Потеряли работу? Вот как частное страхование от безработицы и другие варианты покрытия могут защитить вас

Потеря работы — это не только потеря заработной платы, но и утрата медицинской страховки, которая обычно идет в комплекте с трудоустройством. Когда вы неожиданно остаетесь без работы, стресс от поиска новой работы усугубляется необходимостью сохранить медицинское покрытие и управлять долгами. Хорошая новость в том, что у вас есть несколько вариантов страховки, и понимание, какие из них применимы в вашей ситуации, может сэкономить вам тысячи долларов и предотвратить критический пробел в вашей защите.

Прежде чем рассматривать конкретные варианты покрытия, выполните два важных шага: во-первых, получите точную дату окончания ваших пособий от бывшего работодателя и подтвердите свои права в соответствии с федеральными и региональными законами о расторжении трудового договора. Во-вторых, подайте заявку на пособие по безработице, чтобы понять, какую временную поддержку дохода вы можете получить. Вы можете иметь право на нее, если потеряли работу не по своей вине и активно ищете новую. Многие не осознают, что у них есть ограниченное окно — обычно 60 дней — для действий по определенным вариантам страхования после потери работы, поэтому своевременность очень важна.

Начните с варианта COBRA от вашего работодателя

Если вы хотите сохранить текущую медицинскую страховку, первым выбором часто является COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Этот федеральный закон, принятый в 1985 году, позволяет вам продолжать пользоваться страховым планом вашей компании на ограниченный срок после потери работы. Покрытие идентично тому, что было у вас как у сотрудника, но теперь вы платите всю премию самостоятельно, а не делите ее с работодателем — что может значительно увеличить ваши расходы.

Вы получите информацию о регистрации у работодателя, но обычно у вас есть 60 дней на подачу заявки на COBRA. Первый взнос по страховке должен быть оплачен в течение 45 дней после регистрации. Хотя стоимость выше, COBRA обеспечивает знакомство и непрерывность, что многим важно при смене работы.

Проверьте государственную поддержку: рынок ACA и пособия по безработице

Если премия по COBRA кажется слишком высокой, рынок медицинского страхования по Закону о доступном здравоохранении (ACA) предлагает субсидированные планы в зависимости от вашего дохода. Как и COBRA, у вас есть 60-дневный специальный период для регистрации после потери работодателя, чтобы воспользоваться планами рынка без ожидания ежегодного открытого периода регистрации. Все планы ACA должны покрывать 10 основных медицинских услуг, включая профилактическую помощь, родовспоможение и госпитализацию, а также не могут отказать в покрытии из-за предшествующих заболеваний.

Одновременно изучите, что может предложить ваше государственное пособие по безработице. Эта временная программа федерального и регионального уровня заменяет часть вашего утерянного дохода, если вас уволили или сократили без причины. Размер выплаты зависит от штата и ваших предыдущих доходов, но она может значительно облегчить ваше финансовое бремя во время поиска работы.

Вступайте в семейный план, если вы женаты

Самое простое и экономичное решение — это страховой план вашего супруга или супруги. Если ваш супруг работает, добавление вас к их страховке, скорее всего, будет дешевле, чем покупка страховки на рынке, и может предложить лучшие условия. Как отмечает эксперт по медицинской политике Геральд Комински из Центра исследований здравоохранения UCLA, «Это всегда, в некотором смысле, самый дешевый вариант и, по сути, предпочтительный». Если это возможно для вас, это, вероятно, ваш первый выбор.

Не забывайте о страховке при потере работы и защите кредитов

Страховка при потере работы предназначена для помощи штатным сотрудникам в покрытии определенных долговых обязательств в случае вынужденной потери работы (через сокращение, неправомерное увольнение, трудовые споры или забастовки). Обычно есть 60-дневный период ожидания, после которого начинают действовать выплаты, а лимиты по сумме и срокам выплат ограничены. Она недоступна для самозанятых или контрактных работников.

Аналогично, страхование защиты кредита может покрывать выплаты по ипотеке, личным займам, кредитным линиям и балансам по кредитным картам, если вы потеряли работу. Вы покупаете его напрямую у кредитора, а премии обычно рассчитываются исходя из вашего оставшегося долга и возраста. Обе опции служат страховкой ваших долговых обязательств во время безработицы.

Постройте свою систему защиты: почему важна частная страховка по безработице

После исчерпания государственных программ и программ работодателей, частная страховка по безработице обеспечивает дополнительный уровень защиты. Это покрытие дополняет пособия по безработице штата — оно не предназначено для полного восстановления вашего прежнего дохода или замены государственной помощи, а служит для заполнения разрыва между тем, что покрывает государство, и вашими реальными потребностями.

Частная страховка особенно ценна, если вы работаете в сфере с непредсказуемым трудоустройством или у вас есть значительные текущие расходы. Вы можете приобрести полисы у сертифицированных страховых агентов, и, как при выборе авто- или домашнего страхования, стоит сравнить тарифы и условия. Премии варьируются в зависимости от выбранного пакета, но многие полисы доступны по цене и могут стать частью вашего плана перехода между работами.

Главный вывод: потеря работы не означает потерю вашей безопасности. Понимая свои сроки, расставляя приоритеты и сочетая государственные программы, варианты работодателя и частную страховку по безработице, вы можете пройти этот переход уверенно.