APR - просте пояснення на пальцях

Річна процентна ставка (APR) - це фінансовий показник, що відображає реальну вартість позикових коштів за рік. На відміну від номінальної ставки, APR включає не лише відсотки, але й усі додаткові платежі. Розуміння APR важливе як у традиційних фінансах, так і в криптовалютному світі, де позики та стейкінг часто супроводжуються цим показником.

Що таке APR - основні моменти

Річна процентна ставка (APR) переводиться як річна процентна ставка. Це сукупність усіх витрат за позикою, виражена в річних відсотках. На відміну від базової ставки, APR показує дійсну ціну кредиту або прибутковість вкладень.

Сфери застосування APR

1. Кредитні картки

Річна процентна ставка на кредитках - це процент, який ви платите за використання кредитного ліміту, якщо не погашаєте заборгованість повністю.

Характерні риси:

• Часто розділяється на стандартний APR, вступний APR ( на початковий період ) і штрафний APR.
• Може варіюватися для різних операцій: покупок, обналичування, переведення балансу.
• Приклад: Вступна ставка 0% на півроку, потім Річна процентна ставка 22%.

2. Споживчі кредити

Річна процентна ставка відображає повну вартість кредитів на придбання товарів: гаджетів, меблів, освітніх послуг тощо.

Ілюстрація:

• Позика на 100 000 ₽ під 10% + комісія 5 000 ₽ = фактична Річна процентна ставка перевищує 13-14%.

3. Автокредити та іпотека

В цих випадках APR особливо значущий - базові ставки можуть здаватися низькими, але фінансові організації можуть стягувати додаткові збори за:

• Страховку
• Оцінка майна
• Обслуговування кредиту

В результаті реальна вартість позики (APR) може суттєво відрізнятися від рекламованої.

APR в світі криптовалют

Де зустрічається:

• Крипто-займи - ви берете USDT, USDC або інші монети під забезпечення BTC, ETH тощо.

Приклад: позика під 8% APR на рік + комісія за ліквідацію при падінні вартості застави.

• Стейкінг - ви блокуєте свої токени, а APR показує очікувану дохідність.

Приклад: APR 15% на стейкінг DOT означає, що ви отримаєте 15 DOT за рік на кожні 100 DOT.

• Фармінг / DeFi-проекти - тут часто використовуються терміни APY та APR.

APR = простий дохід, APY = дохід з урахуванням реінвестування.

❗ У DeFi не рідко APR виглядає привабливо (100%+), але може не враховувати волатильність токенів та мережеві комісії.

Методика розрахунку APR

Спрощена формула:

APR = ((Загальна сума виплат – Сума позики) / Сума позики) × (365 / термін у днях) × 100%

На практиці зручніше використовувати онлайн-калькулятори APR, особливо при наявності різних комісій.

APR vs Річна процентна ставка

Показник | Що включає --- | --- Річна процентна ставка | Тільки проценти по кредиту APR | Річна процентна ставка + комісії і збори

APR vs APY (важливо для криптовалют)

Показник | Значення --- | --- APR | Проста річна процентна ставка без урахування реінвестування APY | Ефективна дохідність з урахуванням складного відсотка

Використання APR при виборі фінансового продукту

• Порівнюйте APR, а не тільки "відсоток".
• У крипто-сфері - звертайте увагу на фактичну дохідність з урахуванням комісій та економіки токенів.
• При оформленні кредиту - уточнюйте у фінансової організації: "Яка буде APR з урахуванням усіх витрат?"
• В DeFi - проясняйте: фіксована ставка чи плаваюча?

Підсумки

APR є ефективним інструментом для оцінки справжньої вартості запозичення або прибутковості стейкінгу, будь то в традиційних фінансах або криптовалютах. Це допомагає приймати обґрунтовані рішення, уникати прихованих платежів та порівнювати пропозиції об'єктивно.