Как получить дополнительные 22 924 долларов в социальных выплатах: два малоизвестных метода, которые пропускают большинство пенсионеров

Большинство пенсионеров не осознают, что потенциальный бонус в размере 22 924 долларов США по социальному обеспечению может быть достигнут с помощью стратегий, о которых более 70% американцев никогда не слышали. В то время как многие начинают получать социальное обеспечение сразу после достижения 62 лет, исследования показывают, что это решение зачастую обходится им в десятки тысяч долларов за всю жизнь. Хорошая новость? Есть два мощных способа исправить ситуацию — если вы знаете о них.

Почему ваш возраст подачи заявления важнее, чем кажется

Размер выплат по социальному обеспечению определяется двумя основными факторами: вашей историей заработков и временем начала подачи заявления. Администрация социального обеспечения рассчитывает ваш основной страховой взнос (PIA) — базовую сумму пособия, которую вы получите при полном пенсионном возрасте — исходя из ваших 35 самых высоких зарабатываемых лет, скорректированных с учетом инфляции.

Здесь критически важен возраст подачи заявления. Если вы подаете заявление раньше достижения полного пенсионного возраста, ваш ежемесячный платеж навсегда снижается. Напротив, каждый год задержки после полного пенсионного возраста дает право на получение кредитов за отсроченное выход на пенсию, увеличивающих ваш доход.

Для тех, кто родился в 1960 году или позже, разница очевидна: подача заявления в 62 года означает получение всего 70% от вашего PIA, тогда как ожидание до 70 лет дает 124% от вашего PIA. В реальных цифрах, возьмем человека, родившегося в 1962 году, с средним PIA в 1984 доллара (по данным за 2022 год). Подача заявления в 62 года даст 1 389 долларов в месяц, а задержка до 70 — 2 460 долларов, что на более чем 1 000 долларов в месяц или примерно 12 850 долларов в год. За 20 лет эта разница может превратиться в потенциальный бонус по социальному обеспечению в 22 924 доллара или более.

Тем не менее около 90% пенсионеров начинают получать выплаты до 70 лет, а более 20% сразу в 62 года, принимая самый большой штраф за раннюю подачу.

12-месячное окно для исправления вашего решения по социальному обеспечению

Если вы уже начали получать социальное обеспечение и теперь сожалеете о своем выборе, у вас есть редкая возможность — опция переделки. В течение 12 месяцев после одобрения заявки вы можете отменить свое заявление, заполнив форму SSA-521, и вернуть все полученные выплаты — включая пособия супругов и вычеты на Medicare.

Эта опция полностью стирает ваше предыдущее решение. Вы восстановите все штрафы за раннюю подачу и станете иметь право на получение кредитов за отсроченное выход на пенсию, если решите подождать дольше. Для человека, который изначально подал заявление в 62 года, переключение на ожидание до 70 — это увеличение ежемесячного пособия на 77%, что делает возможным превращение потенциального бонуса в 22 924 доллара в реальную выгоду для многих пенсионеров.

Опрос 2024 года, проведенный Национальным институтом пенсионных планов, показал, что только 29% взрослых знали о существовании этой возможности переделки. Этот пробел в знаниях означает, что бесчисленные пенсионеры упускают уникальную возможность исправить ситуацию один раз в жизни.

Заморозка выплат после полного пенсионного возраста для увеличения дохода

Окно для переделки закрывается через 12 месяцев, но есть второй вариант для тех, кто пропустил этот срок. После достижения полного пенсионного возраста вы можете добровольно приостановить выплаты по социальному обеспечению, чтобы накопить кредиты за отсроченное выход на пенсию. Каждый месяц приостановки дает вам дополнительно 2/3 от 1% в виде кредитов — всего 8% в год.

У этого метода есть важное ограничение: штрафы за раннюю подачу не исчезают при приостановке выплат. Однако ежегодный прирост в 8% все равно значительно повышает ваши пожизненные выплаты. Вы можете возобновить выплаты в любой момент или позволить Администрации социального обеспечения автоматически восстановить их, когда вам исполнится 70 лет.

Многие пенсионеры также не знают, что эта опция существует, и упускают дополнительные возможности максимизировать свой потенциальный бонус в 22 924 доллара, позволяя выплатам расти в более поздние годы.

Понимание вариантов: переделка vs. приостановка

Стратегия переделки лучше всего подходит тем, кто подал заявление менее чем за 12 месяцев и понял, что допустил ошибку рано. Она полностью сбрасывает ваше заявление, позволяя начать заново без штрафов за раннюю подачу.

Стратегия приостановки подходит тем, кто пропустил 12-месячный срок. Хотя она не устраняет ранее понесенные уменьшения, ежегодный рост в 8% дает значительный прирост для тех, кто готов работать еще несколько лет или временно использовать другие источники пенсии.

Обе стратегии требуют активных действий — большинство пенсионеров ничего не делают, и именно поэтому так мало кто использует возможность получить тот самый потенциальный бонус в 22 924 доллара или больше, выбирая стратегическое время подачи.

Администрация социального обеспечения может помочь с обеими опциями по телефону или почте, но инициировать нужно вам. Без знания этих малоизвестных тактик миллионы пенсионеров оставляют на столе значительные деньги во время выхода на пенсию.