Почему преимущества традиционного IRA не стоит игнорировать: 4 ключевых преимущества

Хотя счета Roth доминируют в обсуждениях о накоплениях на пенсию, традиционные IRA предлагают убедительные преимущества, которые заслуживают серьезного рассмотрения. Понимание ключевых преимуществ традиционного IRA поможет вам определить, подходит ли он вашей финансовой ситуации. Давайте рассмотрим четыре значительных преимущества традиционных IRA, которые инвесторы часто недооценивают.

Немедленные налоговые преимущества делают традиционный IRA привлекательным

Одним из самых убедительных преимуществ традиционного IRA является предоставляемая им налоговая льгота на этапе внесения взноса. В отличие от счетов Roth, где налоговые выгоды наступают при выходе на пенсию, традиционные IRA вознаграждают вас за сбережения сейчас. Когда вы делаете взнос на традиционный IRA, вы уменьшаете облагаемый налогом доход на сумму этого взноса в тот же год.

Если вы внесли максимальные 6500 долларов в 2023 году (или 7500 долларов, если вам 50 лет или больше), вы можете соответственно снизить свой облагаемый налогом доход. Для многих эта сумма достаточно велика, чтобы перевести их в более низкую налоговую категорию, позволяя сохранить больше своих ежегодных доходов. Эта немедленная налоговая выгода делает традиционные IRA особенно привлекательными для тех, кто находится в более высоких налоговых группах и хочет минимизировать текущие налоговые обязательства.

Преимущества традиционного IRA распространяются на все годы вашей работы. Каждый взнос дает такую же налоговую льготу, делая его постоянной стратегией снижения облагаемого дохода ежегодно и одновременно накапливая пенсионные сбережения.

Больший контроль над вашей инвестиционной стратегией

Традиционные IRA предоставляют инвестиционную свободу, которой многие корпоративные пенсионные планы просто не могут похвастаться. Когда вы откладываете через 401(k), ваш работодатель обычно ограничивает выбор фондами из заранее выбранного списка. Эти варианты могут не соответствовать вашему уровню риска или инвестиционной философии.

Открывая традиционный IRA, вы получаете возможность инвестировать именно так, как хотите. Если вы уверенно выбираете отдельные акции, можете следовать этой стратегии. Или, если предпочитаете низкие издержки и быструю диверсификацию, можете сосредоточиться на индексных фондах с низкими затратами, соответствующих вашему пенсионному сроку и уровню риска. Такой контроль над инвестициями — мощное преимущество, которое позволяет вашей стратегии сбережений действительно отражать ваши уникальные финансовые цели.

Меньшие барьеры для входа и большая доступность

Традиционные IRA более доступны, чем многие думают. В отличие от счетов Roth, на которые распространяются ограничения по доходу, высокодоходные лица могут вносить взносы на традиционный IRA независимо от уровня дохода. Это делает традиционные IRA отличным вариантом для тех, у кого значительный доход, желающих максимально увеличить пенсионные сбережения.

Кроме того, поскольку традиционные IRA не являются корпоративными пенсионными планами, они идеально подходят для самозанятых, фрилансеров и тех, у кого нет доступа к работодателю спонсируемому 401(k) или аналогичным планам. Доступность традиционных IRA расширяется за счет положения о супружеском IRA, позволяющего супругам, один из которых не работает, вносить взносы, если работающий супруг зарабатывает достаточно, чтобы покрыть оба взноса.

Единственное реальное требование — иметь достаточный заработанный доход за год, чтобы покрыть сумму взноса. Для многих эта гибкость делает традиционные IRA одним из самых доступных инструментов для накопления на пенсию.

Потенциал долгосрочного роста с налоговым отсрочкой

Ваши деньги в традиционном IRA растут без налогов в течение лет или даже десятилетий, пока вы не решите их снять. Эта налоговая отсрочка позволяет сложить проценты без ежегодных налоговых потерь, что значительно увеличивает размер вашего пенсионного фонда по сравнению с обычным накоплением.

Однако есть важный момент: достигнув 73 лет, вы обязаны начать принимать обязательные минимальные выплаты (RMD) из вашего традиционного IRA. Эти обязательные ежегодные снятия предотвращают бесконечную налоговую отсрочку. Тем не менее, если вам нужно снять больше, чем минимальный размер, чтобы покрыть расходы на жизнь, это требование становится неактуальным — вы уже делаете необходимые выплаты.

Максимизация вашей пенсионной стратегии

Преимущества традиционного IRA становятся еще более мощными, если сочетать их с другими стратегиями накопления на пенсию. Вы можете одновременно вносить взносы как на традиционный IRA, так и на Roth IRA, диверсифицируя налоговое лечение своих счетов. Главное — не превышать общий лимит годовых взносов на оба счета.

Традиционный IRA может стать отличной основой вашего пенсионного планирования, будь то дополнение к корпоративному плану или основной инструмент накопления. Понимая эти ключевые преимущества — немедленную налоговую экономию, инвестиционную гибкость, доступность и долгосрочный налоговый рост — вы сможете более осознанно решить, подходит ли вам традиционный IRA для достижения ваших финансовых целей.