I. บทนำ

1.1 เศรษฐกิจดิจิตอลของแอฟริกา

ในขณะที่เศรษฐกิจดิจิทัลทั่วโลกก้าวหน้าอย่างรวดเร็วแอฟริกายืนอยู่ที่ทางแยกที่การเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัลเป็นกุญแจสําคัญในการขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและการพัฒนาที่ยั่งยืน แอฟริกามีพื้นที่มากกว่า 30 ล้านตารางกิโลเมตรและมีประชากรมากกว่า 1.4 พันล้านคนในปี 2022 อุดมไปด้วยทรัพยากรธรรมชาติ ตามสถิติของธนาคารโลก GDP ของแอฟริกาในปี 2022 อยู่ที่ประมาณ 2.98 ล้านล้านดอลลาร์โดยรักษาอัตราการเติบโตต่อปีมากกว่า 3% ในขณะเดียวกันรายงานของ Endeavor ประเมินว่าเศรษฐกิจดิจิทัลของทวีปมีมูลค่าประมาณ 115 พันล้านดอลลาร์ในปี 2022 คิดเป็น 3.86% ของ GDP ภายในปี 2050 ตัวเลขนี้คาดว่าจะสูงถึง 712 พันล้านดอลลาร์ เศรษฐกิจดิจิทัลของเอเชียมีสัดส่วนมากกว่า 30% ของ GDP ในปี 2022 สิ่งนี้บ่งชี้ถึงศักยภาพอันยิ่งใหญ่ในการเติบโตในเศรษฐกิจดิจิทัลของแอฟริกา

เศรษฐกิจดิจิทัลครอบคลุมภาคส่วนต่างๆ รวมถึงการเงินดิจิทัล การค้าดิจิทัล และการศึกษาดิจิทัล การเงินดิจิทัลซึ่งรวมบริการทางการเงินแบบดั้งเดิมเข้ากับเทคโนโลยีดิจิทัลมีความสําคัญอย่างยิ่งในแอฟริกาซึ่งมากถึง 66% ของประชากรยังคงไม่มีธนาคาร ทั่วทั้งทวีปบุคคลและธุรกิจต้องเผชิญกับความท้าทายในการเข้าถึงบริการชําระเงินสินเชื่อการออมและการประกันภัย อย่างไรก็ตามจํานวน บริษัท ฟินเทคในแอฟริกาเพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในปี 2017 บริษัท ฟินเทคในแอฟริการะดมทุนได้เกือบ 200 ล้านดอลลาร์และในปี 2018 บริษัท ฟินเทค 10 อันดับแรกได้รับเงินเกือบ 300 ล้านดอลลาร์ ภายในปี 2019 การลงทุนในธุรกรรมเดียวที่เกิน 5 ล้านดอลลาร์มีมูลค่ารวมมากกว่า 580 ล้านดอลลาร์แล้ว ภาคส่วนที่ร้อนแรงที่สุดในอุตสาหกรรมการเงินดิจิทัลของแอฟริกา ได้แก่ การชําระเงินผ่านมือถือ (กระเป๋าเงินดิจิทัล) การให้กู้ยืมออนไลน์และการโอนเงินออนไลน์ การเข้าถึงบริการทางการเงินซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อใช้เทคโนโลยีดิจิทัลเพื่อแก้ไขปัญหาการเข้าถึงบริการทางการเงินในวงกว้างเป็นหนึ่งในโอกาสที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในภาคดิจิทัลของแอฟริกา

การกระจายของ บริษัท Fintech ใหญ่ในแอฟริกา (แหล่งที่มา: Digital Africa Observatory, Briter Bridges)

ตามข้อมูลจาก Statista ขนาดของการชําระเงินผ่านมือถือในแอฟริกาคาดว่าจะเกิน 195 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2024 ซึ่งมากกว่าสองเท่าจากปี 2020 ตลาดคาดว่าจะรักษาอัตราการเติบโตต่อปีแบบทบต้น (CAGR) เป็นตัวเลขสองหลักและขยายตัวต่อไปเป็น 314.8 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2028 ในช่วงสองปีที่ผ่านมาหลายประเทศในแอฟริกาประสบความสําเร็จสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในปริมาณการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ตัวอย่างเช่นข้อมูลจากธนาคารกลางไนจีเรียแสดงให้เห็นว่าการทําธุรกรรมเงินมือถือในประเทศเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในปี 2020 โดยมีธุรกรรมประมาณ 800 ล้านรายการ ในทํานองเดียวกันในแอฟริกาใต้การค้าออนไลน์เติบโตขึ้นประมาณ 40% ระหว่างปี 2020 ถึง 2021 การชําระเงินดิจิทัลกําลังกลายเป็นวิธีการชําระเงินที่โดดเด่นทั่วทั้งทวีปแอฟริกาอย่างรวดเร็ว ในปี 2023 ผู้บริโภคชาวแอฟริกัน 17% ใช้บริการชําระเงินดิจิทัลทุกวัน ในขณะที่ 48% ใช้บริการเหล่านี้เป็นประจําทุกสัปดาห์ 48%。

ขนาดตลาดการชำระเงินดิจิทัลในแอฟริกา (ที่มา: Statista)

ปัจจุบันเงินมือถือเป็นรูปแบบการชําระเงินดิจิทัลที่โดดเด่นและเติบโตเร็วที่สุดในแอฟริกา ตาม "รายงานสถานะของอุตสาหกรรมเกี่ยวกับเงินมือถือ" ของ GSMA จํานวนบัญชีเงินมือถือที่ลงทะเบียนในแอฟริกาสูงถึง 856 ล้านบัญชีในปี 2023 คิดเป็น 49% ของบัญชีที่ลงทะเบียนทั่วโลก แอฟริกาเพิ่มบัญชีใหม่ 136 ล้านบัญชีคิดเป็นกว่า 70% ของการเติบโตของบัญชีทั่วโลกทําให้เป็นตัวขับเคลื่อนหลักของการเติบโตของเงินมือถือทั่วโลก

ปัจจุบันแอฟริกาโฮสต์บริการเงินมือถือประมาณ 169 รายการรวมถึงแพลตฟอร์มยอดนิยมเช่น M-PESA, Airtel Money, Orange Money, MTN Mobile Money, Ecocash และ Tigo Pesa แพลตฟอร์มเหล่านี้ช่วยให้ผู้ใช้สามารถบันทึกโอนและรับเงินโดยใช้โทรศัพท์มือถือของพวกเขานําเสนอทางเลือกที่สะดวกกว่าการธนาคารแบบดั้งเดิมโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคที่มีโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคาร จํากัด นอกเหนือจากการปรับปรุงการเข้าถึงบริการทางการเงินและการเข้าถึงบริการดิจิทัลอื่น ๆ แล้วการยอมรับการใช้งานและการเติบโตของเงินมือถือยังมีส่วนสําคัญต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจมหภาคของแอฟริกา ในแอฟริกาใต้สะฮาราเงินมือถือมีส่วนสนับสนุนการเติบโตของ GDP มากกว่า 150 พันล้านดอลลาร์โดยมีอัตราการมีส่วนร่วม 3.7% ในแอฟริกาตะวันออกอัตราการมีส่วนร่วมในการเติบโตของ GDP นั้นสูงขึ้นที่ 5.9%

การมีส่วนร่วมของเงินโทรศัพท์มือถือต่อ GDP ในภูมิภาคต่าง ๆ (แหล่งข้อมูล: GSMA)

การค้าดิจิทัลหรือที่เรียกว่าอีคอมเมิร์ซเผชิญกับความท้าทายในแอฟริกาเนื่องจากโครงสร้างพื้นฐานไม่เพียงพอการพัฒนาล่าช้าและระบบที่ไม่สมบูรณ์ อย่างไรก็ตามฐานประชากรขนาดใหญ่ของทวีปสัดส่วนคนหนุ่มสาวที่สูงและศักยภาพในการเติบโตมากมายได้ดึงดูดนักลงทุนต่างชาติจํานวนมาก จากข้อมูลของ Statista ตลาดอีคอมเมิร์ซของแอฟริกาคาดว่าจะสร้างรายได้จากการค้าปลีกออนไลน์ 49.02 พันล้านดอลลาร์ในปี 2023 โดยมีอัตราการเติบโตต่อปีเกือบ 14% ภายในปี 2027 ฐานผู้ใช้อีคอมเมิร์ซของแอฟริกาอาจเพิ่มขึ้นเป็น 600 ล้านคนโดยมีอัตราการเจาะ 44.3% การขยายตัวนี้ให้ประโยชน์มากมายรวมถึงการเติบโตทางเศรษฐกิจการสร้างงานและการเข้าถึงสินค้าและบริการที่ดีขึ้นในพื้นที่ชนบทห่างไกล

อุตสาหกรรมอีคอมเมิร์ซของแอฟริกากําลังกําหนดนิยามใหม่ของห่วงโซ่อุปทานและรูปแบบธุรกิจแบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่น Twiga Foods ของเคนยาจัดหาผลิตภัณฑ์โดยตรงจากเกษตรกรและส่งมอบให้กับผู้ค้าปลีกในเมืองอย่างมีประสิทธิภาพทําให้ห่วงโซ่คุณค่าทางการเกษตรง่ายขึ้น MaxAB ของอียิปต์เป็นแพลตฟอร์มที่เชื่อมต่อผู้ค้าปลีกอาหารและของชํากับซัพพลายเออร์ในพื้นที่ด้อยโอกาส นวัตกรรมเหล่านี้เพิ่มความหลากหลายให้กับโซลูชันอีคอมเมิร์ซของแอฟริกา นอกจากนี้ Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) ยังอํานวยความสะดวกในการทําธุรกรรมการชําระเงินทั่วแอฟริกาโดยไม่ต้องพึ่งพาธนาคารผู้สื่อข่าวนอกทวีป ด้วยกว่า 10 ประเทศและธนาคารพาณิชย์ที่ใช้ PAPSS อุตสาหกรรมอีคอมเมิร์ซจึงมีการเติบโตอย่างมีนัยสําคัญ

นอกจากนี้เศรษฐกิจดิจิทัลยังมีบทบาทสําคัญในภาคส่วนดั้งเดิมต่างๆเช่นโลจิสติกส์การเกษตรการศึกษาพลังงานและการขนส่ง มันขับเคลื่อนการพัฒนาทั้งทางเศรษฐกิจและเทคโนโลยีเสริมสร้างความครอบคลุมและส่งเสริมนวัตกรรม ตัวอย่างเช่นในลากอสของไนจีเรียและไนโรบีของเคนยา บริษัท ต่างๆเช่น Kobo360 และ Lori Systems ได้นําเทคโนโลยีดิจิทัลเข้าสู่ตลาดการขนส่งทางถนนแบบดั้งเดิม สิ่งนี้ได้ปรับปรุงประสิทธิภาพและความน่าเชื่อถือของกระบวนการทั้งหมดในขณะที่ลดอัตราการเดินเบาของรถบรรทุกซึ่งนําไปสู่รายได้ที่เพิ่มขึ้น 50% หรือมากกว่าสําหรับผู้ขับขี่ส่วนใหญ่ที่ร่วมมือกับแพลตฟอร์มเหล่านี้ ในอดีตปัจจัยต่างๆเช่นการขาดครูค่าเล่าเรียนช่องว่างทางเพศความกังวลด้านความปลอดภัยระยะทางไกลไปยังโรงเรียนและการเจาะสมาร์ทโฟนที่ จํากัด เป็นอุปสรรคสําคัญต่อการศึกษาในแอฟริกา เพื่อจัดการกับความท้าทายเหล่านี้ Eneza Education บริษัท edtech ของเคนยาให้บริการผ่าน USSD และ SMS สําหรับผู้ใช้ที่มีฟีเจอร์โฟน ตามเว็บไซต์อย่างเป็นทางการฐานผู้ใช้ของ Eneza Education เติบโตขึ้นเป็น 4.9 ล้านข้อความส่งข้อความมากกว่า 1 ล้านข้อความต่อวันโดยมีนักเรียนตอบคําถามมากกว่า 10 ล้านคําถามและถามคําถามมากกว่า 1 ล้านคําถาม

1.2 Stablecoins

1.2.1 ตลาดสเตเบิ้ลคอยน์ในแอฟริกา

การนำระบบเงินดิจิทัลมาใช้ในทวีปแอฟริกากำลังเจริญเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยตามรายงานจาก Chainalysis ประเทศไนจีเรียติดอันดับสองทั่วโลกในดัชนีการนำระบบเงินดิจิทัล ตามหลังอินเดียและข้างหน้าประเทศอื่น ๆ เช่นสหรัฐอเมริกาและประเทศตะวันตกอื่น ๆ สเตเบิ้ลคอยน์เป็นสิ่งที่สำคัญในการนำระบบเงินดิจิทัลนี้ ตั้งแต่กรกฎาคม 2022 ถึงมิถุนายน 2023 มูลค่าการทำธุรกรรมเงินดิจิทัลในซับซาฮาราอาฟริกาขึ้นถึง 117.1 พันล้านดอลลาร์ โดยสเตเบิ้ลคอยน์มีส่วนร่วมมากกว่า 50% ของสินทรัพย์ทั้งหมด มีการเกินไปมากกว่าบิทคอยน์ อีเธอเรียมและสกุลเงินดิจิทัลอื่น ๆ

ปริมาณธุรกรรมรายเดือนของสกุลเงินดิจิทัลตามประเภทสินทรัพย์ในภาคย่อยแอฟริกาใต้ ปี 2023 (ที่มา: Chainalysis)

ยกตัวอย่างไนจีเรียซึ่งเป็นเศรษฐกิจคริปโตที่ใหญ่ที่สุดของแอฟริกาในปี 2022 ธนาคารกลางไนจีเรียประกาศแผนการออกแบบสกุลเงินตามกฎหมาย (NAIRA) ใหม่และออกธนบัตรใหม่เพื่อต่อสู้กับเงินเฟ้อและควบคุมปริมาณเงินได้มากขึ้น น่าเสียดายที่การขาดแคลนเงินสดที่เกิดขึ้นทําให้เกิดแรงกดดันอย่างมากต่อประชากรที่ไม่มีธนาคารในช่วงต้นปี 2023 สภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนในไนจีเรียนี้ผลักดันให้ประชาชนจํานวนมากขึ้นแสวงหาทางเลือกทางการเงินซึ่งนําไปสู่การถือครองสกุลเงินดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นโดยเฉพาะ stablecoins

ปริมาณบิตคอยน์และ stablecoin ที่ได้รับจากบริษัทแลกเปลี่ยนในไนจีเรีย (แหล่งข้อมูล: Chainalysis)

1.2.2 แอพพลิเคชันสกุลเงินคงที่ในแอฟริกา

a. การส่งเงิน

ในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมาการโอนเงินไปยังทวีปแอฟริกาเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง แต่ชาวแอฟริกันยังคงเผชิญกับค่าใช้จ่ายในการโอนเงินที่สูง ตามโครงการพัฒนาแห่งสหประชาชาติ (UNDP) ในไตรมาสที่สองของปี 2022 ค่าใช้จ่ายในการส่งเงิน 200 ดอลลาร์ไปยังแอฟริกาสูงถึง 7.8% ซึ่งสูงกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลกที่ 4% ถึง 6.4% อย่างมีนัยสําคัญ การใช้ cryptocurrencies สําหรับการโอนเงินสามารถลดต้นทุนเหล่านี้ได้อย่างมาก — บางครั้งก็ต่ําถึงหนึ่งในยี่สิบของวิธีการแบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่น SureRemit ของไนจีเรียเรียกเก็บเงินระหว่าง 0% ถึง 2% สําหรับการโอนเงิน นอกจากนี้การใช้ stablecoins สําหรับการโอนเงินสามารถช่วยหลีกเลี่ยงการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากความผันผวนของราคาสินทรัพย์ แพลตฟอร์ม crypto ของแอฟริกาเช่น Paxful, BuyCoins, Luno และ Quidax ได้เห็นธุรกรรม stablecoin เพิ่มขึ้นอย่างมากเพื่อวัตถุประสงค์ในการโอนเงินในช่วงไม่กี่ครั้งที่ผ่านมา

ค่าโอนเงิน (ที่มา: UNDP)

b. การค้าข้ามประเทศ

การใช้ stablecoins สําหรับการค้าข้ามพรมแดนให้ประโยชน์ของค่าธรรมเนียมต่ําและเวลาการทําธุรกรรมที่รวดเร็ว ในการค้าข้ามพรมแดนแบบดั้งเดิมธนาคารมีบทบาทสําคัญ อย่างไรก็ตามเนื่องจากภาคการค้าของแอฟริกาส่วนใหญ่ประกอบด้วยวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) การตรวจสอบด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้นการบริหารความเสี่ยงข้อกําหนด KYC (Know Your Customer) และความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนทําให้กิจกรรมการค้าที่ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารลดลง นอกจากนี้โครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่ด้อยพัฒนาของแอฟริกามักพึ่งพาธนาคารระหว่างประเทศซึ่ง จํากัด การเติบโตของการค้า Stablecoins รวมกับสัญญาอัจฉริยะที่ใช้บล็อกเชนสามารถจัดการกับความท้าทายเหล่านี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

c. การรวมกลุ่มทางการเงิน

ตามข้อมูลจากโปรแกรมพัฒนาสหประชาชาติ (UNDP) รายงานว่า ถึงปี 2021 มีประมาณ 60% ของประชากรที่มีอายุ 15 ปีขึ้นไปในภูมิภาคซับซาฮาราแฟริกาที่ยังไม่มีบัญชีธนาคาร (เปรียบเทียบกับค่าเฉลี่ยของโลกที่อยู่ที่ 26%) ร้อยละของผู้หญิงที่ไม่มีบัญชีธนาคารสูงกว่าผู้ชายถึง 12% ในเชิงโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน ภูมิภาคแอฟริกามีประมาณ 4.5 ธนาคารพาณิชย์ต่อ 100,000 คนเท่านั้น ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลกที่อยู่ที่ 10.8

บริการผู้ให้บริการสกุลเงินดิจิทัลหลายรายได้รวมทรัพยากรทางธุรกิจที่แตกต่างกันเข้าด้วยกันเพื่อให้บริการที่ครอบคลุมมากขึ้นสำหรับประชากรที่ขาดความเข้าถึงทางการเงินพื้นฐาน ตัวอย่างเช่น SureRemit ของประเทศไนจีเรียไม่เพียงแค่ให้บริการโอนเงินและบริการส่งเงินกลับ แต่ยังเป็นพันธมิตรกับพ่อค้ากว่า 1,000 รายทั่วโลก ทำให้ผู้ใช้สามารถซื้อสินค้า จ่ายค่าเทอม ชำระบิลสาธารณูปโภค และทำการบริจาคผ่านทางโซลูชันการชำระเงินที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน วิธีการนี้จึงช่วยแก้ไขปัญหาที่ประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารต้องเผชิญหน้า

นอกจากนี้ ข้อมูลสถิติแสดงให้เห็นถึงความสัมพันธ์ที่ชัดแจ้งระหว่างการเป็นเจ้าของบัญชีเงินมือถือและเปอร์เซ็นต์ของผู้ใหญ่ที่ไม่เคยเป็นเจ้าของบัญชีทางการเงิน ประเทศที่มีการเป็นเจ้าของบัญชีเงินมือถือสูงกว่ายิ่งแสดงให้เห็นถึงความรวมเข้ากันทางการเงินที่มากกว่า

สกุลเงินดิจิทัลช่วยให้การเข้าถึงทางการเงินดีขึ้น (ที่มา: UNDP)

d. การอนุรักษ์มูลค่าและการป้องกันการเงินเสื่อมค่า

ประเทศแอฟริกาหลายประเทศมีอัตราเงินเฟ้อสูงมาตลอดนาน โดยทั่วไปเป็นเลขคู่ ซึ่งมีการเกินกว่าเฉลี่ยระดับโลก สกุลเงินของประเทศเหล่านี้เผชิญกับการเสื่อมค่าอย่างต่อเนื่องและรุนแรง สถานการณ์แย่ลงหลังจากการระบาดของโรคโควิด-19 ในปี 2021 เนื่องจากวิกฤตการส่งออกและขาดแคลนทรัพยากร อัตราเงินเฟ้อโดยรวมในแอฟริกาใต้เซาซาฮาราเพิ่มขึ้น 3%

การใช้ stablecoins ที่ผูกมัดกับดอลลาร์สหรัฐหรือสินทรัพย์ที่เสถียรเป็นเงินสำรองสามารถแก้ปัญหานี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ สเตเบิลคอยน์มอบประกันกำไรต่อเงินตราท้องถิ่น นอกจากนี้ยังมีการเสนอบริการออมเงินด้วย stablecoin จากสถานการณ์เศรษฐกิจที่แปรปรวนให้กับผู้ใช้ในแอฟริกาได้แล้ว ช่วยให้พวกเขารักษามูลค่าของทรัพย์สินในสภาพเศรษฐกิจที่ผันผวนได้

อัตราเงินเฟ้อในประเทศต่าง ๆ ในแอฟริกาใต้ซาฮารา (แหล่งข้อมูล: สหประชาชาติ)

1.2.3 สกุลเงินคงที่สำคัญในแอฟริกา

ในแอฟริกา มีสกุลเงินเสถียรหลายแบบที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย:

a. Tether (USDT): เป็น stablecoin ที่ใหญ่ที่สุดตามทุนตลาด (มากกว่า 110 พันล้านเหรียญสหรัฐฯ) และเป็น stablecoin ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดในแอฟริกาและทั่วโลก ตามคำบอกเล่าของคริสโตเฟอร์ มอริส (Christopher Maurice) ผู้ก่อตั้ง Yellow Card ซึ่งเป็นตลาดแลกเปลี่ยนสกุลเงินดิจิทัลชั้นนำของแอฟริกา USDT บนเครือข่าย Tron เป็นหนึ่งในสกุลเงินดิจิทัลที่ได้รับความนิยมสูงสุดที่เห็นได้ชัดในทวีปแอฟริกา มากมายในแอฟริกาเลือกใช้ stablecoin เช่น USDT ที่ติดตามราคาของดอลลาร์สหรัฐฯ บนเครือข่ายที่มีค่าธรรมเนียมต่ำ เช่น Tron เพื่อหลีกเลี่ยงการเสื่อมค่าของเงินในประเทศ

b. ยูเอสดี คอยน์ (USDC): USDC เป็น stablecoin ที่มีการเชื่อมโยงกับดอลลาร์สหรัฐอันดับสองตามทุนทางตลาด ซึ่งถูกจัดออกโดย Circle คล้ายกับ USDT, USDC กำลังขยายตัวอย่างเต็มที่ในทวีปแอฟริกา ในเดือนมกราคม 2024 นี้ Coinbase ได้ทำความร่วมมือกับ Yellow Card เพื่อขยายขอบเขตของผลิตภัณฑ์ไปสู่ 20 ประเทศใหม่ในทวีปแอฟริกา โดยเน้นไปที่การเพิ่มการใช้งานของ USDC การเคลื่อนไหวนี้จะช่วยให้ผู้ใช้มีสิทธิ์เข้าถึง USDC ได้มากขึ้น และสนับสนุนการทำธุรกรรมที่รวดเร็ว มั่นคง และมีคุณภาพมากขึ้นผ่าน Coinbase และ Yellow Card บนเครือข่าย L2 Base ที่เปิดใช้งานแบบกระจาย

c. WSPN USD (WUSD): ออกโดย บริษัท โครงสร้างพื้นฐาน stablecoin WSPN WUSD มีจุดมุ่งหมายเพื่อจัดหาโซลูชันการชําระเงินที่ปลอดภัยมีประสิทธิภาพและโปร่งใสยิ่งขึ้นโดยการสร้างระบบการปฏิบัติตามข้อกําหนดทั่วโลกและระบบนิเวศการชําระเงินใหม่ ในเดือนกรกฎาคม 2024 WSPN ได้จัดตั้งพันธมิตรเชิงกลยุทธ์กับ CanzaFinance ซึ่งเป็น บริษัท ฟินเทคแอฟริกันผู้บุกเบิก การรวม WUSD เข้ากับระบบนิเวศของ CanzaFinance ช่วยให้ผู้ใช้สามารถทําธุรกรรมทางการเงินต่างๆ รวมถึงการโอนเงิน การชําระเงิน และการออม และเพลิดเพลินกับการแลกเปลี่ยนที่ราบรื่นระหว่าง WUSD และสกุลเงิน fiat ของแอฟริกา ซึ่งจะช่วยเร่งการนําสินทรัพย์ในโลกแห่งความเป็นจริง (RWA) และโซลูชันการเงินแบบกระจายอํานาจ (DeFi) มาใช้ในตลาดเกิดใหม่เช่นแอฟริกา

d. PayPal USD (PYUSD): PYUSD เป็น stablecoin ที่ผูกมัดเป็นดอลลาร์สหรัฐที่จัดออกโดย PayPal แพลตฟอร์มการชำระเงินแบบบุคคลที่สามที่ใหญ่ที่สุดในโลก

e. Celo USD (CUSD): CUSD เป็นสกุลเงินคงที่ที่มีการผูกพันกับดอลลาร์สหรัฐที่จัดออกโดย Celo ต่างจากสกุลเงินคงที่กล่าวมาข้างต้น CUSD ได้รับการสนับสนุนจากสกุลเงินดิจิตอลโดยส่วนใหญ่ เช่น BTC, ETH และ Celo ในปี 2023 Celo ร่วมงานกับ Opera เพื่อเปิดตัวกระเป๋าเงินสกุลเงินคงที่ MiniPay ที่ได้รับการสนับสนุนโดยเริ่มต้นในประเทศไนจีเรีย กระเป๋าเงินสกุลเงินคงที่นี้ได้รับการผสานรวมกับ Opera Mini เบราว์เซอร์บนมือถือและมีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ผู้ใช้อินเทอร์เน็ตบนมือถือแอฟริกาสามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์ Web3 ได้ Opera ยังเป็นผู้ให้บริการบริการชำระเงินบนมือถือ OPAY ที่สำคัญในแอฟริกาด้วยผู้ใช้ที่ลงทะเบียนมากกว่า 35 ล้านคน

1.2.4 ความแตกต่างทางภูมิภาค

เศรษฐกิจดิจิทัลในแอฟริกาแสดงให้เห็นถึงความต่างที่สำคัญในภูมิภาค จนถึงปี 2023 มีบัญชีเงินโอนเงินผ่านมือถือมากถึง 856 ล้านบัญชีทั่วทวีป โดยมีปริมาณธุรกรรมขนาด 919 พันล้านดอลลาร์ ภาคตะวันออกและตะวันตกของแอฟริกาเป็นผู้นำในการพัฒนาการโอนเงินผ่านมือถือ โดยบัญชีที่ใช้งานอยู่ในภูมิภาคเหล่านี้มีส่วนร่วม 85% ของทั้งหมดในแอฟริกาและปริมาณธุรกรรมแทน 90.8% โดยประวัติศาสตร์ที่แท้จริง ประเทศตะวันออกเฉียงมีโครงสร้างพื้นฐานเริ่มต้นที่แข็งแกร่งมากกว่าในขณะที่ประเทศตะวันตกเฉียงได้เห็นการเติบโตที่เร็วที่สุดในทศวรรษที่ผ่านมา

ภาพรวมเกี่ยวกับการใช้บริการโมบายมอนีย์ในแอฟริกาปี 2023 (แหล่งข้อมูล: GSMA)

ส่วนแบ่งภูมิภาคของบัญชีเงินมือถือที่ใช้งานอยู่ในแอฟริกา (2013–2023) (แหล่งข้อมูล: GSMA)

ก. แอฟริกาตะวันตก: ในประเทศแอฟริกาตะวันตกเช่นไนจีเรียกานาและเซเนกัลเศรษฐกิจสกุลเงินดิจิทัลกําลังพัฒนาอย่างรวดเร็ว จากการสํารวจของ Statista ในปี 2020 พบว่า 32% ของชาวไนจีเรียใช้หรือเป็นเจ้าของสกุลเงินดิจิทัล ซึ่งเป็นสัดส่วนที่สูงที่สุดในโลก ไนจีเรียยังเป็นประเทศชั้นนําในแอฟริกาในการรับสกุลเงินดิจิทัลในปี 2023 โดยได้รับเงินมากกว่า 56 พันล้านดอลลาร์ ส่วนหนึ่งเป็นเพราะค่าเสื่อมราคาของไนราไนจีเรียและเซดีกานาอัตราเงินเฟ้อในประเทศที่สูงและความต้องการที่แข็งแกร่งสําหรับสินทรัพย์ที่ปลอดภัยและมีเสถียรภาพของดอลลาร์สหรัฐ นอกจากนี้ไนจีเรียซึ่งเป็นประชากรและเศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุดในแอฟริกาคิดเป็น 38% ของกระแสการโอนเงินในแอฟริกาใต้สะฮาราทําให้เกิดความต้องการในการโอนเงินและการชําระเงินจํานวนมาก

b. อีสท์แอฟริกา: ประเทศในภูมิภาคอีสท์แอฟริกา เช่น เคนยา แทนซาเนีย และมอริเชียส ก็มีกิจกรรมทางสกุลเงินดิจิทัลอยู่เช่นกัน M-Pesa แพลตฟอร์มการชำระเงินผ่านโทรศัพท์มือถือขนาดใหญ่ที่สุดของเคนยา ช่วยให้ผู้ใช้สามารถทำการชำระเงินข้ามพรมแดน กู้ยืมเพื่อระยะสั้น การจ่ายเงินเงินเดือน การชำระบิล และการบริหารจัดการทรัพย์สินผ่านโทรศัพท์มือถือและเครือข่าย สิ่งนี้ได้เสริมสร้างประสบการณ์ทางการเงินอย่างมากสำหรับคนที่ขาดบริการทางการเงินแบบดั้งเดิม ซึ่งในที่สุดก็เสริมสร้างเงื่อนไขการดำเนินชีวิตที่ดีขึ้นของเคนยาโดยอ้อม

ค. แอฟริกาใต้: ในแอฟริกาใต้โดยเฉพาะแอฟริกาใต้อุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัลมีการพัฒนาอย่างรวดเร็ว นอกเหนือจากการให้ตัวเลือกการโอนเงินที่ถูกกว่าและเร็วขึ้นแล้วโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่ได้รับการพัฒนาอย่างดีของแอฟริกาใต้หมายความว่ากว่า 80% ของประชากรมีบัญชีธนาคารและมีความรู้ทางการเงินค่อนข้างสูง การนํา Cryptocurrency และ Stablecoin มาใช้ในภูมิภาคนี้มุ่งเน้นไปที่การลงทุนมากขึ้น การศึกษาโดยการแลกเปลี่ยนสกุลเงินดิจิทัล KuCoin เปิดเผยว่าประมาณ 22% ของประชากรวัยผู้ใหญ่ของแอฟริกาใต้ (7.6 ล้านคน) เป็นนักลงทุนสกุลเงินดิจิทัล โดยหลายคนเลือกสินทรัพย์ดิจิทัลเป็นวิธีออมหลักเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่มั่นคง

1.2.5 โอกาสในการเติบโต

การเติบโตอย่างรวดเร็วของการซื้อขายทางอิเล็กทรอนิกส์ การนำบริการดิจิทัลไปใช้งานอย่างแพร่หลาย การพัฒนาที่น่าประหยัดในการชำระเงินผ่านโทรศัพท์มือถือ และการพัฒนาที่ไม่สมดุลในประเทศแอฟริกาทั้งหมด กำลังจะเป็นเหตุผลที่ทำให้สเตเบิลคอยน์เป็นส่วนสำคัญของเศรษฐกิจดิจิทัลและระบบการเงินของแอฟริกา

• E-Commerce Boom: ตลาดอีคอมเมิร์ซของแอฟริกากําลังเติบโตในอัตราที่ไม่ธรรมดาโดยคาดว่าจะสูงถึง 939.8 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2030 แพลตฟอร์มท้องถิ่นเช่น Jumia (บริษัท เทคโนโลยีแห่งแรกในแอฟริกาที่จดทะเบียนใน NYSE) และ Konga กําลังเพิ่มขึ้นในขณะที่ยักษ์ใหญ่ระดับนานาชาติเช่น Amazon ก็กําลังรุกเข้าสู่ตลาดแอฟริกาอย่างมีนัยสําคัญ การเติบโตนี้ส่วนใหญ่ได้รับแรงหนุนจากเงินปันผลทางประชากรศาสตร์ของแอฟริกาโดยทวีปนี้เป็นหนึ่งในภูมิภาคที่เติบโตเร็วที่สุดในแง่ของประชากร ประชากรปัจจุบันของแอฟริกาเกิน 1.2 พันล้านคนและคาดว่าจะสูงถึง 2.5 พันล้านคนภายในปี 2050 ฐานประชากรขนาดใหญ่นี้ให้ศักยภาพผู้บริโภคมหาศาล สัดส่วนของคนหนุ่มสาวที่เพิ่มขึ้นการเจาะอินเทอร์เน็ตและการเปลี่ยนพฤติกรรมผู้บริโภคไปสู่การช็อปปิ้งออนไลน์วางรากฐานที่มั่นคงสําหรับการพัฒนาอีคอมเมิร์ซ นอกจากนี้ การลงทุนจํานวนมากในโครงสร้างพื้นฐานอินเทอร์เน็ตโดยรัฐบาลแอฟริกาและองค์กรเอกชนได้ปรับปรุงความครอบคลุมของเครือข่ายไฟเบอร์และเครือข่ายมือถือ การแพร่กระจายของสมาร์ทโฟนก็กําลังเร่งตัวขึ้นเช่นกันโดยผู้ใช้สมาร์ทโฟนในแอฟริกาคาดว่าจะสูงถึง 675 ล้านคนภายในปี 2025 ความสําเร็จของแพลตฟอร์มการชําระเงินมือถือเช่น M-Pesa ของเคนยาได้ผลักดันการนําการชําระเงินแบบไม่ใช้เงินสดมาใช้ ระบบการชําระเงินที่ได้รับการปรับปรุงได้ปรับปรุงความสะดวกและความปลอดภัยในการช็อปปิ้งออนไลน์ซึ่งช่วยเพิ่มการเติบโตของอีคอมเมิร์ซ
• การชำระเงินดิจิทัล: ปัจจุบันทวีปแอฟริกามีผู้ใช้เครือข่ายมือถือทั้งหมด 1.22 พันล้านคน โดยมีผู้ใช้สมาร์ทโฟนอยู่ 676 ล้านคน (55.32%) แพลตฟอร์มการชำระเงินผ่านมือถือหลัก เช่น M-PESA, Airtel Money, Orange Money และ MTN Mobile Money ได้รับความนิยมอย่างแพร่หลาย มีการให้บริการทางการเงินที่สะดวกสบาย และตอบสนองความต้องการของประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เป็นที่พึงพอใจอย่างมาก คาดว่ามูลค่าตลาดการชำระเงินดิจิทัลของแอฟริกาจะเติบโตถึง 314.8 พันล้านดอลลาร์โดยปี 2028
• การเติบโตของบริการดิจิทัลอื่น ๆ : การศึกษาออนไลน์และการแพทย์ทางไกลก็ขยายตัวอย่างรวดเร็วเช่นกัน จากข้อมูลของ Expert Market Research ตลาดอีเลิร์นนิงของแอฟริกาคาดว่าจะสูงถึง 20.35 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2028 โดยมีอัตราการเติบโตต่อปีแบบทบต้น (CAGR) ที่ 39.2% ตั้งแต่ปี 2023 ถึง 2028 การเติบโตนี้ได้รับแรงหนุนจากความต้องการที่เพิ่มขึ้นสําหรับโซลูชันการศึกษาและการฝึกอบรมออนไลน์การใช้อุปกรณ์มือถือที่เพิ่มขึ้นและความคิดริเริ่มของรัฐบาลในการส่งเสริมการศึกษาดิจิทัล ตลาดการดูแลสุขภาพในแอฟริกาคาดว่าจะเติบโตในอัตรา 8.3% ต่อปีถึง 259 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2025 การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของโซลูชันสุขภาพดิจิทัลเช่นแอพสุขภาพมือถือบริการ telemedicine และระบบบันทึกสุขภาพอิเล็กทรอนิกส์เป็นวิธีใหม่ในการปรับปรุงการเข้าถึงและคุณภาพด้านการดูแลสุขภาพ
• ความท้าทายทางเศรษฐกิจ: ถึงมีการเติบโตของเศรษฐกิจดิจิทัลอย่างรวดเร็ว แต่แอฟริกาก็เผชิญกับความท้าทาย เช่น อัตราเงินเฟ้อสูง ความผันผวนของสกุลเงิน การบริการธนาคารที่ครอบคลุมพื้นที่น้อย และโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่อ่อนแอ สเตเบิ้ลคอยน์เสนอสื่อสื่อสภาพที่เสถียรในการแลกเปลี่ยน เป็นการช่วยเหลือบุคคลและธุรกิจในแอฟริกาให้สามารถนำโชคชะตาทางเศรษฐกิจ

2. วิธีที่ Stablecoins สนับสนุนเศรษฐกิจดิจิตอลในแอฟริกา

สกุลเงินที่มั่นคงออกแบบมาเพื่อรักษาค่าความมั่งคั่งในระดับที่เสถียร โดยตัวอย่างที่ใช้งานได้แพร่หลาย เช่น USDT และ USDC ที่มีการเชื่อมโยงกับดอลลาร์สหรัฐ โดยที่ดอลลาร์สหรัฐเป็นสกุลเงินที่สำคัญที่สุดในการค้าระหว่างประเทศและรักษาความเสถียรโดยรวมต่อสกุลเงินประเทศใหญ่อื่น ๆ การใช้สกุลเงินที่เชื่อมโยงกับดอลลาร์สหรัฐสามารถลดความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงของสกุลเงินในประเทศแอฟริกาได้อย่างมีประสิทธิภาพ ด้วยเหตุว่าสกุลเงินในแอฟริกามีนโยบายเงินตราที่ไม่เสถียรและอัตราเงินตราเสื่อมค่าสูง จึงทำให้สกุลเงินในแอฟริกามีแนวโน้มที่มีการเสื่อมค่าต่อดอลลาร์สหรัฐอย่างต่อเนื่องในระยะยาว

การเสริมสร้างการค้าและการจัดการเงินข้ามพรมแดน

ในการค้าข้ามพรมแดนแบบดั้งเดิมธนาคารมีบทบาทสําคัญในการนําเสนอบริการต่างๆเช่นการชําระเงินการจัดหาเงินทุนการค้าการบริหารความเสี่ยงและธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) ครอบงํากิจกรรมทางเศรษฐกิจและการค้าข้ามพรมแดนในประเทศแอฟริกาทําให้การจัดหาเงินทุนทางการค้าเป็นสิ่งจําเป็นสําหรับผู้นําเข้าและผู้ส่งออก ในอดีตการจัดหาเงินทุนทางการค้าที่ธนาคารไกล่เกลี่ยมีสัดส่วนเฉลี่ย 40% ของการค้าทั้งหมดของแอฟริกาในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา อย่างไรก็ตาม KYC ที่เข้มงวดขึ้นการต่อต้านการฟอกเงินและข้อกําหนดด้านกฎระเบียบด้านเงินทุนตามความเสี่ยงได้นําไปสู่การลดลงอย่างต่อเนื่องในการจัดหาเงินทุนการค้าที่ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารซึ่งลดการสนับสนุน SMEs อย่างไม่เป็นสัดส่วน ปัจจัยเพิ่มเติมเช่นข้อ จํากัด ด้านสภาพคล่องความเสี่ยงจากสกุลเงินความเสี่ยงด้านเครดิตและเวลาและต้นทุนสกุลเงินท้าทายการจัดหาเงินทุนทางการค้าในแอฟริกา

Stablecoins สามารถแก้ไขปัญหาเหล่านี้ได้อย่างมากโดยการอํานวยความสะดวกในการชําระเงินทันทีผ่านเทคโนโลยีบล็อกเชนทําให้สามารถโอนเงินระหว่างห่วงโซ่อุปทานผู้ซื้อ บริษัท ขนส่งและผู้ขายได้เร็วขึ้น SMEs ที่ประกอบธุรกิจการค้าข้ามพรมแดนสามารถขอรับเงินจากธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น Stablecoins เช่น USDT และ USDC ได้รับการรายงานว่าใช้ในการค้าระหว่างประเทศโดย SMEs แอฟริกัน นอกจากนี้ระบบการเงินแบบกระจายอํานาจ (DeFi) ที่ใช้ stablecoins ยังนําเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ค่อนข้างสมบูรณ์เช่นการให้กู้ยืมและเงินฝาก ศักยภาพทางการเงินทางการค้าที่ไม่ได้ใช้นี้สามารถกระตุ้นให้ SMEs มีส่วนร่วมในโอกาสทางการค้าภายในแอฟริกาและระดับภูมิภาคมากขึ้นภายในหน่วยงานเช่น ECOWAS, SADC และ IGAD

การรวมระบบกับการชำระเงินผ่านมือถือ

การรวมแอปพลิเคชัน stablecoin เข้ากับแพลตฟอร์มการชําระเงินมือถือที่มีอยู่สามารถเพิ่มประสิทธิภาพการทําธุรกรรมและลดต้นทุนได้ การใช้ stablecoins ช่วยลดต้นทุนและเวลาในการชําระเงินได้อย่างมากซึ่งเป็นสิ่งที่น่าสนใจสําหรับผู้ใช้ นอกจากนี้ยังช่วยเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินโดยให้การเข้าถึงบริการทางการเงินในวงกว้างสําหรับประชากรที่ไม่มีธนาคารผ่าน stablecoins และระบบ DeFi ที่สร้างขึ้นจากพวกเขา

การปรับปรุงบริการดิจิทัล

ลักษณะการทำธุรกรรมที่รวดเร็วและมีต้นทุนต่ำของสกุลเงินที่เสถียรสามารถเพิ่มประสิทธิภาพในด้านต่าง ๆ ของบริการดิจิตอลได้อย่างมาก โดยเฉพาะในการชำระเงินแบบไมโคร สกุลเงินที่เสถียรลดต้นทุนการทำธุรกรรม ทำให้การทำธุรกรรมขนาดเล็กเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลมากขึ้น สิ่งนี้เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในทวีปแอฟริกาที่วิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิมมีค่าใช้จ่ายสูง และความเร็วในการทำธุรกรรมที่รวดเร็วช่วยให้การชำระเงินในเวลาใกล้เคียงกับปัจจุบันเป็นไปได้ — ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับสถานการณ์การชำระเงินแบบไมโครที่ผู้ใช้ต้องการการทำธุรกรรมที่ไม่มีข้อกังวล

ในบริการสมัครสมาชิก stablecoins สามารถทําให้กระบวนการชําระเงินง่ายขึ้นโดยอนุญาตให้ผู้ใช้ตั้งค่าการชําระเงินอัตโนมัติเพียงครั้งเดียวโดยหลีกเลี่ยงความจําเป็นในการทําธุรกรรมด้วยตนเองในแต่ละครั้ง สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสําหรับผู้ใช้ชาวแอฟริกันที่อาจชอบการใช้งานอุปกรณ์มือถือ นอกจากนี้ stablecoins ยังลดความเสี่ยงของความล้มเหลวในการชําระเงินเนื่องจากความผันผวนของสกุลเงินทําให้มั่นใจได้ว่าการส่งมอบบริการจะสม่ําเสมอ Stablecoins ยังสามารถใช้สําหรับบริการดิจิทัลต่างๆเช่นการซื้อในเกมการศึกษาออนไลน์และบริการด้านสุขภาพมอบประสบการณ์การชําระเงินที่ราบรื่นและสนับสนุนให้นักพัฒนาและผู้ให้บริการชาวแอฟริกันสํารวจรูปแบบธุรกิจใหม่ ๆ รวมถึงรูปแบบรายได้ตามไมโครเพย์เมนต์ พวกเขายังมีส่วนร่วมในการรวมกลุ่มทางเศรษฐกิจในภูมิภาคส่งเสริมการค้าและการลงทุนภายในแอฟริกา

3. อุปสรรคในการนำ Stablecoin มาใช้ในแอฟริกา

การใช้งานสกุลเงินที่เสถียรในประเทศแอฟริกายังคงเผชิญกับปัญหาหลายอย่าง เช่น การกำหนดกฎหมายของรัฐบาล การปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ สถานที่สาธารณะ และความเชื่อมั่น

การประกอบกฎหมายและความเป็นไปได้:

ปัจจุบันประเทศในแอฟริกาส่วนใหญ่ยังอยู่ในขั้นตอนการสํารวจเกี่ยวกับการควบคุมสกุลเงินดิจิทัลโดยขาดคําจํากัดความทางกฎหมายและสินทรัพย์ที่ชัดเจน รัฐบาลให้ความสําคัญกับความเสี่ยงด้านเสถียรภาพระบบการเงินเป็นหลัก โดยเฉพาะอย่างยิ่งวิธีจัดการความสัมพันธ์ระหว่าง Stablecoins ที่ไม่ใช่สกุลเงินท้องถิ่นและสกุลเงินท้องถิ่น ตัวอย่างเช่น, ธนาคารกลางไนจีเรียมีความกังวลว่าการใช้ stablecoins อย่างกว้างขวางอาจบ่อนทําลายการควบคุมนโยบายการเงิน, นําไปสู่การไหลออกของเงินทุนและลดค่าเงินไนราต่อไป. Stablecoin บางตัวถูกตรึงไว้กับสินทรัพย์เช่นดอลลาร์สหรัฐและหากทุนสํารองสํารอง stablecoins เหล่านี้ไม่ได้รับการจัดการอย่างเหมาะสมอาจทําให้เกิดความตื่นตระหนกทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นทําให้เกิดความไม่มั่นคงในระบบการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อ stablecoins ใช้กันอย่างแพร่หลายสําหรับการทําธุรกรรมหรือการออม นอกจากนี้ การไม่เปิดเผยตัวตนที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินดิจิทัลบางตัวอาจอํานวยความสะดวกในกิจกรรมทางอาญา เช่น การฟอกเงินหรือการระดมทุนธุรกรรมที่ผิดกฎหมาย ซึ่งส่งผลต่อเสถียรภาพทางการเงินและความปลอดภัย เห็นได้ชัดว่ากรอบการกํากับดูแลที่กําหนดไว้อย่างดีและการป้องกันทางกฎหมายสําหรับ stablecoins มีความสําคัญต่อการพัฒนาของพวกเขา

สถานะกฎหมายของการกำกับดูแลสกุลเงินดิจิทัลในประเทศในภูมิภาคแอฟริกาใต้ (แหล่งที่มา: UNDP)

โครงสร้างพื้นฐานจำกัด:

การพัฒนาเศรษฐกิจดิจิทัลต้องอาศัยเครือข่ายมือถือ (4G/5G) และการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตเป็นอย่างมาก ปัจจุบันความครอบคลุมเครือข่าย 4G ของแอฟริกาอยู่ที่ประมาณ 50% ซึ่งต่ํากว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลกและบางภูมิภาคยังคงพึ่งพาเครือข่าย 2G ที่ล้าสมัย ในขณะที่การเจาะอินเทอร์เน็ตค่อนข้างสูงในประเทศที่พัฒนาแล้วเช่นแอฟริกาใต้อัตราการเจาะอินเทอร์เน็ตโดยรวมในแอฟริกาอยู่ที่ประมาณ 30% โครงสร้างพื้นฐานที่ จํากัด นี้ก่อให้เกิดความท้าทายที่สําคัญต่อการเติบโตของเศรษฐกิจดิจิทัลและการยอมรับ stablecoins ในวงกว้างทั่วทั้งทวีป

ความครอบคลุมของเครือข่ายโทรศัพท์มือถือระดับโลก (แหล่งข้อมูล: สหภาพโทรคมนาคมระหว่างประเทศ)

เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้อินเทอร์เน็ตเป็นสัดส่วนของประชากร (แหล่งที่มา: ธนาคารโลก)

ความกังวลทางสังคมและการศึกษา:

การไม่เปิดเผยตัวตนที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมสกุลเงินดิจิทัลมักทําให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับกิจกรรมทางอาญา การหลอกลวงทางวิศวกรรมสังคมการโจมตีแบบฟิชชิงและแผนการลงทุนที่หลอกลวงซึ่งกําหนดเป้าหมายไปที่ stablecoins สามารถส่งผลกระทบอย่างมีนัยสําคัญต่อผู้มาใหม่ บุคคลที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบทหรือผู้ที่มีเทคโนโลยีจํากัดอาจไม่คุ้นเคยกับ stablecoins หรือ cryptocurrencies ซึ่งอาจขัดขวางการยอมรับอย่างกว้างขวางและทําให้พวกเขาเสี่ยงต่อการฉ้อโกงหรือข้อมูลที่ผิด การทําความเข้าใจว่า stablecoins ทํางานอย่างไรพร้อมกับความเสี่ยงและผลประโยชน์ของพวกเขาต้องใช้ความรู้ทางการเงินในระดับหนึ่ง สิ่งนี้เน้นย้ําถึงความจําเป็นในการรณรงค์สร้างความตระหนักรู้ที่เพิ่มขึ้นและกําหนดเป้าหมายการศึกษาทางการเงินขั้นพื้นฐานโดยรัฐบาลหรือสถาบันที่เกี่ยวข้อง นอกจากนี้ แม้แต่ Stablecoins ที่ตรึงไว้กับสกุลเงิน fiat ก็อาจประสบกับความผันผวนของราคาในระดับหนึ่ง ซึ่งอาจทําให้เกิดความหวาดกลัวในหมู่ผู้ใช้ที่มีศักยภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ไม่คุ้นเคยกับตลาดสกุลเงินดิจิทัลหรือมีทรัพยากรทางการเงินที่จํากัด

4. กรณีศึกษา

OnAfriq (MFS Africa)

OnAfriq (formerly MFS Africa) เป็นแพลตฟอร์มการชำระเงินข้ามชาติที่ใหญ่ที่สุดในแอฟริกา ก่อตั้งขึ้นในปี 2009 เพื่อสนับสนุนเศรษฐกิจดิจิทัลของทวีปแอฟริกาผ่านทางการชำระเงินดิจิทัลและบริการทางการเงิน มีสาขาในเศรษฐกิจหลัก เช่น ไนจีเรีย แอฟริกาใต้ และกานา ซึ่งซอฟต์แวร์หลักของมันรวมถึงกระเป๋าเงินดิจิทัล การชำระเงินข้ามชาติ บริการสกุลเงินคงที่ และผลิตภัณฑ์ทางการเงินดิจิทัล

ในปี 2024 OnAfriq ให้บริการผู้ใช้มากกว่า 500 ล้านคนในกว่า 40 ประเทศในแอฟริกา ผู้ใช้รายบุคคลใช้ประโยชน์จาก OnAfriq สําหรับการทําธุรกรรมรายวันการโอนเงินข้ามพรมแดนและการชําระเงินขนาดเล็กในขณะที่ธุรกิจใช้โซลูชันการชําระเงินข้ามพรมแดนและบริการเรียกเก็บเงินจากผู้ค้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับการทําธุรกรรมกับซัพพลายเออร์และลูกค้าในต่างประเทศ แพลตฟอร์มนี้รองรับ stablecoins หลายตัว รวมถึง USDC, USDT, DAI และ EURC และได้ออก AfriqCoin ซึ่งเป็น Stablecoin แบบ USD-pegged สําหรับการชําระเงินข้ามพรมแดนโดยเฉพาะ โดยมีค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมต่ําเพียง 0.5% ถึง 1%

OnAfriq ร่วมมือกับสถาบันการเงินระหว่างประเทศและธนาคารท้องถิ่นรวมทั้ง Visa, Mastercard, Ecobank และ Stanbic Bank และเป็นพันธมิตรกับ Circle ผู้ให้บริการ stablecoin เพื่อใช้ประโยชน์จากความเสถียรและความยอมรับที่กว้างขวางของ USDC เพื่อขยายการดำเนินงานในแอฟริกา แพลตฟอร์มรองรับการชำระเงิน USDC การโอนเงิน และการจัดเก็บข้อมูล และนำเสนอผลิตภัณฑ์ DeFi เช่นการฝากเงินได้รับผลตอบแทนสูง การให้กู้ยืม และการจัดการสินทรัพย์

OnAfriq ได้เพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินในแอฟริกาอย่างมีนัยสําคัญ โดยมีผู้ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลมากกว่า 500 ล้านคน ซึ่งส่วนใหญ่ไม่เคยใช้บัญชีธนาคารมาก่อน แพลตฟอร์มนี้ได้ให้การศึกษาและฝึกอบรมทางการเงินแก่ผู้คนกว่า 1 ล้านคนซึ่งช่วยปรับปรุงความรู้ทางการเงิน ด้วยการใช้แพลตฟอร์มการชําระเงินดิจิทัลและ stablecoins เช่น AfriqCoin OnAfriq ได้ปรับปรุงประสิทธิภาพการชําระเงินข้ามพรมแดนลดต้นทุนและเพิ่มการค้าภายในและนอกภูมิภาคลดเวลาในการประมวลผลเหลือเพียงสองนาที นอกจากนี้ OnAfriq ยังให้บริการเกตเวย์การชําระเงินแก่แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซและร้านค้าในท้องถิ่นสนับสนุนการทําธุรกรรมออนไลน์และการพัฒนาตลาดดิจิทัล เมื่อมองไปข้างหน้า OnAfriq วางแผนที่จะเปิดตัวผลิตภัณฑ์ที่เป็นนวัตกรรมมากขึ้นเช่นการประกันภัยดิจิทัลและสินเชื่อการเงินแบบกระจายอํานาจเพื่อพัฒนาการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจดิจิทัลของแอฟริกาต่อไป

AZA Finance

AZA Finance, ที่ก่อตั้งขึ้นในปี 2013, เป็นบริษัท Fintech ชั้นนำในตลาดแอฟริกา ซึ่งเชี่ยวชาญในการแก้ปัญหาการชำระเงินข้ามชาติและแลกเปลี่ยนเงินตรา โดยใช้เทคโนโลยีนวัตกรรมของตน บริษัทได้ปรับปรุงกระบวนการการชำระเงินข้ามชาติให้ดียิ่งขึ้น โดยเสริมความสะดวกในการเงินระหว่างแอฟริกาและภูมิภาคโลกอื่น ๆ จนถึงปี 2024, แพลตฟอร์มของ AZA Finance ได้ประมวลผลธุรกรรมมากกว่า 15 ล้านครั้ง รวมมูลค่า 9 พันล้านเหรียญดอลลาร์ พร้อมกับมีผู้ใช้มากกว่า 1.5 ล้านคนจาก 183 ประเทศ

โซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนของ AZA Finance ได้รับการสนับสนุนในการดำเนินการของพื้นที่การค้าเสรีทวีปแอฟริกา (AfCFTA) โดยการปรับกระบวนการชำระเงินข้ามพรมแดนและลดค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม AZA Finance ได้ให้การสนับสนุนที่แข็งแกร่งสำหรับกิจกรรมการค้าระหว่างประเทศสมาชิก AfCFTA ซึ่งส่งเสริมการผสมผสานเศรษฐกิจภูมิภาคในแอฟริกา

ในแพลตฟอร์มการชำระเงินของ AZA Finance รองรับทั้ง USDC และ USDT ในปี 2023 stablecoins บัญชีสำหรับ 30% ของปริมาณธุรกรรมทั้งหมดบนแพลตฟอร์ม สะท้อนความต้องการและการยอมรับที่แข็งแรงของ stablecoins ในตลาด

WSPN

WSPN (Worldwide Stablecoin Payment Network) เป็น บริษัท การชำระเงินดิจิทัลระดับโลก ที่มุ่งมั่นที่จะเป็นผู้นำในการสร้างช่องทางการชำระเงินดิจิทัลในอนาคตและการสร้างความสามารถในการเข้าถึงทางการเงิน โดยการให้คำว่าโปร่งใส รวดเร็ว และมีประสิทธิภาพ ด้วยการใช้เทคโนโลยีบัญชีกระจ敺แบบกระจาย (DLT) ที่ล่าสุด เมื่อบริษัทเริ่มต้นระดมทุนรอบเมล็ดพันธุ์ได้ประสบความสำเร็จโดยได้รับทุน $30 ล้านดอลลาร์ ซึ่งมีนักลงทุนที่โดดเด่น เช่น Foresight Venture และ Folius Ventures

ในทิวทัศน์การชำระเงินดิจิทัลระดับโลก WSPN ได้บุกตลาดแอฟริกาผ่านพันธมิตรนวัตกรรมกับ AA wallet, StableWallet ซึ่งเป็นการร่วมมือที่น่าทึ่ง การร่วมมือนี้ได้ตั้งขั้นตอนพื้นฐานที่มั่นคงสำหรับการเข้าถึงตลาดและวัตถุประสงค์ในการรวมเอาการเงินในภูมิภาคแอฟริกา

ผ่านกิจกรรมโปรโมชั่นหลากหลาย ความร่วมมือระหว่าง WSPN และ StableWallet ได้ดึงดูดจำนวนผู้ใช้ใหม่มากมายให้ลงทะเบียนและใช้ WUSD อย่างมาก ผู้ใช้เหล่านี้ไม่เพียงพึงพอใจในฟังก์ชันการชำระเงินที่สะดวกของ stablecoin ของ WSPN เท่านั้น แต่ยังได้รับรางวัล WUSD อย่างมาก

นอกจากนี้ WSPN มีแผนที่จะเสริมประสบการณ์ของผู้ใช้และส่งเสริมการนำ WUSD ในตลาดแอฟริกาโดยการร่วมมือกับโครงการอื่นๆ และนำเสนอคุณลักษณะหลากหลายอย่างเช่นชุมชนแอปเล็ตเล็กๆ บนเทเลเกรม กระเป๋าเงินที่ใช้เทคโนโลยีการนำเข้าบัญชี ทำให้การใช้ WUSD ง่ายขึ้นและมอบประสบการณ์การชำระเงินระหว่างโซนที่ไม่มีรอยต่ออย่างไม่มีซ้ำซ้อนให้ผู้ใช้

ความร่วมมือนี้ได้พิสูจน์ความสำเร็จของ WSPN ในตลาดแอฟริกา ทั้งโดยการเพิ่มจำนวนผู้ใช้อย่างรวดเร็ว และโดยความสามารถในการนำเทคโนโลยีสเตเบิลคอยน์มาสู่ตลาดท้องถิ่นผ่านเทคโนโลยี stablecoin นี่คือการเคลื่อนไหวไปข้างหน้า WSPN จะดำเนินการนวัตกรรมการชำระเงินดิจิทัลในแอฟริกาและตลาดโลกอื่นๆ โดยการทำงานร่วมกับพาร์ทเนอร์ทั่วโลก ในการสร้างระบบการชำระเงินดิจิทัลที่โปร่งใส มีประสิทธิภาพ และใช้งานได้สะดวก

ภาพรวมอนาคต:

ความสำเร็จของ OnAfriq, AZA Finance และ WSPN แสดงให้เห็นถึงวิธีที่ stablecoins สามารถปรับปรุงบริการทางการเงินและส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจในทวีปแอฟริกาได้ สำหรับอุตสาหกรรมและบริษัทเทคโนโลยีอื่น ๆ ในแอฟริกา เขตการเข้าสู่ข้อกำหนดสำคัญตั้งอยู่ในพื้นที่ต่อไปนี้:

1. การเสริมสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน: การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานบล็อกเชนในท้องถิ่นเพื่อเพิ่มความสามารถในการประมวลผลธุรกรรมและความปลอดภัยเป็นสิ่งสําคัญในการสนับสนุนธุรกรรม Stablecoin มากขึ้น นอกจากนี้ การส่งเสริมการทํางานร่วมกันระหว่างสถาบันการเงินและการเสริมสร้างความร่วมมือระหว่างธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารจะช่วยสร้างเครือข่ายการชําระเงินที่ครอบคลุมมากขึ้น การส่งเสริมการนํากระเป๋าเงินดิจิทัลที่รองรับการจัดเก็บและการถ่ายโอน Stablecoin มาใช้ในขณะที่ค่อยๆแนะนํา DeFi และโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินแบบ on-chain อื่น ๆ สามารถปรับปรุงความสะดวกสบายและการใช้งานได้
2. กรอบนโยบายและกฎระเบียบที่ก้าวหน้า: เช่นเดียวกับ AZA Finance ซึ่งรองรับการชําระเงินด้วย Stablecoin ในขณะที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบทางการเงินระหว่างประเทศและระดับท้องถิ่น จําเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องสนับสนุนให้รัฐบาลกําหนดแนวทางที่ชัดเจนสําหรับการใช้งานและธุรกรรม Stablecoin สิ่งนี้จะช่วยให้มั่นใจได้ถึงพื้นที่ปฏิบัติการที่ถูกกฎหมายและป้องกันกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย การส่งเสริมความร่วมมือในระดับภูมิภาคเพื่อพัฒนามาตรฐานการกํากับดูแลทั่วไปก็เป็นสิ่งสําคัญสําหรับการทําให้ถูกกฎหมายและสร้างมาตรฐานการชําระเงิน stablecoin ข้ามพรมแดน
3. การเพิ่มการรับรู้ของสาธารณชนและธุรกิจและการยอมรับ Stablecoins: การศึกษาผู้ใช้ที่กว้างขวางของ OnAfriq และความพยายามในการส่งเสริมการขายได้สร้างความตระหนักรู้ของสาธารณชนและการยอมรับ stablecoins การดําเนินกิจกรรมการศึกษาทั้งออนไลน์และออฟไลน์ การรณรงค์ผ่านสื่อ และโปรแกรมให้ความรู้ทางการเงินสามารถช่วยให้สาธารณชนเข้าใจถึงประโยชน์และการใช้เหรียญกษาปณ์ การร่วมมือกับธุรกิจในท้องถิ่นเพื่อส่งเสริมให้พวกเขายอมรับ stablecoins เป็นตัวเลือกการชําระเงินจะเพิ่มการใช้ stablecoin ในการทําธุรกรรมเชิงพาณิชย์ การส่งเสริมการใช้ stablecoins ในการทําธุรกรรมในชีวิตประจําวันเช่นการชําระบิลและการซื้อสินค้าและบริการสามารถผลักดันการยอมรับในชีวิตประจําวันได้
4. การเสริมสร้างความร่วมมือและการสร้างพันธมิตรที่แข็งแกร่ง: ความร่วมมือของ OnAfriq กับผู้ออก Stablecoin ระดับโลก Circle ได้เพิ่มความสามารถในการแข่งขันในตลาดการชําระเงินทั่วโลก การเป็นพันธมิตรกับผู้ออก stablecoin เช่น Circle และ Tether เพื่อแนะนําตัวเลือก stablecoin เพิ่มเติมสามารถขยายสถานการณ์การใช้งานได้ การร่วมมือกับบริษัทบล็อกเชนและฟินเทคเพื่อปรับปรุงความสามารถทางเทคนิคและเพิ่มประสิทธิภาพระบบการชําระเงินและธุรกรรมก็เป็นสิ่งสําคัญเช่นกัน การสร้างความสัมพันธ์กับสถาบันการเงินระหว่างประเทศจะช่วยส่งเสริมการใช้ Stablecoin และขยายเครือข่ายการชําระเงินทั่วโลก

5. อ้างอิง

รายงานใหม่จาก Endeavor Nigeria ระบุว่าระบบนิเวศเทคโนโลยีในแอฟริกากำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว

https://nigeria.endeavor.org/new-report-from-endeavor-nigeria-says-africas-technology-ecosystem-is-poised-for-exponential-growth/

การเสริมความสามารถดิจิทัลในแอฟริกา

https://36kr.com/p/1725093740545

การวิจัย: ตลาดการชำระเงินดิจิตอลในแอฟริกากำลังจะเกิน 195 พันล้านดอลลาร์

https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html

《รายงานสถานการณ์อุตสาหกรรมเกี่ยวกับเงินมือถือ》 - GSMA

https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf

รายงานภูมิศาสตร์ของสกุลเงินดิจิทัลปี 2023 - Chainalysis

https://go.chainalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html

สกุลเงินดิจิทัลในแอฟริกา — — UNDP

https://www.undp.org/africa/publications/cryptocurrency-africa-alternative-opportunities-advancing-sustainable-development-goals

Stablecoins พบการใช้งานในตลาดที่เปลี่ยนแปลงได้มากที่สุดในแอฟริกา

https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/

fintech และสินทรัพย์เชิงลึกในสาธารณรัฐแอฟริกากลาง - - IMF

https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml

Disclaimer:

1. บทความนี้ถูกพิมพ์ใหม่จาก[สปสช.]. สิทธิ์การลิขสิทธิ์ทั้งหมดเป็นของผู้เขียนต้นฉบับ [สปสช.]. หากมีการคัดค้านการพิมพ์ซ้ํานี้โปรดติดต่อ เกตเรียนทีมงานและพวกเขาจะดูแลให้เร็วทันใจ
2. คำปลอบใจความรับผิดชอบ: มุมมองและความเห็นที่แสดงในบทความนี้เป็นเพียงของผู้เขียนเท่านั้น และไม่เป็นการให้คำแนะนำทางการลงทุนใด ๆ
3. การแปลบทความเป็นภาษาอื่น ๆ ถูกดำเนินการโดยทีม gate Learn การคัดลอก การแจกจ่าย หรือการลอกเลียนแบบบทความที่ถูกแปลถูกห้าม นอกจากที่ได้ระบุ