ISO 20022 та криптовалюти: чи це відповідність вимогам, чи майбутнє інтеграції?

ISO 20022, цей звучить дещо заплутано як фінансовий стандарт, поступово перетворюється з технічної норми банківської системи у потенційний міст, що може переосмислити взаємовідносини між криптоактивами та традиційним фінансовим світом. Він по суті є міжнародним стандартом фінансового зв’язку, що забезпечує єдину «мову» та «лексикон» для електронного обміну даними між банками та платіжними системами. Це не лише технічне оновлення, а й глибока трансформація глобальної фінансової інфраструктури.

Туман стандартів: правда та прояснення щодо «відповідності»

Обговорення, які криптовалюти є «ISO 20022 відповідними», існує в криптоспільноті вже давно. Важливо спершу прояснити один ключовий факт: згідно з офіційною заявою органу, що розробляє стандарт ISO 20022, «криптовалюти не є за своєю природою відповідними стандарту ISO 20022». Навіть додатково зазначено, що в Інтернеті існує багато плутанини та дезінформації щодо цієї теми. Це безпосередньо кидає виклик поширеним маркетинговим наративам у багатьох проектах.

Головна причина — у різниці у розумінні. ISO 20022 — це стандарт формату повідомлень, що регулює, як фінансові установи безпечно та структуровано обмінюються платіжними інструкціями та даними. Він стосується протоколу зв’язку, а не самих активів, що передаються.

Розуміти ISO 20022 як «мову» між банками, а криптовалюти, такі як XRP, ADA, — як «товар», який може бути описаний цією мовою, можливо, буде більш точним. Тому більш коректно говорити, що деякі протоколи, мережі або корпоративні рішення, пов’язані з криптовалютами, прагнуть до сумісності або інтеграції з повідомленнями ISO 20022, а не що самі токени отримали якусь «сертифікацію».

Глобальний потік: обов’язкова уніфікація фінансової мови

Зараз світова фінансова система перебуває на критичному етапі переходу на стандарт ISO 20022. Основні глобальні платіжні мережі, включно з SWIFT, вже розпочали перехід, який стартував у листопаді 2025 року. Очікується, що до початку 2026 року близько 90% міжнародних транзакцій високої цінності будуть використовувати цей стандарт. Цей перехід не є опційним, а є обов’язковим оновленням галузі. Важливим етапом є те, що всі «неконструктивні адреси» будуть обов’язково видалені до листопада 2026 року. Це означає, що з четвертого кварталу 2026 року транзакції з вільним текстом у полі адреси будуть відхилятися системами, такими як SWIFT, SEPA, що змусить банки по всьому світу ретельно очищати та стандартизувати дані клієнтів.

Головна перевага цієї трансформації — підвищення взаємосумісності, автоматизації та багатства даних. У порівнянні з попередніми стандартами, ISO 20022 здатен передавати більш детальну інформацію про транзакції, що зменшує людський фактор, прискорює розрахунки та знижує кількість помилок. Він стає потенційною технологічною основою для зв’язку традиційних фінансів із новими цифровими активами.

Гравці ринку: як основні криптовалюти інтегруються з новим стандартом?

Хоча твердження про «відповідність активів» є некоректними, низка криптопроектів, через їхній високий рівень взаємозв’язку з фінансовою інфраструктурою, активно прагнуть до інтеграції з ISO 20022. Це зазвичай відбувається на рівні протоколів або корпоративних рішень. За відкритими даними та індексами галузі (наприклад, індекс ISO 20022 відповідності CoinMarketCap), ось кілька активів, що перебувають у центрі уваги:

Крім вищезазначених, у дискусіях часто згадуються IOTA (для IoT-платежів), Quant (QNT, для міжблокчейнної взаємодії) та Hedera (HBAR), що також досліджують застосування у корпоративному секторі та мають потенціал для відповідності стандартам ISO 20022.

Огляд ринку: недавні тенденції та екосистемні зміни

На рівні цін ринок, пов’язаний з історією ISO 20022, демонструє різноманітність.

До 2026 року XRP пережив сильний старт, на початку року його ціна зросла більш ніж на 10.8%, встановивши найкращий початок першого кварталу з 2023 року. Це частково сприймалося ринком як новий фокус на його ролі у традиційній фінансовій інтеграції. Однак, з урахуванням ширших циклів корекції, ринок у цілому зазнає тиску. За даними Gate.io, під час недавнього відкату ціни XRP та ADA суттєво знизилися. Це відображає як макроекономічний настрій, так і те, що довгострокова інфраструктурна історія може бути прихована під короткостроковими коливаннями.

Що стосується розвитку екосистеми, важливою тенденцією є поєднання штучного інтелекту (AI) із платіжними системами. Звіти повідомляють, що інженери Amazon Web Services почали тестувати генеративний AI для вирішення мережевих проблем у екосистемі XRP Ledger. Це може додатково підвищити ефективність та стійкість майбутньої фінансової інфраструктури.

Майбутній шлях: стейблкоїни, миттєві платежі та регуляторне поєднання

Повна імплементація ISO 20022 відкриває шлях для більш широкого впровадження цифрових активів у традиційний фінансовий сектор, з особливим акцентом на стейблкоїнах. Партнерство Visa та Circle — яскравий приклад: через їхню систему вже здійснюється обсяг розрахунків USDC понад 35 мільйонів доларів на рік. Хоча це ще мізер у порівнянні з щорічним обсягом фіатних розрахунків Visa, що перевищує 17 трильйонів доларів, зростання демонструє потенціал стейблкоїнів як ефективного інструменту розрахунків.

Одночасно, оновлення систем миттєвих платежів у світі та просування ISO 20022 йдуть паралельно. Наприклад, Європейський союз вимагає, щоб банки країн, що не використовують євро, впровадили стандарт SEPA Instant до 2027 року. Канадські регулятори також планують запустити національну систему миттєвих платежів цього року, що працює цілодобово.

На регуляторному рівні, у США ухвалено законопроект GENIUS, а в ЄС — Регламент щодо ринку криптоактивів (MiCA), що встановлюють чіткі правила щодо емісії та інтеграції стейблкоїнів і криптоактивів. Ці регуляторні ініціативи у поєднанні з технічними стандартами, такими як ISO 20022, формують правову базу для інтеграції цифрових активів у регульований фінансовий сектор.

Станом на 13 січня 2026 року на біржі Gate XRP намагається відновити ціну після недавнього мінімуму, а торгівельна активність ADA свідчить про можливий короткостроковий дисбаланс у ринкових позиціях. Графіки цін цих активів, а також прогрес у впровадженні ISO 20022 великими гравцями, такими як SWIFT та Федеральний резерв, рухаються паралельно. Коли у листопаді 2026 року останні неконструктивні адреси будуть видалені з глобальних платіжних систем, сформується цілком структурований, машиночитаний фінансовий світ. Тоді від того, чи зможуть криптоактиви безперешкодно використовувати цю універсальну мову для «спілкування», залежатиме їхня доля — стати частиною нової системи чи залишитися у старих наративів.