Понимание истинной стоимости займов до зарплаты: что вам нужно знать

Когда люди говорят о займах до зарплаты, они имеют в виду определённый тип краткосрочного займа, который может показаться привлекательным, когда у вас финансовые трудности. Но что на самом деле означает “займ до зарплаты” и почему так много штатов приняли решение запретить их? Займ до зарплаты — это по сути быстрый аванс наличными, обычно до 500 долларов или меньше, который предполагается вернуть, когда придёт ваш следующий чек. Чтобы получить такой займ, потребуется подтверждение дохода (обычно платежная ведомость), активный чековый счёт и действительное удостоверение личности. Хотя концепция кажется простой, реальность займов до зарплаты гораздо сложнее — и потенциально опаснее для вашего финансового здоровья.

Что на самом деле означает “займ до зарплаты”?

В своей основе займ до зарплаты — это необеспеченный краткосрочный аванс наличными, предназначенный для того, чтобы заполнить разрыв между настоящим и вашим следующим платежом. В отличие от традиционных личных кредитов, авансы до зарплаты работают по простому принципу: вы берёте деньги сегодня и возвращаете их полностью, вместе с комиссиями, в течение двух недель или при следующей выплате. Термин “до зарплаты” буквально относится к сроку возврата — он должен быть в или около вашего дня выплаты. Однако название несколько вводит в заблуждение, потому что многие заемщики оказываются застрявшими в цикле, когда они не могут выплатить займ к своему дню выплаты и вынуждены его многократно продлевать.

Реальная стоимость: почему займы до зарплаты такие дорогие

Здесь начинается особая проблема. Хотя комиссии могут показаться умеренными на первый взгляд, фактическая стоимость ошеломляющая. За каждые 100 долларов, взятых в долг, кредиторы обычно взимают от 10 до 30 долларов в виде комиссий. Стандартный двухнедельный займ обычно стоит около 15 долларов за каждые 100 долларов займа. Это соответствует годовой процентной ставке (APR) примерно 400% — то есть, если бы вы каким-то образом могли постоянно продлевать этот займ целый год, вы заплатили бы в четыре раза больше первоначальной суммы только в виде комиссий.

Чтобы понять масштаб: займ до зарплаты в 300 долларов с комиссией 45 долларов может показаться не катастрофой, пока не поймёшь, что это эквивалентно ежедневной ставке в 1.07 доллара. Когда заемщики не могут выплатить займ вовремя, им начисляются дополнительные сборы, и цикл продолжается. Именно поэтому Бюро по защите прав потребителей (CFPB) описывает займы до зарплаты как “долговую ловушку” — многие в итоге платят гораздо больше в виде комиссий, чем изначально взяли.

Как работают займы до зарплаты: механизм цикла

Процесс получения займа до зарплаты зависит от того, обращаетесь ли вы к онлайн-кредитору или в физический офис. В физических точках вы предоставляете платежную ведомость для подтверждения дохода, и кредитор сразу выдаёт наличные. В обмен вы оставляете чек с отложенной датой на полную сумму займа плюс комиссии, который должен быть оплачен в ваш следующий день выплаты. Онлайн-кредиторы работают похоже, только они зачисляют деньги электронным способом и получают разрешение автоматически списывать средства с вашего банковского счёта, кредитной карты или предоплаченной карты, когда займ наступает.

Эта система создает проблематичный цикл. Если вы не можете выплатить займ к своему дню выплаты — что часто происходит, поскольку комиссия съедает значительную часть вашего дохода — у вас есть два варианта: продлить займ (что влечёт за собой дополнительные комиссии) или столкнуться с overdraft-платежами, если кредитор попытается списать деньги с недостаточным балансом. Многие заемщики оказываются в ловушке, многократно продлевая займы и платя сотни долларов в виде совокупных комиссий за небольшой первоначальный займ.

Правовая ситуация: почему займы до зарплаты запрещены более чем в 20 штатах

Финансовый вред, причиняемый займами до зарплаты, не остался незамеченным законодателями. По состоянию на 2024 год, займы до зарплаты запрещены в 21 штате и в Вашингтоне, округ Колумбия, либо через прямые запреты, либо через строгие лимиты на ставки, делающие бизнес-модель невозможной. В эти штаты входят:

Аризона, Арканзас, Колорадо, Коннектикут, Вашингтон, округ Колумбия, Джорджия, Гавайи, Иллинойс, Мэриленд, Массачусетс, Миннесота, Монтана, Небраска, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Пенсильвания, Южная Дакота, Вермонт и Западная Виргиния.

Особенно строгая позиция у Нью-Йорка — все займы до зарплаты там полностью запрещены, а также запрещены попытки взыскания по займам. Департамент финансовых услуг штата прямо заявил, что займы до зарплаты созданы для того, чтобы “запутать заемщиков в долгах”.

Федеральные регуляторы также приняли меры. В 2017 году Бюро по защите прав потребителей (CFPB) ввело правила, направленные на защиту потребителей от хищнических займов. К 2022 году эти меры были усилены: кредиторы больше не могут собирать платежи с аккаунтов заемщиков так, чтобы создавать чрезмерные overdraft-платежи. Федеральная торговая комиссия (FTC) также внедрила правила, регулирующие вводящую в заблуждение рекламу, обманные практики выставления счетов и агрессивные методы взыскания, которые были стандартом в отрасли.

Лучшие альтернативы займам до зарплаты

Если вы столкнулись с финансовым кризисом, займы до зарплаты должны быть вашим последним средством. Перед тем как рассматривать аванс до зарплаты, изучите эти альтернативы:

Кредиты-альтернативы до зарплаты (PALs): доступны через кредитные союзы, предлагают суммы, похожие на займы до зарплаты, но с важным отличием — другой структурой комиссий и, что важнее, более длительными сроками погашения. Хотя они всё ещё краткосрочные, PALs позволяют погасить займ за до шести месяцев. Для этого нужно быть членом кредитного союза не менее одного месяца, хотя не все союзы предлагают этот продукт.

Переговоры по долгам: если существующие долги создают финансовые трудности, свяжитесь с кредиторами напрямую, чтобы договориться о пересмотренном плане платежей, прежде чем брать займ до зарплаты. Многие кредиторы предпочитают работать с заемщиками, а не заниматься коллекциями или продажей долгов агентствам. Стоит спросить, прежде чем считать, что это невозможно.

Кредитные консультационные службы: работа с некоммерческими кредитными консультантами предоставляет доступную или даже бесплатную помощь. Эти организации могут вести переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок или уменьшении ежемесячных платежей, а также обучают финансовой грамотности, чтобы помочь вам лучше управлять деньгами.

Личная поддержка: хотя это может казаться неудобным, заимствование у семьи или друзей остаётся значительно безопаснее, чем займ до зарплаты. Отсутствие хищнических комиссий и гибкие условия погашения делают это действительно лучшим вариантом, если он доступен.

Ваш окончательный выбор: подходит ли вам займ до зарплаты?

Перед подписанием любого соглашения о займе до зарплаты проведите тщательное исследование. Точно узнайте, какие комиссии вы заплатите, рассчитайте эффективную APR и честно оцените, сможете ли вы выплатить полную сумму плюс проценты в следующий день выплаты. Учтите, что примерно 80% заемщиков займа до зарплаты в итоге продлевают их в течение 14 дней, создавая долговую спираль.

Общее мнение среди регуляторов, защитников прав потребителей и финансовых консультантов однозначно: займы до зарплаты несут крайний риск и созданы так, чтобы затруднить выход из ситуации. Если вы не уверены, что сможете выполнить обязательства без финансового стресса, займ до зарплаты, скорее всего, не подходит для вашей ситуации. Изучите все альтернативы сначала и обращайтесь к займам до зарплаты только в случае, если исчерпали все другие варианты.