Перевірка реальності балансу рахунку 2026 401(k): Яким насправді має виглядати ваші заощадження у 60 років

Числа за середніми показниками 401(k) за віком

Останні дані від Empower малюють відкриваючу картину збережень на пенсію. Для осіб у віці 60+ середній баланс 401(k) становить $188,792, тоді як середній показник зростає до $568,040 станом на червень 2025 року. Цікаво, що це трохи менше, ніж у людей у віці 50+ ($607,055 у середньому), переважно тому, що багато з шістдесятирічних вже почали використовувати свої рахунки. Різниця між середнім і медіанним показником розповідає свою історію — крайні викиди з обох кінців значно підвищують середнє значення, роблячи медіану більш автентичним відображенням типової готовності до пенсії.

Порівняно, Бебі-бумери — основна демографічна група у віці 60+ — висловлюють значну тривогу щодо достатності накопичень. Опитування Western & Southern Financial Group показало, що 47% не мають впевненості у комфортних перспективах пенсії, тоді як ще 11% взагалі не впевнені. Це покоління вважає, що приблизно $760,000 необхідно для комфортної пенсії, що значно перевищує поточні середні показники 401(k) за віковими групами.

П’ять тактик прискорення для останніх робочих років

Використовуйте більш агресивно внески для догоняючих

Майбутній 2025 рік приніс суттєві зміни у внески для старших працівників. Стандартні ліміти 401(k) становлять $23,500 на рік, але особи віком 60-63 роки можуть збільшити внески ще на $11,250 — до загалом $34,750. Особи віком 64 і старше мають додаткову можливість догоняючих внесків у розмірі $7,500, що дозволяє максимально внести $31,000. Це справжня можливість зменшити роки складного зростання капіталу у останні передпенсійні сезони.

Перекалібруйте свою стратегію розподілу активів

Обережні інвестори часто повністю переходять у облігації перед пенсією. Однак фінансова мудрість радить зберігати значущий вплив зростання активів у віці 60+. Якщо ваш 401(k) переважно інвестує в акції, поступовий перехід до змішаних активів (акції, облігації, альтернативи) є більш ефективним, ніж раптове повне перепланування портфеля. Фонди цільової дати автоматично здійснюють цей ребалансинг; інакше щорічні коригування у бік фіксованого доходу достатні, коли пенсія наближається.

Максимізуйте переваги співпраці роботодавця

Занадто багато працівників залишають компенсацію на столі, не скориставшись повним співфінансуванням роботодавця. Alexa Kane з Pearl Planning підкреслює цю фундаментальну можливість: робіть внески щонайменше на суму, що дозволяє отримати повне співфінансування. Крім того, автоматизація щорічних збільшень внесків — функція, яку пропонують багато планів — прискорює накопичення заощаджень без активних рішень щороку.

Стратегічно зменшуйте розмір житла перед пенсією

Приблизно 51% потенційних пенсіонерів планують зменшити розмір житла. Розгляньте можливість прискорити цей процес перед виходом на пенсію. Раннє зменшення житла одразу зменшує витрати у кількох категоріях: податки на нерухомість, страхові внески, витрати на обслуговування та комунальні послуги. Стратегічне переїзду біля громадського транспорту ще більше зменшує витрати на автомобіль. Ці зменшення витрат одразу звільняють капітал для максимальної догоняючої заощаджень, що дозволяє значно більше часу для зростання рахунку.

Залучайте професійних фінансових архітекторів

Кваліфікований фінансовий радник допомагає прояснити математику пенсії, враховуючи вашу конкретну ситуацію. Окрім внутрішніх аспектів, радники орієнтуються у складних сценаріях — міжнародних стратегій переїзду, наслідках виключення Foreign Earned Income, підходах до оптимізації податків. Вони відрізняють теоретичні цілі пенсії від фактичних необхідних заощаджень, базуючись на особистому стилі життя і стані здоров’я.

Поза 401(k): реальність додаткового доходу

Пенсія рідко залежить виключно від зняття коштів з 401(k). Соціальне забезпечення є основним доходом для 90% Бебі-бумерів і 71% представників покоління X, опитаних. Більшість пенсіонерів одночасно отримують доходи з IRA, оподатковуваних інвестицій і час від часу працюють неповний робочий день. Важливо, що лише 55% Міленіалів і 51% Зетів очікують переважання соціального забезпечення, що свідчить про зміну моделей залежності поколінь.

Обчислення вашої особистої цілі

Загальні орієнтири — лише початкові рамки. Правило “8x річної зарплати до віку 60” пропонує ціль у $600,000 для тих, хто заробляє $75,000. Або, правило 4% зняття вимагає 25x очікуваних щорічних витрат — тобто $900,000, якщо ви плануєте витрати $36,000 на рік. Ваш фактичний середній баланс 401(k) до віку має в кінцевому підсумку відображати особисті траєкторії здоров’я, бажаний стиль життя, час зняття та додаткові джерела доходу, а не лише порівняння з іншими.