Снижение затрат на обработку платежей: практическое руководство для владельцев малого бизнеса

Если вы управляете небольшим бизнесом, одна из ваших крупнейших постоянных расходов, скорее всего, связана с комиссиями за обработку платежей клиентов через кредитные и дебетовые карты. Хорошая новость? Вам не обязательно принимать эти расходы как неизбежные. Понимая, как работают платежные процессоры, и стратегически выбирая подходящее решение, вы можете значительно снизить сумму, которую платите за прием кредитных карт.

Понимание структуры ваших платежных сборов

Прежде чем снизить свои расходы, нужно понять, за что именно вы платите. Когда клиенты оплачивают картой, вы обычно платите за три типа сборов:

Транзакционные расходы возникают каждый раз, когда клиент завершает покупку. Эти сборы обычно включают процент от суммы продажи (от 1% до 4%) плюс фиксированную плату за транзакцию менее $0.50. Некоторые провайдеры используют фиксированные ставки, которые остаются постоянными независимо от типа транзакции, в то время как другие варьируют ставки в зависимости от типа карты или уровня сервиса.

Абонентские и сервисные сборы взимаются некоторыми провайдерами ежемесячно или ежегодно, добавляясь к вашим транзакционным расходам. Расходы на оборудование — это еще одна категория — вам может понадобиться приобретать, арендовать или вносить залог за POS-терминалы и кардридеры, хотя многие современные решения теперь предоставляют их бесплатно при ежемесячной подписке.

Наконец, единовременные сборы возникают в особых случаях, таких как возвраты, недостаток средств или дополнительные услуги по проверке.

Три модели ценообразования: какая подходит вам лучше всего?

Платежные процессоры используют принципиально разные подходы к расчету того, что вы должны платить:

С фиксированной ставкой каждая транзакция стоит одинаковый процент плюс небольшая фиксированная плата. Эта модель отлично подходит для небольших бизнесов, обрабатывающих менее $5,000 в месяц, или для тех, у кого транзакции низкой стоимости, поскольку вы легко можете предсказать свои расходы.

Модель interchange plus включает фиксированную плату за транзакцию (маржу процессора) плюс переменный процент, соответствующий ставкам кредитных сетей. Этот подход выгоден крупным продавцам с высоким объемом транзакций, которые могут вести переговоры о более выгодных ставках с процессором, исходя из объема.

Тарифные уровни объединяют все в три уровня цен, что усложняет прогнозирование затрат и переговоры. Эксперты отрасли обычно рекомендуют избегать этой модели из-за недостатка прозрачности.

Сравнение ведущих решений для платежей

Выбор провайдера существенно влияет на вашу прибыль. Вот как выглядят основные платформы:

Square обслуживает мобильных продавцов с 2.6% + $0.10 за наличные платежи и 2.9% + $0.30 за удаленные транзакции, без ежемесячных сборов.

PayPal предлагает тарифы для продавцов в США от 1.90%-2.90% + $0.30 за транзакцию, также без ежемесячной подписки.

Stripe взимает 2.9% + $0.30 за транзакцию для онлайн-платежей, сохраняя простую структуру без сборов.

Shopify сочетает обработку платежей с онлайн-магазином, с тарифами от 2.4%-2.9% + $0.30 за транзакцию, при ежемесячных планах от $29 до $299.

Stax от Fattmerchant использует модель interchange plus: $0.08 за проведенную по карте транзакцию и $0.15 за удаленные платежи, плюс ставки interchange от 1.5% до 3.5%.

Payment Depot взимает $79-$199 в месяц, включая доступ к онлайн-магазину, бесплатную настройку оборудования и фиксированные сборы за транзакцию от $0.07 до $0.15 в зависимости от уровня членства.

Zoho предлагает экономичный вариант для бизнеса, основанного на выставлении счетов, всего за $0.50 за транзакцию через Zoho Invoice.

Стратегии минимизации расходов на обработку платежей

Выбирайте провайдера стратегически

Не останавливайтесь на первом найденном решении. Оцените, какие услуги вам действительно нужны — если вам не нужен онлайн-магазин, зачем платить за платформу Shopify, если Stripe или PayPal предоставляют ту же функциональность бесплатно? Подбирайте модель оплаты в соответствии с объемом продаж и структурой бизнеса.

Работайте с специализированными платежными провайдерами

Традиционные банки часто взимают больше, чем специализированные платежные компании. Такие провайдеры, как PayPal или Stax, обычно предлагают более выгодные ставки по сравнению с банками.

Начинайте с мобильных решений

Новые или очень маленькие бизнесы выигрывают от мобильных платежных процессоров, таких как Square, которые требуют минимального оборудования, не требуют долгосрочных контрактов и не взимают плату за настройку. Эти сервисы растут вместе с вашим бизнесом, позволяя добавлять функции позже без смены платформы.

Избегайте долгосрочных контрактов

Долгосрочные контракты могут затянуть вас в невыгодные ставки и часто включают крупные штрафы за расторжение. Ищите провайдеров с возможностью работы по месяцам или без обязательных подписок.

Исключайте ненужные услуги

Тарифные подписки могут побуждать вас переплачивать за функции, которыми вы не пользуетесь. Внимательно проанализируйте, какие функции действительно нужны, прежде чем подписываться на план.

Ведите переговоры, если ваш объем оправдывает это

Если ваш бизнес обрабатывает значительный объем транзакций в месяц, обычно вы не можете снизить interchange-фии (они устанавливаются сетями карт), но можете попытаться уменьшить маржу процессора. Используйте объем как рычаг.

Разумно выбирайте способ оплаты

Хотя Visa и Mastercard — стандарт, American Express и Discover взимают более высокие interchange-фии, поскольку предлагают более щедрые бонусы держателям карт. Отказ от этих сетей может снизить расходы, хотя и рискует потерять клиентов, предпочитающих их.

Вводите минимальные суммы покупки

Согласно закону Додда-Франка, вы можете законно требовать минимальную сумму покупки до $10 для транзакций по кредитным картам(. Это защищает вас от расходов на обработку, съедающих прибыль на мелких сделках. )Обратите внимание: минимумы по дебетовым картам имеют другие ограничения.(

Перекладывайте расходы на клиентов

Вы можете компенсировать расходы на обработку, повысив цены и предлагая скидки за наличные, или добавляя надбавки при продаже )проверьте, разрешают ли ваши сетевые карты такую практику в вашем регионе.

Выбор подходящего решения для вашего бизнеса

“Лучший” провайдер не универсален — всё зависит от вашей бизнес-модели. Маленьким бизнесам с оборотом менее $5,000 в месяц стоит отдавать предпочтение фиксированным тарифам для простоты. Более крупным с высоким объемом транзакций выгоднее модель interchange plus и возможности для переговоров.

Учитывайте как текущие расходы, так и долгосрочную гибкость. Решение, чуть более дорогое в месяц, может в итоге сэкономить деньги, если позволит избежать контрактов или масштабироваться по мере роста бизнеса.

Реальность такова, что полностью избавиться от расходов на обработку платежей невозможно — сетевые карты и процессоры требуют компенсации за свои услуги. Однако, делая осознанный выбор провайдера, модели оплаты и политики приема платежей, вы можете значительно снизить влияние этих обязательных затрат на вашу прибыльность.