Плануєте вихід на пенсію у 2026 році? Чому правило 4 для виходу на пенсію може потребувати коригування

Плануєте вийти на пенсію у 2026 році? Якщо ви досліджували стратегії зняття коштів із пенсійного портфеля, ймовірно, ви стикалися з популярною 4-ю правилом для виходу на пенсію. Цей підхід пропонує знімати 4% від вашого пенсійного портфеля у перший рік, а потім щороку коригувати ці зняття з урахуванням інфляції. Хоча він добре працює як загальна рамка, ваша конкретна ситуація може вимагати іншого підходу.

Розуміння 4-ї правила для виходу на пенсію

4-те правило для пенсії виникло з досліджень, які показують, що цей рівень зняття забезпечує високий ймовірність підтримки вашого фінансового стану протягом 30-річного періоду пенсії. Воно передбачає збалансований портфель із акціями та облігаціями, що дає достатній приріст для компенсації інфляції під час отримання доходу.

Однак не у всіх ситуаціях вихід на пенсію відповідає цим припущенням. Ваш вік виходу на пенсію, стан здоров’я, толерантність до ризику та структура інвестицій — все це впливає на те, чи підходить цей стандартний підхід саме вам.

Ранній вихід на пенсію змінює математику

Якщо ви плануєте залишити роботу раніше традиційного віку — скажімо, у 59½ років, коли ви можете без штрафів отримати доступ до пенсійних рахунків — 4-те правило для пенсії може виявитися занадто агресивним.

Людина, яка виходить на пенсію у 59½ років у хорошому стані здоров’я і з урахуванням тривалості життя у родині, може розраховувати прожити до середини 90-х років. Це значно розширює ваш пенсійний горизонт порівняно з типовою моделлю на 30 років, для якої розроблено 4-те правило. За умовою, що потрібно знімати понад 35 років, початковий рівень зняття 4% може швидше виснажити ваші заощадження, ніж очікувалося. У таких випадках зменшення рівня зняття до 3% або 3,5% забезпечує більшу безпеку та гнучкість.

Пізній вихід на пенсію пропонує іншу гнучкість

З іншого боку, якщо ви затримали вихід на пенсію і плануєте залишити роботу у 70 років або пізніше, ваші обставини повністю змінюються. Багато людей працюють довше саме для того, щоб відкласти подачу заяви на соціальне забезпечення, максимізуючи щомісячний дохід — можливо, 23 760 доларів або більше на рік у порівнянні з раннім поданням.

Коли ви досягли цього вікового переваги і ваше соціальне забезпечення забезпечує значний постійний дохід, вам не потрібно розтягувати свої заощадження на три десятиліття. Вищий рівень зняття — можливо, 5% або більше — може забезпечити більш комфортний спосіб життя без ризику для вашої довгострокової безпеки. Стандартне 4-те правило для пенсії в такій ситуації стає надмірно консервативним.

Консервативні портфелі потребують консервативних рівнів зняття

4-те правило для пенсії передбачає, що ваш портфель має значну частку акцій, що дає капітальний приріст для компенсації інфляції та підтримки зняття. Це не працює для дуже обережних пенсіонерів.

Якщо ваш портфель складається переважно з облігацій, готівки та їхніх еквівалентів із мінімальним рівнем акцій, можливість зняття зменшується. Доходи від облігацій і готівки самі по собі можуть бути недостатні для підтримки 4% щорічних зняттів протягом десятиліть, особливо під час інфляційних періодів. Більш консервативний рівень зняття — можливо, 2.5% до 3% — краще відповідає реальним можливостям цих активів і допомагає зберегти основний капітал.

Персоналізація стратегії доходу від пенсії

4-те правило для пенсії залишається корисним як орієнтовна відправна точка. Але ваш успіх у виході на пенсію залежить від факторів, унікальних для вашої ситуації: коли ви виходите, скільки вам можливо прожити, що саме входить до вашого портфеля і який стиль життя ви прагнете.

Замість того, щоб сліпо дотримуватися будь-якої однієї формули, рекомендується співпрацювати з фінансовим радником для моделювання вашої конкретної ситуації. Вони можуть проаналізувати ваш вік виходу на пенсію, структуру портфеля, очікувану тривалість життя і цілі витрат, щоб визначити, чи підходить стандартне 4% — або чи краще обрати інший рівень зняття для вашого плану виходу на пенсію у 2026 році.