Понимание виатических соглашений и соглашений о жизни: Полное руководство по сравнению

Навигация по вариантам страховых полисов жизни может показаться сложной, особенно когда вы рассматриваете возможность продажи своей страховки. Существует два основных типа расчетов для тех, кто хочет превратить свои полисы в наличные: жизненные выплаты (life settlements) и виатические выплаты (viatical settlements). Хотя эти варианты могут звучать похоже, они служат разным целям и имеют разные требования и выплаты. Понимание того, как каждый из них работает, поможет вам принять обоснованное решение о вашем финансовом будущем. Если вы серьезно рассматриваете этот путь, рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником перед принятием решения.

Определение жизненных выплат: основы

Жизненная выплата предполагает продажу вашего страхового полиса третьей стороне — обычно инвестору — в обмен на немедленную денежную выплату. После завершения сделки покупатель становится держателем полиса и выгодоприобретателем, продолжая платить страховые взносы на протяжении оставшейся жизни. После вашей смерти инвестор получает полный страховой выплату.

Большинство страховщиков требуют, чтобы вам было не менее 65 лет, а стоимость полиса составляла 100 000 долларов или более, чтобы иметь право на жизненную выплату. Полис обычно должен быть универсальным или целым страхованием жизни. Жизненные выплаты обычно предназначены для пожилых людей со здоровьем, что делает их доступными для этой категории.

Реальность жизненной выплаты заключается в обмене вашего будущего страхового возмещения на ликвидность в настоящем. Вы получите примерно от 10% до 25% от общей суммы страхового возмещения — так, полис на 100 000 долларов может принести всего 10 000 долларов. В добавление к этому — налоговые последствия, и ваши чистые поступления уменьшаются еще больше. Взамен вы получаете немедленные деньги для текущих нужд, таких как погашение долгов или повышение уровня жизни в последние годы. Однако ваши наследники полностью лишаются страховой выплаты, что является значительным финансовым последствием для ваших наследников.

Терминальные болезни и виатические выплаты: что нужно знать

Виатическая выплата по структуре похожа на жизненную выплату — вы продаете свой полис за наличные, — но ориентирована на другую демографическую группу. Эти соглашения обычно требуют диагноза терминальной болезни с ожидаемой продолжительностью жизни два года или менее, хотя это не является юридическим требованием. Финансовый результат значительно отличается: вместо получения 10%-25% от страхового возмещения, выплаты по виатической выплате обычно составляют от 50% до 85%, в зависимости от вашего состояния здоровья и оставшегося срока жизни. Чем серьезнее ваше медицинское состояние и чем короче предполагаемый срок выживания, тем выше ваш процент выплаты.

Виатические выплаты часто имеют смысл, когда растущие медицинские долги или расходы на проживание истощают ваши финансы. Подумайте о своей ситуации: дети, которых вы изначально застраховали, теперь могут быть взрослыми и независимыми. Если содержание полиса истощает ваши ресурсы в последние годы жизни, виатическая выплата может обеспечить значительную финансовую помощь. Устранение необходимости платить страховые взносы само по себе дает значительный запас свободных средств.

Ключевое отличие: виатические выплаты обычно освобождают от налогов на доходы, обеспечивая более выгодный чистый результат, чем жизненные выплаты, где налоговая ответственность почти неизбежна. Это налоговое преимущество часто делает виатические выплаты более привлекательными при сравнении поступлений.

Сравнение: жизненные выплаты vs. виатические выплаты

При сравнении этих двух вариантов выделяются несколько ключевых различий:

Стандарты медицинской квалификации: Жизненные выплаты подходят для здоровых пожилых людей и не требуют диагноза терминальной болезни. Виатические выплаты, напротив, требуют документально подтвержденного серьезного заболевания с ограниченной продолжительностью жизни — обычно два года или менее. Ваши медицинские записи играют центральную роль в одобрении.

Процент выплат: Это самое заметное различие. Жизненные выплаты платят значительно меньше — обычно 10% до 25% от вашего страхового возмещения. Виатические выплаты предоставляют значительно больше: от 50% до 85%, в зависимости от вашего конкретного прогноза здоровья. Разница обусловлена более коротким сроком до получения инвестором страховой выплаты.

Налоговое обращение: Жизненные выплаты облагаются налогом на доходы — вам придется заплатить налоги с полученных денег. Виатические выплаты пользуются льготным налоговым режимом и обычно не требуют уплаты налогов на доходы. Это различие существенно влияет на ваши чистые поступления и должно учитываться при принятии решения.

Исследование альтернативных вариантов перед принятием решения

Перед тем как соглашаться на любой вариант выплаты, изучите следующие альтернативы:

Ускоренные выплаты по страхованию: Некоторые полисы страхования жизни включают riders — ускоренные выплаты, позволяющие вам получить часть страхового возмещения при жизни, обеспечивая гибкость без полного отказа от полиса.

Займы по полису: Если у вас есть постоянное страхование жизни, вы можете взять заем под накопленную денежную стоимость. Этот подход помогает управлять высокими процентными долгами без полного ликвидирования покрытия и позволяет сохранить наследство для ваших бенефициаров.

Обмен полиса без налогов: Обмен по статье 1035 позволяет заменить существующий полис на другой с равной или большей стоимостью без налоговых последствий. Этот вариант подходит, если вы хотите изменить условия страхования, а не полностью его ликвидировать.

Принятие решения

И жизненные выплаты, и виатические выплаты предлагают реальные пути получения немедленных наличных, но каждый из них имеет свои особенности. Жизненные выплаты требуют меньшей документации и проще в доступе, но приносят меньшие выплаты. Виатические выплаты требуют подтверждения терминальной болезни, но компенсируют это значительно более высокими поступлениями и налоговыми преимуществами. В любом случае, помните, что ваши наследники лишаются доступа к страховой выплате — это важный аспект, требующий тщательного обдумывания.

Рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным финансовым советником, который сможет оценить вашу общую финансовую ситуацию и помочь понять более широкие последствия решения о продаже страхового полиса. Найти подходящего советника несложно: многие компании связывают вас с проверенными специалистами, которые могут ознакомиться с вашей ситуацией без предварительных затрат. Правильное руководство поможет определить, какой тип выплаты или альтернативный вариант лучше всего подходит именно вам.