множеством счетов или запоминать разные логины.

Система «ведер» обеспечивает психологические и организационные преимущества целевых счетов без введения лишней сложности или сборов.

Выбор оптимального счета

При оценке сберегательных счетов в первую очередь обращайте внимание на доходность. Крейвен подчеркивает: «В современном рынке высокодоходный сберегательный счет — лучший тип сберегательного счета практически в любой ситуации».

Ведущие учреждения сейчас предлагают ставки свыше 4% — значительно выше национального среднего уровня. При выборе обращайте внимание не только на рекламные материалы. Особое внимание уделяйте вступительным ставкам, которые истекают через короткое время, или условиям, которые тихо снижают ваш основной капитал за счет скрытых сборов.

Еще один важный аспект — политика по транзакциям. Исторически федеральные регуляции ограничивали количество операций по сберегательным счетам шесть в месяц. Когда FDIC ослабила эти ограничения в апреле 2020 года, многие учреждения адаптировались. Однако некоторые банки продолжают взимать штрафы за частые переводы или снятия. Выбирайте учреждение с неограниченным количеством транзакций.

Исключительные ситуации, оправдывающие наличие нескольких счетов

Хотя для большинства вкладчиков целесообразнее сосредоточить ресурсы, есть ситуации, когда стоит держать более одного счета:

• Защита от лимитов страхового покрытия: Значительные суммы, превышающие стандартный лимит FDIC в $250,000 на счет, требуют распределения по разным учреждениям для полной страховки.

• Координация овердрафтов: Связь отдельного сберегательного счета с овердрафтной защитой основного текущего счета упрощает управление и обеспечивает безопасность.

• Действующие льготы: Закрытие существующих счетов иногда ведет к утрате привилегий или снижению ставок, предназначенных для клиентов с несколькими счетами.

• Совместное владение: Совместные счета с супругами или бизнес-партнерами могут требовать отдельных счетов, отражающих индивидуальные решения.

• Промо-акции: Исключительно щедрые бонусы за открытие новых счетов иногда оправдывают административные хлопоты.

Эти случаи — меньшинство. Для большинства вкладчиков концентрация ресурсов дает лучшие результаты.

Путь вперед

Текущая ситуация с процентными ставками не продлится вечно. Пока доходность остается привлекательной, разумно зафиксировать лучшие показатели, открыв один тщательно выбранный высокодоходный сберегательный счет. Установите дисциплинированный график взносов, периодически отслеживайте эффективность счета и избегайте соблазна разбивать стратегию.

«Я выступаю за ведение одного сберегательного счета с регулярным графиком вкладов», — подытоживает Крейвен. Такой простой подход превращает накопление в устойчивую привычку наращивания богатства — именно то, что большинству действительно нужно.