Реалії пенсійної системи: чому американці не досягають своїх цілей 401(k) у різних поколіннях

Стан американських заощаджень на пенсію розповідає тривожну історію, яка стосується усіх вікових груп. Всеохоплююче опитування, яке досліджує, скільки фактично накопичили працюючі американці у своїх планах 401(k), виявляє несподівані закономірності — і деякі глибоко тривожні тенденції для тих, хто наближається до золотих років.

Парадокс участі

Більше двох третин сімей працездатного віку активно беруть участь у пенсійних планах, але майже третина зовсім відмовилася від них. Причини різні: інфляція продовжує стискати бюджети домогосподарств, ускладнюючи пріоритетність пенсійних заощаджень, коли на перший план виходять негайні фінансові потреби — наприклад, створення аварійного фонду або погашення кредитної картки. Для тих, хто все ж таки робить внески, розуміння обмежень внесків, зокрема максимального внеску до 401(k) у 2024 році, стає необхідним для оптимізації своєї стратегії заощаджень.

Недавнє опитування GOBankingRates серед 1000 працюючих американців (віком від 21 року і старше), які працюють щонайменше рік(, виявило несподівані дані щодо балансів на 401)k(. Серед заощаджувачів найбільша частка — 28% — має баланс від $50,001 до $100,000. Ця цифра стала найпоширенішим діапазоном балансу, але ще більш вражає те, що вік не обов’язково корелює з розміром рахунку так, як багато хто міг би очікувати.

Вікові групи та їх реальність щодо 401)k(

Молодші працівники: обережно оптимістичні

Покоління Z і молодше мілленіали )віком 21-34$1 показують найбільш збалансований розподіл. Більшість — 65% — накопичили від $25,000 до $100,000. Ще 20% мають $25,000 або менше, тоді як 11% піднялися до діапазону $100,001-$500,000. Лише 5% зовсім не мають 401(k). Варто зазначити, що 22% цієї групи вважають, що вийдуть на пенсію з понад (мільйонів, що робить їх найоптимістичнішим поколінням щодо досягнення статусу мільйонера.

Старші мілленіали: перехід на стіну

Старші мілленіали )віком 35-43( демонструють тривожні тенденції. 10% зовсім не беруть участі у планах 401)k( — це вищий показник, ніж у молодших. Серед тих, хто робить внески, розподіл досить рівномірний: 19% мають менше $25,000, 21% — у діапазоні $25,001-$50,000, 28% — від $50,001 до $100,000, і 18% — від $100,001 до $500,000. Близько 5% перевищують $500,000.

Покоління X: тримаються на плаву, незважаючи на час

Покоління X )віком 45-54( дає заплутану картину. Незважаючи на більше років для накопичення, їхній розподіл майже ідентичний мілленіалам: 17% мають менше $25,000, 22% — у діапазоні $25,001-$50,000, 28% — від $50,001 до $100,000, 21% — від $100,001 до $500,000, і 5% — понад $500,000. Це застій викликає питання щодо доходності інвестицій, послідовності заощаджень і розуміння працівниками оптимальних стратегій внесків у порівнянні з максимальним внеском до 401)k$1 у 2024 році.

Близько до пенсії: тривожна картина

Особи віком 55-64 — потенційно за десятиліття до виходу на пенсію — мають схожі скромні баланси. 19% мають менше $25,000, 21% — у діапазоні $25,001-$50,000, 28% — від $50,001 до $100,000, 17% — від $100,001 до $500,000, і 7% — понад $500,000. Вісім відсотків зовсім не мають 401$1 k(, що особливо тривожно з огляду на їхній вік.

Пенсіонери і старше: жорстка реальність

Американці віком 65 і старше демонструють найжорсткішу реальність: 19% не мають 401)k(, ймовірно, покладаючись на пенсії або інші джерела доходу. Серед тих, хто має, 58% мають $100,000 або менше — з них 36% — $50,000 або менше. Лише 8% накопичили понад $500,000. Це свідчить про те, що багато нинішніх пенсіонерів працюють із недостатніми заощадженнями, покладаючись на соціальне забезпечення та інші додаткові доходи.

Розрив між реальністю і очікуваннями

Що люди очікують і що фактично матимуть, створює значний розрив. Серед покоління Z і молодших мілленіалів 21% вважають, що вийдуть на пенсію з $100,001-$500,000, тоді як ще 20% очікують $500,001-)мільйон. Однак 22%, які очікують статус мільйонера, — це виняток; більшість вікових груп набагато менш оптимістичні.

Загалом населення має тривожні погляди: 51% американців вважають, що типовий пенсіонер із середнього класу має менше ніж $150,000 до 65 років. Більше третини очікують мати $100,000 або менше на момент виходу на пенсію. Страшно, але 38% вважають, що «неможливо» вийти на пенсію з $1 мільйона у своїх 401(k), тоді як менше 2% наразі повідомляють про перевищення цієї суми.

Старші представники покоління X і молодші бумери $1 віком 55-64$1 найпесимістичніші: 47% вважають, що досягти мільйона — неможливо. Однак понад п’ята частина цієї групи все ж бачить можливість його досягнення, що свідчить про вибірковий оптимізм, а не загальне розчарування.

Поради експертів: що насправді потрібно мати

Фінансові фахівці пропонують конкретні орієнтири. За словами експертів з планування пенсій, загальне правило базується на віковій прогресії:

• 30 років: пенсійні заощадження мають дорівнювати одному року заробітної плати
• 40 років: трикратна річна зарплата
• 50 років: шістькратна річна зарплата
• 60 років: вісімкратна річна зарплата

Це не жорсткі формули, а стартові орієнтири. Індивідуальні обставини дуже різняться залежно від очікуваної інфляції, витрат на медицину, відповідальності за залежних і альтернативних джерел доходу у пенсійному віці.

Більш консервативний підхід рекомендує накопичити щонайменше 10-кратний розмір доходу до моменту припинення роботи. Ціль — жити приблизно на 80% від доходу до виходу на пенсію, що теоретично можна підтримати відповідною інвестиційною стратегією.

Для тих, хто за десятиліття до пенсії, особисте консультування стає незамінним. Фінансовий консультант може переглянути поточні траєкторії заощаджень, оцінити рівень внесків включно з розумінням max contribution to 401k 2024, і визначити необхідні коригування для дотримання цілей.

Мільйонна питання: чи реально це досягти?

Хоча 38% американців вважають ціль у мільйон недосяжною, математика свідчить інакше — якщо почати рано і дотримуватися дисципліни.

Розглянемо час: 22-річний, який планує вийти на пенсію у 67 років, за умови 8% річної доходності має щорічно заощаджувати приблизно $2,600, щоб досягти мільйон. Почати у 32? Це вимагає близько $5,800 щорічно для досягнення тієї ж цілі. Сила складного відсотка дуже на боці ранніх заощаджувачів, але багато працівників усвідомлюють це лише у 40-50 років.

22% покоління Z, які вірять, що стануть мільйонерами, не обов’язково мріють — вони, можливо, слідують цій математиці. Послідовне, дисципліноване заощадження у поєднанні з розумними інвестиціями цілком може забезпечити цю ціль протягом понад 40 років роботи.

Підсумок

Готовність до пенсії в США залишається нерівномірною. Хоча деякі працівники — особливо молодші — мають досить здорові траєкторії накопичень, інші йдуть до пенсії з недостатніми ресурсами. Розрив між очікуваннями і реальністю, особливо серед працівників середини кар’єри і тих, хто наближається до виходу на пенсію, свідчить про те, що багато хто або недооцінює свої потреби, або стикається з реальними бар’єрами для достатніх заощаджень.

Розуміння обмежень внесків, зокрема max contribution to 401k 2024, і послідовна участь протягом десятиліть — найпростіший шлях до достатньої пенсійної безпеки. Дані переконливо показують, що вік сам по собі не гарантує достатнього накопичення — важливі цілеспрямованість і дисципліна.