Чому затримка отримання соціального забезпечення до 70 років може означати $806 більше щомісячно— але більшість пенсіонерів цього не зробить

Математика переконлива: працівник, який претендує на соціальне забезпечення у віці 70 років, отримує приблизно на 77% більше щомісячних виплат у порівнянні з тим, хто подає заявку у 62 роки. Однак згідно з даними 2024 року, лише 10% нових пенсіонерів фактично роблять цей вибір. Більше ніж 30% поспішають подати заявку одразу, як тільки стає можливо. Розрив між оптимальною стратегією і фактичною поведінкою виявляє розрив, який варто зрозуміти.

Цифри розповідають чітку історію

Адміністрація соціального забезпечення відстежує розміри виплат у різному віці подання заявки. Ось що показують дані грудня 2024 року:

Середньомісячні виплати пенсіонерам:

Ця $806 місячна різниця між 62 і 70 роками значно зростає з часом. Для тих, хто доживає до 80 років, кумулятивна перевага очікування стає суттєвою.

Як працює відсотковий розрив між 62/70

Зростання у відсотках залежить від року народження і повного пенсійного віку (FRA). Для працівників, народжених у 1960 році або пізніше, механізм простий:

• Заява у 62 роки: ви отримуєте 70% від вашої Основної страхової суми (PIA)
• Заява у 70 років: ви отримуєте 124% від вашої PIA

Цей відсотковий розрив 62/70 — 54 відсоткові пункти — представляє собою відстрочені пенсійні кредити, які накопичуються з кожним роком очікування після повного пенсійного віку (67) для тих, хто народився після 1960 року(.

Ось як це виглядає для різних поколінь:

Чому більшість людей рано подають заявку, незважаючи на докази

Дослідження Національного бюро економічних досліджень 2022 року показало, що понад 90% працівників віком 45–62 роки максимізують довгостроковий дохід, очікуючи до 70 років. Однак поведінка не відповідає дослідженням. Три фактори пояснюють цей розрив:

Фінансовий тиск: працівники, які стикаються з негайною потребою у грошах, не можуть собі дозволити чекати. Якщо потрібно отримати дохід зараз, математика майбутніх виплат має менше значення, ніж сьогоднішні рахунки.

Невизначеність щодо тривалості життя: точка беззбитковості зазвичай настає приблизно у 80 років. Працівники, які не впевнені, що доживуть до цього віку, раціонально зменшують цінність відстрочених виплат.

Складність рішення: більшість пенсіонерів не аналізують детальні сценарії. Вони просто беруть виплати, коли вони доступні, а не оптимізують для довгострокової цінності.

Як дійсно обчислюються виплати соціального забезпечення

SSA використовує двоетапний процес:

Крок 1 — визначення базової виплати: ваша Основна страхова сума )PIA( обчислюється за формулою, застосованою до вашого індексованого за інфляцією життєвого доходу. Ваш повний пенсійний вік )67, якщо ви народилися у 1960 році або пізніше, визначає, який відсоток вашої PIA ви отримаєте.

Крок 2 — застосування вікових коригувань: SSA потім коригує вашу PIA залежно від часу подання заявки. Заява до FRA — менше 100%. Заява після FRA — більше. Немає сенсу чекати після 70 років.

Коли рано подавати заявку має сенс

Заява у 62 роки не завжди неправильна. Розгляньте це, якщо:

• Ви стикаєтеся з фінансовими труднощами і не маєте інших джерел доходу
• Здоров’я вказує, що ви можете не дожити до 80 років
• Ваша сімейна історія свідчить про коротшу тривалість життя
• Ви хочете насолоджуватися пенсійним доходом, поки ще молоді і можете його використовувати

Для персоналізованих рекомендацій зверніться до фінансового радника або використовуйте інструменти оптимізації соціального забезпечення, щоб змоделювати різні сценарії і визначити, що найкраще для вашої ситуації.

Основний висновок

Математика відсоткового розриву 62/70 ясна: очікування до 70 років дає суттєво вищі щомісячні виплати. Але чекати можна лише тоді, коли це можливо фінансово. Реальне рішення полягає не в тому, який вік є “кращим” об’єктивно — а в тому, яке рішення відповідає вашій фінансовій реальності, стану здоров’я і життєвим пріоритетам.