Повернення утримань із зарплати для погашення студентських кредитів: що позичальникам потрібно знати зараз

Відновлення процедур стягнення боргів та що це означає для вас

Адміністрація Трампа відновила примусове стягнення боргів, що означає, що позичальники федеральних студентських кредитів у статусі дефолту знову можуть стикнутися з примусовим утриманням частини їхньої зарплати. Починаючи з цього місяця, уряд може законно вилучати до 15% від вашого звільненого доходу безпосередньо з зарплати—але лише якщо кредити перебувають у справжньому статусі дефолту, визначеному як прострочення платежів на 270 днів або більше.

Поточні дані малюють тривожну картину: приблизно 5,5 мільйонів позичальників вже мають дефолтні федеральні студентські кредити, багато з них збанкрутували під час або до пандемії. Ще 6 мільйонів позичальників наразі перебувають у стані прострочення і ризикують потрапити у значний дефолт, згідно з даними Американського інституту підприємництва. Бетсі Мейотт, директор Інституту радників з питань студентських кредитів, попереджає, що країна може стикнутися з безпрецедентними рівнями дефолту через зростання тиску на стягнення.

Це особливо важливо для мільйонів, які записалися на план погашення «Збереження цінної освіти» (SAVE). Адміністрація Байдена майже 7 мільйонів позичальників перевела у цей план з адміністративним мораторієм—тобто платежі були призупинені станом на липень 2024 року. Однак після юридичних викликів з боку республіканських штатів, план SAVE було припинено у грудні. Це залишає постраждалих позичальників у пошуках альтернативних федеральних варіантів погашення, багато з яких вимагатимуть значно вищих щомісячних платежів.

Як насправді працює утримання зарплати

Розуміння механізму утримання зарплати є важливим для тих, хто отримав повідомлення про дефолт. Коли кредити потрапляють у статус дефолту, вони переходять від вашого обслуговувача кредитів до Групи вирішення питань дефолту Міністерства освіти. Ви отримаєте письмове повідомлення за останньою зареєстрованою адресою, що повідомляє про початок утримання через 65 днів, якщо ви не вживете заходів.

Ваш роботодавець, а не приватний колектор, здійснює утримання. Вони утримують визначену урядом суму з кожної зарплати і перераховують її безпосередньо федеральним органам, як зазначено в Офісі федеральної допомоги студентам. Існує важливий захист: уряд має забезпечити, щоб ви зберегли щонайменше 30-кратний розмір федеральної мінімальної зарплати щотижня—зараз це $217,50—тобто законно утримання не може перевищувати 15% від вашого звільненого доходу після оподаткування.

Марк Кантровіц, експерт з фінансової допомоги, підкреслює цю різницю: звільнений дохід розраховується інакше, ніж скоригований валовий дохід, що часто призводить до менших сум утримання, ніж очікують позичальники.

Додаткові засоби стягнення, окрім утримання зарплати

Уряд використовує кілька стратегій для повернення боргів за дефолтними федеральними студентськими кредитами:

• Вилучення податкових повернень: ваші федеральні податкові повернення можуть бути повністю конфісковані для погашення заборгованості
• Утримання соціальних виплат: якщо ви отримуєте соціальні виплати з інвалідності або пенсії, до 15% може бути утримано, хоча щонайменше $750 на місяць має залишатися доступним
• Погіршення кредитної історії: статус дефолту спричиняє серйозні наслідки для кредитного звіту, негативні позначки можуть тривати до семи років і ускладнювати отримання кредитних карт, автокредитів або іпотек

Витрати на стягнення також значно зростають: дефолтні кредити мають збір за стягнення до 24% від залишку боргу. Успішна реабілітація кредиту зменшує цей відсоток до 15%, а консолідація—до 18%.

Три життєздатні шляхи виходу з дефолту

Якщо ви отримали повідомлення про утримання, у вас є кілька варіантів, хоча й обмежених:

Повне погашення: просто сплатіть весь залишок боргу—це негайно позбавить вас статусу дефолту.

Федеральна консолідація: об’єднання у прямий консолідаційний кредит усуває статус дефолту і зменшує збори за стягнення до 18%.

Реабілітація кредиту: це передбачає внесення дев’яти послідовних, своєчасних, доступних платежів відповідно до вашого поточного доходу. Успішне завершення реабілітації стирає статус дефолту і зменшує збори за стягнення до 15%.

Також ви можете подати запит на слухання для оскарження дефолту, якщо утримання зарплати спричинить серйозні фінансові труднощі або якщо ви працюєте менше року після примусового звільнення.

Профілактика: розумна стратегія

Уникнення дефолту взагалі є значно кращим, ніж управління його наслідками. Якщо у вас виникають труднощі з платежами, негайно зв’яжіться з вашим обслуговувачем кредитів, а не чекайте повідомлень про утримання.

План погашення на основі доходу (IDR) пропонує переконливу альтернативу. Кантровіц зазначає, що ці плани зазвичай обмежують платежі 10% або 15% від вашого звільненого доходу—визначеного як скоригований валовий дохід мінус 150% від рівня бідності. Оскільки AGI часто значно нижчий за звільнений дохід, плани IDR часто дають змогу мати керовані щомісячні платежі.

Критично важливо, що Міністерство освіти втратило контакт з понад половиною всіх позичальників федеральних студентських кредитів через застарілу контактну інформацію. Багато з них можуть неусвідомлено перебувати у статусі дефолту. Оновіть свою адресу та контактні дані негайно через studentaid.gov і з вашим обслуговувачем кредитів, щоб отримувати офіційні повідомлення.

Для тих, хто зараз записаний у план SAVE і шукає альтернативи або оцінює різні структури погашення, офіс федеральної студентської допомоги пропонує інструмент Loan Simulator, який оцінює ваші платежі за різними планами, допомагаючи вам приймати обґрунтовані рішення до настання дефолту.