ВІЛ-інфіковані та шукаєте страхування життя? Ось що насправді можливо у 2024 році

Багато років отримати страхування життя як ВІЛ-позитивна особа здавалося неможливим. Страхові компанії сприймали діагноз ВІЛ як фінальний вирок, автоматично відхиляючи заявки без другого подиху. Але ситуація кардинально змінилася. Завдяки сучасній антиретровірусній терапії (ART), люди, що живуть з ВІЛ, тепер мають очікувану тривалість життя, порівнянну з тією, що без вірусу. Зростаюча кількість страховиків нарешті наздоганяє цю медичну реальність, хоча шлях до покриття залишається далеко не простим.

Чому страховики починають говорити “так”

Ще у 1980-х роках, коли вперше з’явився ВІЛ, діагноз СНІД означав приблизно один рік життя. Страхові компанії цілком уникали ризику. Сучасний стан лікування незрівнянно. “ВІЛ набагато краще розуміється, ніж у період його відкриття у 1980-х,” пояснює Кріс Абрамс, агент з страхування життя з Каліфорнії, який спеціалізується на допомозі ВІЛ-позитивним клієнтам отримати поліси. Сучасні медикаменти можуть запобігти розвитку ВІЛ у СНІД у більшості випадків.

Страхові компанії помітили цю трансформацію. Guardian Life нещодавно відкрив двері для ВІЛ-позитивних заявників, а Абрамс успішно уклав договори з ВІЛ-позитивними клієнтами з American National, John Hancock і Prudential. “Здорові особи, що живуть з ВІЛ, тепер мають доступ до цілого життя та термінових політик,” зазначає Марк Х. Льюї, головний медичний директор Guardian. Цей рух реальний — Абрамс повідомляє про схвалення ВІЛ-позитивного клієнта минулого тижня, навіть попри те, що COVID-19 тимчасово сповільнив деякі процеси підписки.

Каліфорнія також просуває зміни через законодавство. Новий Закон про рівне страхування ВІЛ у штаті забороняє страховикам відмовляти у покритті лише через позитивний тест на ВІЛ, що є значною юридичною перемогою.

Ось у чому підступ: витрати та суворі правила прийнятності

Гарна новина має великий застереження. Якщо ви все ж кваліфікуєтеся, очікуйте платити значно більше, ніж особа без ВІЛ. Типова термінова страхова політика може коштувати ВІЛ-позитивному заявнику приблизно у 10 разів більше, ніж здоровій людині, за словами Джеремі Халлетта, генерального директора Quotacy, брокерської компанії з страхування життя з Міннеаполісу.

Страховики також встановлюють суворі вимоги. Guardian Life вимагає, щоб заявники були віком від 20 до 60 років і мали щонайменше два роки стабільної антиретровірусної терапії. John Hancock ще більш вимогливий: вони покривають віковий діапазон від 30 до 65 років і вимагають мінімум п’ять років ефективного лікування. Обидві компанії вимагають постійного догляду у ВІЛ-спеціаліста. Ті, у кого є історія зловживання речовинами, внутрішньовенне вживання наркотиків, гепатит або діагноз СНІД, автоматично отримують відмову.

Навіть відповідність усім цим критеріям не гарантує схвалення. Скотт Шоеттес, радник і керівник проекту ВІЛ у Lambda Legal, некомерційній організації захисту прав ВІЛ, зазначає, що деякі заявники були відхилені, незважаючи на виконання всіх вимог. “Якщо людину відмовили, вона повинна мати право вимагати причину відмови,” каже він — хоча прозорість не завжди гарантується.

Коли стандартні поліси не підходять: альтернативні шляхи

Не можете отримати стандартну термінову або цілісну політику? Ви не один, і варіанти існують.

Групове страхування життя через роботодавця — це часто найпростіший шлях. Більшість групових політик, що пропонуються роботодавцями, пропускають медичний огляд взагалі, що робить їх доступними для людей з ВІЛ. Халлет називає їх “найкращою можливістю для будь-кого з ВІЛ” і рекомендує максимально використовувати будь-яке групове покриття, яке пропонує ваш роботодавець — зазвичай у 1-3 рази більше за вашу річну зарплату.

Гарантоване страхування життя — ще один варіант. Ці поліси зазвичай обмежують прийнятність для людей віком від 45 років і старше, і обмежують страхові виплати (зазвичай близько $25 000 або менше). Також існує період очікування — виплати не здійснюються протягом перших двох років. Але ось обхідний шлях: ці поліси “накладаються” — тобто ви можете купити їх у кількох страховиків, щоб поступово збільшити загальну суму страхових виплат.

Що на горизонті: інновації у лікуванні та юридичні зміни

Два розвитки свідчать про можливість появи більшої кількості варіантів для шукачів страхування з ВІЛ. По-перше, FDA у січні схвалило щомісячне ін’єкційне лікування ВІЛ, що пропонує реальну альтернативу щоденним таблеткам ART. Оскільки зараз страховики вимагають років підтвердженої прихильності до медикаментів, щомісячна ін’єкція може допомогти більшій кількості людей кваліфікуватися, зробивши стабільне лікування більш доступним.

По-друге, політика Каліфорнії, що починається з 2023 року, є важливою — але неповною. Штат тепер забороняє страховикам відмовляти у покритті лише через статус ВІЛ. Однак закон не регулює цінову дискримінацію. Шоеттес прямо каже: “Хоч я і вітаю крок до надання страхування життя людям з ВІЛ, нам справді потрібно дійти до рівня, коли це більше не буде дискримінаційним у ціновій політиці.”

Розмова рухається у правильному напрямку, але справжня рівність у страхуванні життя для ВІЛ-позитивних ще попереду.