Все ще забезпечують пенсійні виплати: які компанії та сектори пропонують пенсійні плани сьогодні

Пенсійні програми значною мірою зникли з корпоративної Америки, проте окремі роботодавці та галузі продовжують надавати цю гарантію для пенсійного забезпечення. Урядові агентства, публічні установи та компанії у профспілкових галузях залишаються одними з небагатьох організацій, що пропонують пенсійні схеми своїм працівникам. Для тих, хто розглядає довгострокову стабільність кар’єри у поєднанні з пенсійним забезпеченням, розуміння, де пенсії все ще існують, може допомогти у важливих рішеннях щодо працевлаштування.

Що робить пенсію цінним активом для пенсійного забезпечення

Пенсія — це пенсійна угода, яку спонсорує роботодавець і яка забезпечує заздалегідь визначений щомісячний дохід після досягнення працівником пенсійного віку. На відміну від планів із визначеним внеском, таких як 401(k)s—де виплати коливаються залежно від інвестиційних доходів—пенсії функціонують як плани із визначеним виплатами з гарантованими виплатами, розрахованими за фіксованою формулою, яка зазвичай враховує історію зарплати та стаж роботи.

Привабливість пенсій полягає у кількох ключових перевагах:

• Передбачуваний потік доходів: щомісячні виплати залишаються стабільними незалежно від ринкових умов
• Відповідальність роботодавця: організації несуть фінансове навантаження, звільняючи працівників від обов’язку самостійно накопичувати
• Забезпечення на все життя: виплати тривають протягом усього пенсійного періоду, захищаючи від ризику вичерпання заощаджень
• Захист сім’ї: багато планів передбачають виплати для переживших подружжя

Зміщення від корпоративних пенсій

Траєкторія доступності пенсій демонструє драматичні зміни. Коли в 1980-х роках податкові реформи дозволили заощадження на пенсію до оподаткування, компанії почали відмовлятися від традиційних пенсійних зобов’язань. За даними Бюро статистики праці, з 1987 по 2022 рік внески роботодавців у приватному секторі до планів із визначеним виплатами скоротилися з 86,1% до 29,4%. Водночас, залежність працівників від планів із визначеним внеском зросла з 13,9% до 70,6%.

Зниження профспілкової членства прискорило цю тенденцію. Звіт Бюро статистики праці 2023 року показав, що 66% працівників приватного сектору з профспілками мали доступ до пенсій із визначеним виплатами, тоді як лише 10% працівників без профспілки у приватному секторі мали таку можливість. Сьогодні пенсії здебільшого зосереджені у державних агентствах, військових структурах та окремих публічних організаціях.

Семь категорій, де пенсії все ще доступні

Незважаючи на загальний спад, кілька роботодавців та секторів у державному секторі й окремих галузях продовжують пропонувати пенсійні виплати:

1. Посади у федеральному уряді — агентства, такі як ФБР, IRS і NASA, забезпечують пенсійне забезпечення через Федеральну систему пенсійних виплат федеральних службовців (FERS), поєднуючи пенсійні виплати з додатковими планами із визначеним внеском.

2. Посади у штатних і місцевих органах влади — правоохоронці, пожежники та працівники публічного управління часто мають пенсійні схеми, фінансовані за рахунок внесків роботодавця та працівника.

3. Військова служба — військовослужбовці, що мають не менше 20 років стажу, отримують пенсії, фінансовані урядом, розраховані за роками служби та трьохрічним середнім базовим окладом.

4. Освіта — вчителі мають доступ до пенсійних систем, адміністрованих штатом, що забезпечують виплати протягом усього життя після досягнення визначеної кількості років служби.

5. Енергетичний сектор — компанії з електро-, газо- та водопостачання зберігають пенсійні програми, особливо через профспілкові угоди.

6. Профспілкові галузі — будівництво, транспорт та суміжні сфери зберігають пенсії, узгоджені через колективні переговори, що захищає пенсійне забезпечення працівників.

7. Посади у сфері охорони здоров’я — медсестри та медичні працівники, які працюють у державних або муніципальних закладах, зазвичай отримують пенсійне забезпечення у рамках пакету компенсацій.

Альтернативи пенсій для інших працівників

Працівники, які працюють у компаніях без пенсійних програм, можуть скористатися кількома альтернативними підходами:

401(k) — це заощаджувальні плани, спонсоровані роботодавцем, де працівники вносять частину зарплати, а компанії часто співфінансують внески. Доходи від пенсії залежать від інвестиційної діяльності та накопичених сум.

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs) — дозволяють самостійно накопичувати на пенсію з податковими перевагами через традиційні або Roth-структури, що особливо корисно для тих, хто не має роботодавчого плану.

План заощаджень TSP (TSP) — обслуговує федеральних працівників і військових із низькими витратами на інвестиції та співфінансуванням роботодавця, подібно до 401(k).

Аннуїтети — це страхові продукти, що забезпечують довічний дохід, імітуючи пенсійне забезпечення через індивідуальні угоди купівлі.

Планування пенсійної безпеки

Хоча компанії, що ще пропонують пенсії, зосереджені у певних секторах, забезпечити пенсійне забезпечення можна й за допомогою альтернативних стратегій. Чи то шляхом працевлаштування у традиційних пенсійних компаніях, чи використання планів із визначеним внеском і особистих заощаджень, комплексне планування пенсій вимагає ретельного аналізу доступних варіантів, цільових заощаджень та інвестиційних підходів, що відповідають індивідуальним обставинам і рівню ризику.