Чи дійсно варто відкривати кілька Roth IRA? Ось що вам потрібно знати

Коротка відповідь? Так, ви можете мати кілька Roth IRA та традиційних IRA без потрапляння у юридичні труднощі. Але справжнє питання не в тому, чи можете ви — а в тому, чи варто. Розглянемо, коли розподіл ваших пенсійних рахунків має сенс, а коли краще зберігати простоту.

Спершу цифри: що фактично дозволено

Немає обмежень на кількість відкритих індивідуальних пенсійних рахунків. IRS не цікавить, чи у вас два, п’ять або десять різних IRA, розкиданих по різних установах. Що їх дійсно турбує — це ваш річний ліміт внесків.

Ось обмеження: на всі ваші сумісні традиційні та Roth IRA ви можете внести до $6,500 на рік (або ваш загальний заробіток, що менший). Якщо вам 50+, ви отримуєте додатковий внесок для догляду — $1,000, що підвищує загальний ліміт до $7,500.

Уявіть так: незалежно від того, чи ви максимально використовуєте один Roth IRA або розподіляєте внески між трьома різними рахунками, ви досягаєте цього ліміту $6,500/$7,500.

Коли кілька рахунків справді допомагають

Захист, що дійсно важливий

Якщо ваш IRA знаходиться у традиційному банку, страхування FDIC покриває до $250,000 на рахунок у кожній установі. Тобто один Roth і один традиційний IRA у тому ж банку — усього $250,000 захисту. Але якщо розподілити їх між двома різними банками, захист подвоїться до $500,000. Для тих, у кого серйозні заощадження на пенсію, таке страхування стає справді цінним.

У брокерських компаніях, таких як Fidelity або Vanguard, страхування SIPC працює інакше — воно покриває до $500,000 на рахунок типу в кожній установі. Та сама логіка: розподіляйте рахунки — збільшуйте захист.

Захист від шахрайства, який не можна ігнорувати

Злочини з пенсійними рахунками трапляються частіше, ніж здається. Родич із доступом до ваших логінів, успішний соціальний інжиніринг або простий злом безпеки можуть зняти всі ваші заощадження за лічені хвилини. Розподіл ваших заощаджень між кількома установами та рахунками означає, що один злом не знищить усе.

Гнучкість у податковому плануванні

Ніхто не знає, якими будуть податкові ставки, коли ви вийдете на пенсію, або скільки вам доведеться заплатити при знятті коштів. Roth IRA зростає без податків, і зняття також не оподатковується в пенсійному віці. Традиційні IRA зараз можна відрахувати з податків, але вони оподатковуються як звичайний дохід пізніше. Мати обидва типи рахунків дозволяє грати обидві сторони податкової гри. Деякі використовують кілька традиційних IRA для реалізації “ліжкових Roth-конверсій” — перетворюючи частини протягом кількох років, щоб уникнути великого податкового навантаження від однієї великої конверсії.

Обов’язкові мінімальні виплати (RMDs) — це інша справа

Традиційні IRA змушують почати зняття коштів у віці 73 років. Roth IRA? Ніяких обов’язкових зняттів протягом життя. Якщо ви достатньо багаті, щоб не потребувати грошей, Roth IRA — це податково вільне зростання на стероїдах. Для тих, хто цінує гнучкість, наявність обох типів рахунків дає більше контролю над тим, з якого рахунку зняти і скільки оподатковуваного доходу отримати щороку.

Гнучкість інвестицій

Хочете спробувати робо-адвізора для частини пенсійних заощаджень, а решту керувати самостійно? Кілька IRA дозволяють експериментувати. Потрібно тримати альтернативні інвестиції, наприклад, нерухомість, які більшість брокерів не дозволяють у стандартних IRA? Самостійний IRA у спеціалізованого кастодіана відкриває ці можливості, тоді як основний IRA залишається в іншому місці.

Переваги раннього зняття

Ви можете вивести свої внески (а не прибутки) з Roth IRA раніше без податків і штрафів. Традиційні IRA накладають податки і штраф у 10%, якщо зняти до 59½. Наявність обох типів рахунків дає більше гнучкості у разі несподіваної фінансової кризи.

Коли кілька рахунків стають головним болем

Ускладнення управління, яке вам не потрібно

Більше рахунків означає більше паролів, більше входів, більше звітів, більше установ, з якими потрібно зв’язатися, якщо щось піде не так. З віком управління п’ятьма IRA у чотирьох різних банках стає справжнім викликом — особливо якщо з’являються когнітивні зміни або хтось інший раптом має взяти на себе фінанси.

Пастка розрахунку RMD

Пропустили один рахунок при розрахунку обов’язкового мінімального зняття? IRS накладе штраф у 25% на суму, яку ви мали зняти. Це не помилка. Це дорого коштує через недбалість, яку можна було уникнути, маючи один або два рахунки замість п’яти.

Витрати накопичуються

Деякі кастодіани знімають плату лише за мінімального балансу. Інші — мають нижчі коефіцієнти витрат на більші суми. Консолідація рахунків іноді дозволяє досягти цих порогів і отримати дешевші інвестиційні опції. Що здається диверсифікацією, може таїтися у витратах тисячі доларів за десятиліття.

Відхилення активів

Якщо ви не використовуєте комплексний інструмент для відстеження портфеля, ви можете випадково переважати акціями або недооцінювати облігації у всьому портфелі, думаючи, що він збалансований. Ре-балансування стає складним, коли ви перемикаєтеся між трьома різними установами.

Практична модель прийняття рішень

Відкрийте кілька Roth IRA (або комбінацію Roth і традиційних) якщо:

• Ваш баланс перевищує ліміти страхування FDIC/SIPC у одній установі
• Ви хочете податкову диверсифікацію між Roth і традиційними рахунками
• Ви реалізуєте конкретну стратегію, наприклад, backdoor Roth
• Ви використовуєте різні інвестиційні філософії (професійний радник vs. самостійно)

Залишайтеся з одним IRA, якщо:

• Ви цінуєте простоту і не любите керувати кількома рахунками
• Ваш баланс значно нижчий за ліміти страхування
• Ви хочете уникнути помилок у розрахунку RMD
• Бажаєте більше часу присвячувати життю, а не фінансам

Реальність? Більшість людей отримують користь, маючи принаймні традиційний IRA і Roth IRA. Будь-яке більше — це вже заради конкретної причини, яка варта додаткових зусиль.