Son zamanlarda, bazı netizenler merkez bankasına dijital yuanın tanıtımını hızlandırmayı umduklarını öne sürdüler. Muhtemelen, şimdi dijital yuan'ın tanıtımının nispeten yavaş olduğu anlamına geliyor, çünkü birçok tahsilat cihazı bunu desteklemiyor, netizen büyük bankaların ücretsiz POS sağlamak için inisiyatif almasını, bankaların mevduatları emebileceğini, tüccarların 0 oran almasını, temelde iki yönlü iyi bir şey, bu başarılı olacak.
Yang Ma bu soruya şöyle cevap verdi: Ücretsiz ekipman pilot aşamada kullanıma sunuldu ve teklifiniz, hadi tekrar inceleyelim.
Netizenlerin önerileri ilk bakışta çok makul gibi görünse de ödeme sektörünün işleyiş mantığı açısından bakıldığında bazı detaylarda bazı sıkıntılar yaşanabiliyor.
Tüm bankalar istekli değil
Her şeyden önce, tek bir tüccar ve banka perspektifinden, derin cepleri olan, tüccarlara dijital yuanı desteklemek için ücretsiz POS makineleri veren ve tüccarların toplanan fonları ICBC'ye yatıran ICBC gibi netizenlerin önerilerinin şüphesiz uygulanabilir olduğu teyit edilmelidir.
Aslında, üçüncü ve dördüncü kademe şehirlerdeki birçok banka, mobil ödemeleri teşvik etme konusunda artık aynı şeyi yapıyor. Mevduatları emmek ve tüccar verilerini elde etmek için bankalar, tüccarlara ücretsiz olarak ödeme ürünleri (POS makineleri veya toplama kodları) sağlamaya ve hatta tüccarların daha fazla ücret alabilmesi ve daha fazlasını alabilmesi için bunları sübvanse etmeye isteklidir.
Ancak dijital yuan söz konusu olduğunda, tüm bankalar bunu yapmaya istekli olmayabilir.
Şu anda, e-RMB için özel ve kurumsal hesap açma hakkına sahip yalnızca 10 Tier 2 bankası var ve para çekme veya yeniden yükleme elde etmek için e-CNY uygulamasında bağlanmayı destekleyen yalnızca 49 banka var. Bu aynı zamanda tüm bankaların netizenler tarafından önerilen "POS gönder, mevduat bozdur" etkinliğine katılamayacağı anlamına gelir.
Tüm bankalar karta bağlı bankalar haline gelebilseler, yani dijital yuan çekme ve para yatırma kanalını açma imkanına sahip olsalar bile, her şey o kadar düzgün olmayacak. Mevcut para çekme yoluna bakılırsa, e-CNY hesabına para almak ve ardından e-CNY hesabından belirlenen banka hesabına aktarmak (e-CNY hesabı 2. kademe banka tarafından kontrol edilir), bu da "POS Gönder, Mevduat Topla" faaliyetine katılan bankaların e-CNY kanalından yapılan tüm mevduatların 2. katman tarafından bilineceği anlamına gelir ki bu hala çok garip ve hatta bankayı rahatsız ediyor.
Sadece bu da değil, birçok kural henüz belirlenmediğinden ve hak ve sorumlulukların bölünmesi net olmadığından, 2. kademe olmayan birçok kurum, dijital yuanı tanıtırken "2. kademe için çalıştıklarına" ve kendilerinin et yiyemediklerine inanarak özel olarak şikayet ediyor.
Bu nedenle, "ikinci kat için çalışma" endüstriyel statükosundan kurtulamazsak, "POS gönderme ve mevduat alışverişi" faaliyetini yürütmek zorlaşacak ve dijital yuanın sürdürülebilir gelişiminin iyileştirilmesi gerekiyor.
Göz ardı edilemeyecek ödeme hizmeti sağlayıcı grubu
Netizenlerin önerileri, tüccarlar ve bankalar için çifte faydadan bahsediyor, ancak ödeme endüstrisindeki ana grubu, yani lisanslı alıcılar, ödeme dış kaynak hizmeti sağlayıcıları, SaaS hizmet sağlayıcıları vb. dahil olmak üzere ortadaki büyük hizmet rolünü görmezden geliyor. Bazı insanlar merak edebilir, "aracılardan" kurtulamaz mıyız ve tüccarların doğrudan bankalarla bağlantı kurmasına izin veremez miyiz? Ödemenin gelişim geçmişine bakılırsa, bu mümkündür, ancak gelişme çok iyi olmayacaktır.
Çin'de elektronik ödemenin erken gelişiminde, bankalar tüccarlar için satın alma hizmetleri sağlamada ana rolü oynadı. Bununla birlikte, mevduat çekme ve borç verme işiyle karşılaştırıldığında, satın alma işinin karlılığı zayıftır ve "acı ve yorucu" daha hizmet odaklı bir iştir ve "para kazanmak için yatmaya" alışkın bankalar satın alma yapmaya hiç istekli değildir. Bu aynı zamanda UnionPay'in kuruluşunun başlangıcında, daha sonra UnionPay işi haline gelen satın alma konusunda uzmanlaşmak için ayrı bir departman kurmasını zorunlu kıldı.
2011 yılına kadar merkez bankası ilk kez bir ödeme lisansı verdi ve ödemeleri daha piyasa odaklı hale getirdi.
Verilere bakılırsa, 2011 yılı sonunda ağa bağlı tüccar ve terminal sayısı sırasıyla 3.1801 milyon ve 4.8265 milyon iken, 2018 yılı sonunda bu iki değer sırasıyla 27.33 milyon ve 34.1482 milyona yükselerek yaklaşık 7-8 kat büyüme kaydetti. O zamandan beri, çevrimiçi tüccarların ve terminallerin sayısı yüksek kaliteli bir gelişme dönemine girdi ve değer çok fazla değişmedi.
Bu hızlı büyüme sürecinde, daha çok pazar odaklı ödeme kuruluşları ve hizmet sağlayıcılar önemli rol oynamaktadır.
Günümüz bankaları bile, kendi mobil ödeme ürünlerini ücretsiz olarak sübvanse etmelerine veya tanıtmalarına rağmen, fiili tanıtım veya hizmet sürecinde hala büyük ölçüde alıcılara ve hizmet sağlayıcılara bağımlıdır ve "ortak satın alma", bankaların ödeme hizmetlerini genişletmesi için önemli bir işbirliği modeli haline gelmiştir.
Bankanın satın alma hizmetine gelince, sektör genel olarak bankaların hesaplar, fon yöneticileri ve kurumsal kredi sağlayıcıları gibi daha arka uç bir rol oynamaya uygun olduğuna ve yerel tanıtım, satış sonrası ve tüccar denetimi gibi bir dizi soruna ve bankaların bu tür işleri diğer kurumlara yaptırmaya uygun olduğuna inanmaktadır. Bunun nedeni, yüksek işçilik maliyetleri, yüksek uyumluluk gereksinimleri ve düşük hizmet esnekliği gibi bir dizi faktördür.
Çeşitli görünümlere bakılırsa, e-CNY'yi tüccarlara tanıtma sürecinde, geleneksel satın alma iş mantığıyla birçok benzerlik vardır, oran eksikliğine ek olarak, birçok ödeme yapan kişi bunu bir satın alma hizmeti olarak bile görmektedir. POS'un konuşlandırılması ve bakımı, tüccarların denetlenmesi ve yanlış işlemlerin reddedilmesi, yalnızca bankalar tarafından tamamlanamayacak büyük iş yükleridir.
Bu, 22.779 satın alma dış kaynak kuruluşunun varlığının değeridir. (20 Ekim 2023 itibarıyla Çin Ödeme ve Takas Birliği'nin dış kaynak başvuru yapan kuruluşlarını satın alma sayısı)
Bu nedenle, dijital yuanın tanıtımında, Katman 2 bankaları önemlidir ve Katman 2.5 ödeme hizmeti grupları da aynı derecede önemlidir - bunlar "son mil" sorununu gerçekten çözebilecek varlıklardır. Yeni karakterlerin katılımıyla, netizenler tarafından önerilen "POS gönder, mevduat takas" etkinliğinde, bankaların kaçınılmaz olarak, daha karmaşık bir dijital RMB kar ve paylaşım mekanizmasını içeren satın alma dış kaynak sisteminin bir bölümünü yararlandıktan sonra paylaşmaları gerekeceği anlamına geliyor.
Bu, merkez bankasının eski başkanı Zhou Xiaochuan'ın "(dijital yuan) bir fiyat sistemi belirlemesi gerektiğini" söylemesi ve Devlet Döviz İdaresi üyesi Lu Lei'nin dijital yuan'a "faiz oranlarına akıllı sözleşmeler yüklemeyi" önermesi gibi teorik yönlerin değeridir.
Genel olarak, netizenlerin önerileri çok olgun olmayabilir ve merkez bankasının araştırması hala devam ediyor, on milyonlarca tüccarı içeriyor ve bir milyardan fazla Çinli insanın ödeme sisteminin reformu o kadar basit değil.
View Original
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
0 oranlı dijital yuan promosyonu, ödeme hizmeti sağlayıcıları olmadan olamaz
Son zamanlarda, bazı netizenler merkez bankasına dijital yuanın tanıtımını hızlandırmayı umduklarını öne sürdüler. Muhtemelen, şimdi dijital yuan'ın tanıtımının nispeten yavaş olduğu anlamına geliyor, çünkü birçok tahsilat cihazı bunu desteklemiyor, netizen büyük bankaların ücretsiz POS sağlamak için inisiyatif almasını, bankaların mevduatları emebileceğini, tüccarların 0 oran almasını, temelde iki yönlü iyi bir şey, bu başarılı olacak.
Yang Ma bu soruya şöyle cevap verdi: Ücretsiz ekipman pilot aşamada kullanıma sunuldu ve teklifiniz, hadi tekrar inceleyelim.
Netizenlerin önerileri ilk bakışta çok makul gibi görünse de ödeme sektörünün işleyiş mantığı açısından bakıldığında bazı detaylarda bazı sıkıntılar yaşanabiliyor.
Tüm bankalar istekli değil
Her şeyden önce, tek bir tüccar ve banka perspektifinden, derin cepleri olan, tüccarlara dijital yuanı desteklemek için ücretsiz POS makineleri veren ve tüccarların toplanan fonları ICBC'ye yatıran ICBC gibi netizenlerin önerilerinin şüphesiz uygulanabilir olduğu teyit edilmelidir.
Aslında, üçüncü ve dördüncü kademe şehirlerdeki birçok banka, mobil ödemeleri teşvik etme konusunda artık aynı şeyi yapıyor. Mevduatları emmek ve tüccar verilerini elde etmek için bankalar, tüccarlara ücretsiz olarak ödeme ürünleri (POS makineleri veya toplama kodları) sağlamaya ve hatta tüccarların daha fazla ücret alabilmesi ve daha fazlasını alabilmesi için bunları sübvanse etmeye isteklidir.
Ancak dijital yuan söz konusu olduğunda, tüm bankalar bunu yapmaya istekli olmayabilir.
Şu anda, e-RMB için özel ve kurumsal hesap açma hakkına sahip yalnızca 10 Tier 2 bankası var ve para çekme veya yeniden yükleme elde etmek için e-CNY uygulamasında bağlanmayı destekleyen yalnızca 49 banka var. Bu aynı zamanda tüm bankaların netizenler tarafından önerilen "POS gönder, mevduat bozdur" etkinliğine katılamayacağı anlamına gelir.
Tüm bankalar karta bağlı bankalar haline gelebilseler, yani dijital yuan çekme ve para yatırma kanalını açma imkanına sahip olsalar bile, her şey o kadar düzgün olmayacak. Mevcut para çekme yoluna bakılırsa, e-CNY hesabına para almak ve ardından e-CNY hesabından belirlenen banka hesabına aktarmak (e-CNY hesabı 2. kademe banka tarafından kontrol edilir), bu da "POS Gönder, Mevduat Topla" faaliyetine katılan bankaların e-CNY kanalından yapılan tüm mevduatların 2. katman tarafından bilineceği anlamına gelir ki bu hala çok garip ve hatta bankayı rahatsız ediyor.
Sadece bu da değil, birçok kural henüz belirlenmediğinden ve hak ve sorumlulukların bölünmesi net olmadığından, 2. kademe olmayan birçok kurum, dijital yuanı tanıtırken "2. kademe için çalıştıklarına" ve kendilerinin et yiyemediklerine inanarak özel olarak şikayet ediyor.
Bu nedenle, "ikinci kat için çalışma" endüstriyel statükosundan kurtulamazsak, "POS gönderme ve mevduat alışverişi" faaliyetini yürütmek zorlaşacak ve dijital yuanın sürdürülebilir gelişiminin iyileştirilmesi gerekiyor.
Göz ardı edilemeyecek ödeme hizmeti sağlayıcı grubu
Netizenlerin önerileri, tüccarlar ve bankalar için çifte faydadan bahsediyor, ancak ödeme endüstrisindeki ana grubu, yani lisanslı alıcılar, ödeme dış kaynak hizmeti sağlayıcıları, SaaS hizmet sağlayıcıları vb. dahil olmak üzere ortadaki büyük hizmet rolünü görmezden geliyor. Bazı insanlar merak edebilir, "aracılardan" kurtulamaz mıyız ve tüccarların doğrudan bankalarla bağlantı kurmasına izin veremez miyiz? Ödemenin gelişim geçmişine bakılırsa, bu mümkündür, ancak gelişme çok iyi olmayacaktır.
Çin'de elektronik ödemenin erken gelişiminde, bankalar tüccarlar için satın alma hizmetleri sağlamada ana rolü oynadı. Bununla birlikte, mevduat çekme ve borç verme işiyle karşılaştırıldığında, satın alma işinin karlılığı zayıftır ve "acı ve yorucu" daha hizmet odaklı bir iştir ve "para kazanmak için yatmaya" alışkın bankalar satın alma yapmaya hiç istekli değildir. Bu aynı zamanda UnionPay'in kuruluşunun başlangıcında, daha sonra UnionPay işi haline gelen satın alma konusunda uzmanlaşmak için ayrı bir departman kurmasını zorunlu kıldı.
2011 yılına kadar merkez bankası ilk kez bir ödeme lisansı verdi ve ödemeleri daha piyasa odaklı hale getirdi.
Verilere bakılırsa, 2011 yılı sonunda ağa bağlı tüccar ve terminal sayısı sırasıyla 3.1801 milyon ve 4.8265 milyon iken, 2018 yılı sonunda bu iki değer sırasıyla 27.33 milyon ve 34.1482 milyona yükselerek yaklaşık 7-8 kat büyüme kaydetti. O zamandan beri, çevrimiçi tüccarların ve terminallerin sayısı yüksek kaliteli bir gelişme dönemine girdi ve değer çok fazla değişmedi.
Bu hızlı büyüme sürecinde, daha çok pazar odaklı ödeme kuruluşları ve hizmet sağlayıcılar önemli rol oynamaktadır.
Günümüz bankaları bile, kendi mobil ödeme ürünlerini ücretsiz olarak sübvanse etmelerine veya tanıtmalarına rağmen, fiili tanıtım veya hizmet sürecinde hala büyük ölçüde alıcılara ve hizmet sağlayıcılara bağımlıdır ve "ortak satın alma", bankaların ödeme hizmetlerini genişletmesi için önemli bir işbirliği modeli haline gelmiştir.
Bankanın satın alma hizmetine gelince, sektör genel olarak bankaların hesaplar, fon yöneticileri ve kurumsal kredi sağlayıcıları gibi daha arka uç bir rol oynamaya uygun olduğuna ve yerel tanıtım, satış sonrası ve tüccar denetimi gibi bir dizi soruna ve bankaların bu tür işleri diğer kurumlara yaptırmaya uygun olduğuna inanmaktadır. Bunun nedeni, yüksek işçilik maliyetleri, yüksek uyumluluk gereksinimleri ve düşük hizmet esnekliği gibi bir dizi faktördür.
Çeşitli görünümlere bakılırsa, e-CNY'yi tüccarlara tanıtma sürecinde, geleneksel satın alma iş mantığıyla birçok benzerlik vardır, oran eksikliğine ek olarak, birçok ödeme yapan kişi bunu bir satın alma hizmeti olarak bile görmektedir. POS'un konuşlandırılması ve bakımı, tüccarların denetlenmesi ve yanlış işlemlerin reddedilmesi, yalnızca bankalar tarafından tamamlanamayacak büyük iş yükleridir.
Bu, 22.779 satın alma dış kaynak kuruluşunun varlığının değeridir. (20 Ekim 2023 itibarıyla Çin Ödeme ve Takas Birliği'nin dış kaynak başvuru yapan kuruluşlarını satın alma sayısı)
Bu nedenle, dijital yuanın tanıtımında, Katman 2 bankaları önemlidir ve Katman 2.5 ödeme hizmeti grupları da aynı derecede önemlidir - bunlar "son mil" sorununu gerçekten çözebilecek varlıklardır. Yeni karakterlerin katılımıyla, netizenler tarafından önerilen "POS gönder, mevduat takas" etkinliğinde, bankaların kaçınılmaz olarak, daha karmaşık bir dijital RMB kar ve paylaşım mekanizmasını içeren satın alma dış kaynak sisteminin bir bölümünü yararlandıktan sonra paylaşmaları gerekeceği anlamına geliyor.
Bu, merkez bankasının eski başkanı Zhou Xiaochuan'ın "(dijital yuan) bir fiyat sistemi belirlemesi gerektiğini" söylemesi ve Devlet Döviz İdaresi üyesi Lu Lei'nin dijital yuan'a "faiz oranlarına akıllı sözleşmeler yüklemeyi" önermesi gibi teorik yönlerin değeridir.
Genel olarak, netizenlerin önerileri çok olgun olmayabilir ve merkez bankasının araştırması hala devam ediyor, on milyonlarca tüccarı içeriyor ve bir milyardan fazla Çinli insanın ödeme sisteminin reformu o kadar basit değil.